网贷支持农村金融发展的问题和对策研究

彭珊珊

【摘要】自改革开发以来，农村地区经济水平显著提升，对资金的需求也不断加大。而目前火热的网贷平台也逐渐将关注点聚焦在广阔的农村市场。本文重点分析网贷平台支持农村地区金融发展的情况，同时对其发展阶段中存在的主要问题进行分析，并指出有针对性的对策建议。

【关键词】网贷 农村金融 问题 对策

截止2016年末，我国乡村人口超过6.2亿，在全国人口总数中占比约42%。自2006年我国开始农村金融体制改革以来，全国各省市全面放宽了农村地区金融机构的准入政策，完善了相关保障措施，鼓励创新发展切合农村地区实际的金融模式，农村金融改革进入“深水区”。

网贷自2012年左右进入中国“生根发芽”，作为一种全新的金融模式受到政府部门的高度重视和资本市场的热烈追捧，而且发展势头迅猛。

随着互联网信息技术的不断完善和普及，网贷正以其独特的经营运作方式，深刻地影響着传统的信贷业务，并改变了信贷市场格局，逐渐成为金融体系中一股不可忽视的力量。和传统的信贷业务不同，网贷作为国家“普惠金融”体系的一部分，更加重视运用“大数据”等互联网技术，因此运行成本低，效率高，受众面更广。当然其在发展过程中也会越到各种问题，但是我们有理由相信随着国家政策的进一步落实和市场体系的进一步完善，网贷不仅仅改变着信贷市场，在和农村经济的结合过程中一定会深刻改变着农村金融的固有发展路径。

一、网贷支持农村金融发展存在的主要问题

（一）资金供需缺口依然较大

由于种种原因，我国农村资金供求严重不平衡：农户与农村企业资金需求量大，但传统的金融机构所提供的贷款资金较少而且要求苛刻。当然其中有很多客观原因，比如受制于国家土地政策和地域环境，农业地区的个人和对公客户往往无法对外提供合格的抵押物等，导致商业银行等传统金融机构出于“风险收益匹配”等原则，而对农村地区的信贷资源投入较少。

最近几年来，虽然有部分网贷公司逐渐涉足农村市场，但是和巨大的资金需求相比，依然是杯水车薪。根据中国人民银行的统计数据，截止2017年底，全国农村居民（企业）从金融机构贷款为11565亿元，仅占当年全口径贷款余额的13%。由此可见，依然很多农户与农村企业无法获得所需资金，严重阻碍农村经济的发展。

（二）网贷平台“异化”问题

网贷平台的实质是信息中介，但目前部分网贷平台实际上已经异化为信用中介，他们以互联网作为依托，变向地开展传统的信用业务，这样一旦资金链断裂就容易导致平台关闭或控制人跑路。

由于网贷的涉及客户面广，一旦平台公司参与到资金拆借中，就非常容易出现非法集资的问题。2017年末我国非法集资案件发生量、涉案金额、涉嫌非法集资嫌疑人同比分别上升65%、53%、145%，且农村地区的案件比例从2015年的15%，逐渐上升到2017年的48%，非法集资的上升趋势严重破坏农村地区金融稳定和市场参与者的权益。

（三）农村地区征信体系尚未建立

现阶段，社会信用体系才刚刚建立，还没有进一步全面普及，各项细则需要进一步完善。目前，国家重点在城市地区建立社会信用体系，构建了如人民银行征信数据系统和地方征信平台等，，但因为农村经济发展相对滞后，涉及商业行为较少，因此大部分的农村地区还有建立征信数据网络。

由于考虑到农村金融的特殊性，农民的交易和金融行为常常要受到自然环境、风土人情等因素的影响，因此风险程度进一步加剧，使网贷平台在内金融机构在信用评估过程中存在较大不确定性，征信数据的缺失会严重影响网贷平台在农村市场的进一步发展。

（四）网贷缺乏产品创新

在农村金融市场中，占据主导地位的是农村信用合作社和传统商业银行，网贷平台和这些金融机构一样，提供的金融服务绝大多数都是传统的贷款业务。

由于农户的资金不充裕，而且一般都无法提供足额的抵押品，同时农村经济活动往往受制于土地、气候和农业生产周期，因此农村经济一直无法持续扩大规模，再加之涉农贷款大都回报率低等原因，传统的金融机构和网贷平台往往不重视农村地区市场，且提供的金融服务高度同质化，缺乏产品创新，导致农村地区融资渠道单一、狭窄。

二、助力网贷进一步支持农村金融发展的有关建议

（一）加快建立农村地区网贷平台

网贷模式中的P2P网贷、众筹等平台，都能够为广大的农民及农村地区的企业提供融资服务，因此要大力建立专门针对农村地区的的贷款融资平台。同时需要注意的是要建立针对农村地区居民和企业特点的信用风险评估体系，这样一方面可以解决以往借贷过程中难以获得抵押品的问题，还可以降低资金借贷成本，使资金直接从供给者到达需求者。

（二）落实网贷平台信息披露制度

目前网贷平台最大的风险就是信息不透明，具体包括平台信息的不透明和项目信息的不透明。平台信息不透明是指平台不良率、逾期率等数据和涉诉情况等不对外公开，项目信息的不透明是指公章无法得知项目借款人信息、资金用途和资金运用等情况，信息的不透明会让网贷平台产生极高的流动性风险、操作风险、声誉风险等。

为了能持续地支持农村实体经济和金融的发展，国家应加快出台关于网贷平台信息披露的制度，内容应当涵盖贷款总金额、逾期金额、逾期率、贷款分类等关键指标和平台经营运转的实际情况，具体项目进展情况，涉诉情况等信息，并对披露的时间进行严格规定。只有将网贷平台信息披露工作制度化，才能让网贷平台更好地被公众监督，才能健康、规范、可持续地成长，并进一步支持农村金融的发展。

（三）积极构建农村地区征信体系

一方面要完善农村信用评分体系，做好农村地区征信数据搜集和初始化工作，村委会、农村集体企业等各类经济组织在信用信息征集过程中要扩大范围，不断提高征信收集比例，实现涉农部门的信息整合。另一方面要按照国家“先易后难，逐步推进，改革创新，支持惠农”的要求，为全国农户和农村企业建立信用信息数据库，并逐步推广到全农村地区，并利用“大数据”、“云平台”技术手段，构建农村地区征信体系，为网贷支持农村金融提供数据和信息服务。

（四）推广“互联网+产业链”融资模式

“互联网+产业链”模式是一种以互联网技术为基础的新型农村贷款创新模式，鼓励龙头企业承担起价值链中核心企业的角色，利用自身所具备的资源和信息优势，以借贷的方式向上下游企业提供融资服务，也可以面向农村企业或农民提供资金融通等业务，在提高企业自身竞争力与收益的同时，带动整个农村经济的发展。产业链中的核心企业通过建立的网贷平台，获取农户与上下游企业的融资消费数据，通过大数据，进行信息的整合与搜索：一方面可以快速挖掘农户的资金需求，科学合理地配置农村金融资源；另一方面，借助互联网技术，贷款平台可以作为信息中介，让社会各界及时方便地获取优质的农村项目信息，使得社会闲散资金流入到农村金融市场，助力农村金融市场和经济的发展。

参考文献

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