新常态背景下做好信贷独立审批人的建议

栾宇

【摘要】在金融改革工作不断深化的过程中，信贷审批程序更加严格，审货被分离，金融机构开始全面构建起前、中、后台的模式管理。在这种形势下，从事信贷业务审批的专职独立审批人出现，这一新岗位如何提升履职能力成为了金融机构研究的重点课题。本文从这一岗位的具体情况出发，基于新常态背景下，就如何做好信贷独立审批人进行了深入分析。

【关键词】新常态；信贷；独立审批人

一、将金融机构的利益置于第一位

很多情况下，一心为公听起来有点“空”。然而这确实是信贷独立审批人做好各项工作的前提。在工作的过程中，如把握审批权限、设定审批条件、落实放款条款等环节中，都应该做到依照相关法规进行，确保实事求是、不卑不亢。在对信贷风险容忍度进行判断的时候，应当将银行利益置于首位。

二、持续提升自身的学习能力与沟通能力

（一）提升学习能力

要想胜任信贷独立审批人这一岗位，必须要持续提升自身的学习能力，及时吸收各种新知识与新理论，主动学习相关法律政策，熟悉银行的各种信贷制度与业务流程。信贷独立审批人才应该掌握银行风险管理知识与技术，能够对风险进行有效识别与监测。信贷独立审批人应将学习能力作为重点提高能力，养成良好的学习习惯。一是及时掌握金融机构内部的各项规章制度，关心国家政策，拥有开阔的视野。二是应当深入学习各项国家宏观经济政策，把握实际工作的大方向与原则，主动参与到信贷业务与信贷风险管理方面的资格考试中，提升专业水平。三是对金融机构内部的规章制度有深层次的认识，从自身的实际工作出发，积极钻研业务，掌握个人与对公客户管理系统等信息系统的应用技术。四是当工作中遇到把握不准的情况时，应及时向上级领导或同事请教。五是善于总结工作，提高自身的风险管理能力，不断积累经验，提升各项政策与规则制度的执行能力。

（二）提高沟通协调能力

在执行信贷业务审批制度的过程中，针对客户出现的问题，相关工作人员有时候会持有不同的看法，特别是当要降低某客户的信用等级或否定某一客户的时候，下级工作员工在营销目标的压力下往往会坚持己见。倘若信贷独立审批人只是坚持处理结果，不做沟通与解释，很有可能导致误会，令自身的工作难以进行。一名合格的信贷独立审批人，其在基于重要原则而降低或否定客户信用的时候，其应当与客户经理、经营行负责人等主动沟通与解释，获得他们的支持与认可。只有这样才能够令各方工作人员的工作方向保持一致，才能够提高金融机构内部的凝聚力。

三、认真做好三方面的工作

（一）做好本职工作

针对个人贷款申请进行审批的过程中，信贷独立申请人应从客户的人品、收入、押品、贷款需求这几方面进行认真考核。在考核人品的过程中主要借助征信查询，如果客户存在超过两次的不良信用记录，那么则多会要求客户的房贷首付达到40%以上，或令客户降低贷款额度，并告知客户重视信用记录，维系良好的信用。在审核客户收入证明的过程中，应对其年龄、学历、职业及收入水平的真实性进行认真考核，针对年龄小、学历不高的客户，则应要求其进一步提供银行收入明细，借此而验证其还款能力。如果客户还款能力不足，则应要求客户增加有能力的共同还款人，或提升客户的首付比例。

（二）组建一支高素质的信贷队伍

所谓审贷分离，实际上是从源头上控制与降低风险。针对此，金融机构应当组建一支高水平的专业信贷队伍，其必须拥有强烈的风险防范意识与责任意识。金融机构是否能做好风险防范工作，关键是信贷人员是否能全面而深入地做好调查、审查工作。信贷独立审批人应当与信贷部门领导共同对信贷人员进行培训，令风险防范能够渗透到各个环节中。具体的措施有：一是相关工作人员应关心国家政策，了解某一行业在未来会获得的支撑，进而能够对企业的外部支持度进行准确分析。二是应重点分析客户的经营管理水平，如其决策方式、盈利模式与企业文化等，探究其是否有经营风险漏洞。三是应高度重视企业的则务报表，如果存在报表作假的问题，则能够发现企业的潜在风险，深入分析企业各个方面的合理性。四是应当熟悉各种金融产品，金融机构应从客户的实际需求来设计产品，有效地降低操作风险。对于金融机构而言，其应当做好培训工作，持续总结经验，最终组建一支高水平的、专业的信贷队伍。

（三）创建良好的信贷文化

信贷文化覆盖到各个方面，良好的信贷文化要求金融机构应遵守各项法规，具备强烈的合规意识。信贷独立审批人应当爱岗敬业，各项操作能够实现规范化。针对审批人员的特殊性，应构建起高效的绩效考核机制与激励约束机制，采取具备差异性的激励约束策略，切实将责任、权力、业绩与利益等融合到一起，最大限度地调动审批人員的工作积极性，令其审批工作有较高的效率与质量。倘若出现不可预测的因素，信贷业务遭受损失，信贷独立审批人也仍需要依照各项规章制度而开展业务，消除主观故意，降低道德风险，从而依照规定而减免其责任。在创建良好信贷文化的过程中，具体可从如下几方面进行：一是构建起岗位约束机制与激励机制，依照规定而进行授权；二是构建起高效的问责机制，令违约成本进一步提高，从而产生威慑作用；三是建立起信贷人才培养机制，全面提升信贷独立审批人的素质水平。

四、结语

在新常态下，我国经济发展出现了很多新情况与新变化，金融机构应进一步深化改革，组建一支专业的信贷独立审批人队伍。相关部门应针对信贷独立审批人加大培训力度，持续提高其风险意识与合规意识，并引入绩效考核机制与问责机制，引导其规范化地开展各项工作。

参考文献：

[1]江明哲.审批人如何完成从“稻草人”向“职业人”的转变[J].中国银行业，2016（01）：72-75.

[2]江明哲，借鉴大数据相关关系提升信贷审批前瞻性[J].上海金融，2015（02）：100-106.