我国个人消费信贷现状以及风险防范对策建议分析

刘少峥 金环

【摘要】近年，随着我国经济的快速发展和人们的生活水平不断改善，极大地提高了居民的个人的消费水平，城乡居民的消费理念以及消费方式也随之发生了很大的改变。人们利用银行的贷款方式可以提前享受更好地生活品质，随着个人消费信用的不断提升，居民对消费信贷的需求也逐年增加，消费信贷的比重不断扩大。但在整个社会市场的背景下，我国信贷发展仍处于初级阶段，个人信贷的风险性及其突出。为此，要建立一个完善的风险防范体系。

【关键词】个人信贷 风险 防范体系

一、我国个人消费信贷现状分析

一是我国个人消费信贷的发展起始于20世纪80年代的中期，与国际社会相比，我国的个人信贷业务远远晚于其他国际社会中的国家，但我国的个人信贷业务发展速度快。自1998年我国大力支持开始，我国的信贷业务迅猛发展，到目前为止，我国的个人消费信贷已经具有了自己独特的发展模式。

二是随着经济全球化的发展以来，我国的经济快速增长，人均GDP不断提高，居民的生活水平稳步改善，人们也建立了相对成熟的信贷观念。个人信贷市场不断扩大，银行为了满足日益增长的客户需要逐步开创了丰富的信贷种类，各种信贷产品非常之多，我国的信贷业务呈现多元化发展。

二、影响我国个人信贷业务消费的分析

（一）信用风险

所谓信用风险的产生主要与借款人是否能够按照约定的时间来偿还债务。它的决定性因素是借款人是否具备偿还债务的能力及是否愿意履行偿还债务的意愿。由于大多数的消费信贷产生以后是由借款人的收入作为偿还债务的主要来源，因此，是否具有稳定的收入是银行考虑借款人是否具有偿还能力的首要因素，而我国居民收入分配差距过大，大多数居民的收入水平偏低，经济承受能力低下，很大程度上限制了消费信贷业务的发展。借款人是否愿意继续履行偿还债务的意愿主要取决于债务人的借还款记录信息等综合评定的。因此，消费信贷风险的产生主要有两方面原因：一是因为我国还没有建立一个完善的个人信用信息体系，无法对借款人的借还款信息做出一个全面而具体的综合评定；二是我的居民的主要消费信贷大多数中长期的借贷，借贷时间久，其中的不可预测因素多，银行多借款人今后是否还具有偿还能力难以做出一个准确的判断。

（二）市场风险

为了保证借款能够稳定收回，银行通常会在对借款人支付借款的同时要求借款人提供一个银行所认可的抵押物，在经银行确认债务人无偿还能力时，银行将获得抵押物的所有权，以保证银行自身的安全。但市场环境的变化很难预测，因此，抵押物的价值很受市场环境因素影响。

（三）法律风险

国家为了扩大内需，促进经济增长对消费信贷业务采取相应的鼓励政策进行支持，但相关的法律给完不完善，具体的行政措施不到位，可适用范围面窄等因素对消费信贷有很大程度上影响。

三、我国消费信贷风险防范对策的建议

（一）建立健全个人信用制度体系

建立個人性用制度主要从三个方面进行建设。第一是个人信息的收集主要运用个人信息档案方面的收集和个人主要信息的基本情况；其次，运用个人信息建立完整的信息资料库，以供信息查询的使用与个人信息查询；最后则是运用政府信息政策手段，对个人信息加以保护与合理运用。以其建立一套完整的信息网络体系。

（二）建立健全市场动态环境监测系统

为了防范因市场环境的变动而对抵押物带来的影响，需要建立一个完善的市场动态环境监测系统，要对抵押物进行正确的价值评估，以免因受社会市场环境的变化而导致抵押物贬值，所给银行带来经济损失。

（三）建立健全法律体系

我国个人消费信贷业务的健康发展需要建立一套完整的法律法规对其进行保护。明确债权人与债务人双方之间的权利与义务，对于违反合同内容的当事人双方，法律给出一个明确而详细的处罚规定。

四、总结

从目前我国社会经济发展的情况来看，我国的个人信用消费信贷体系还有很大的发展空间，个人消费信贷的良好发展有利于扩大内需，促进我国社会经济的增长，提到居民的生活水平。

参考文献

[1]牛淑珍.我国消费者信贷发展中存在的问题及对策7J8.经济界，2016（3）：67-68.

[2]王建芳.试论个人消费信贷的风险及其防范7J8.金融理论与实践，2015（7）：37-38.

[3]白玉玲.论健全消费信贷法制7J8.财经理论与实践，2017（l）：39-41.

作者简介：刘少峥（1996-），男，沈阳工学院工商管理专业学生；金环（1980-），女，沈阳工学院副教授，企业管理专业硕士，研究方向：企业管理，为本文通讯作者。