国内外第三方支付安全问题研究

郑浩 周大成 刘衍栋 田洪云

摘 要：随着互联网金融的快速发展和迎合同步交换的市场需求，第三方支付应运而生。经过十几年的更新换代，目前国内第三方支付市场形成了“一超多强”的局面——以支付宝为主的第三方支付体系。而国外PayPal的快速发展已成为全世界第一的在线支付企业，不论是在美国还是全世界，PayPal在线支付都具备绝对的市场竞争力。本文以支付宝和PayPal为例，分析对比它们的基本原理、存在的安全问题和解决办法。

关键词：第三方支付；基本原理；支付安全

一、第三方支付概述

第三方支付与第三方支付平台不是一个概念，它们之间有着本质区别的同时，也存在密切的联系。

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与银行支付结算系统接口对接而使交易双方完成支付的网络支付模式。随着网上支付方式的快速发展，第三方支付不仅解决了在线交易、网上购物等支付问题，也逐渐成为日常生活中面对面交易付款、银行转账、网上交费等的重要工具。

二、中美第三方支付环境对比

目前，中国已经超越了美国成为第三方支付第一大国。中国第三方支付发展如此之快，其原因在于中美两国各自的金融特点以及支付方式发展的不同。在美国信用卡体系发展的较为完善，信用卡是美國人最常用的支付方式，人们很难快速接受第三方支付而放弃信用卡支付。除此之外，安全性问题也是阻碍美国第三方支付发展的一个重要因素，消费者对其所谓的安全技术不了解，对其持有怀疑态度，所以需要很长的一段时间去了解适应新的支付方式。

相反，在国内由于金融机构发展不完善，除现金支付外的其他支付手段普及率不高，用户群体不大。同时，近几年国内互联网技术高速发展，智能移动终端也逐步普及。此时出现的第三方支付，不仅仅在支付手段方面创新，并衍生出更多的增值业务和便民服务措施，使第三方支付迅速成为国人认可的支付方式。目前，不论是第三方支付的发展速度还是用户规模上，中国都已全面的超越了美国。

三、支付宝平台与PayPal平台的对比

1.企业背景对比

（1）支付宝。支付宝是阿里巴巴旗下的支付宝公司推出的第三方支付平台。2003年淘宝网推出支付宝付款服务，它为买卖双方提供安全、高效、快捷的网上支付服务，为买卖双方提供交易资金记录的查询和管理。2004独立，成立支付宝公司，作为独立的第三方支付平台运作。其基本原理是作为一个资金中转站，在卖方发货之前预收买方货款，在买方确认收货之后将货款转给卖方，暂时替买卖双方保管交易资金的第三方支付平台。

（2）PayPal。PayPal作为美国eBay公司的全资子公司在1998年12月由Peter Thiel和Max Levchin创立。PayPal作为使用用户最多，使用范围最广泛的第三方支付工具在全世界范围内免费注册的用户超过了2亿2000万。在世界各国的跨国贸易中，PayPal为用户提供了方便、快捷、安全、高效的一站式支付方式，并且PayPal汇集了世界各国的信用卡、电子支票等支付方式与一体，帮助国际贸易买卖双方解决交易过程中的支付问题。

2.支付安全比较

（1）支付宝。①普通六位密码验证已经不能满足安全支付需求，于是支付宝推出了数字证书。只要支付宝用户安装了数字证书，即使账号和密码丢失或者被盗取，也无法对用户的账户进行任何操作。②支付宝为了账户安全，设立了登录密码和支付密码。登录支付宝账户时使用登录密码，用于查看余额等一般性的操作。支付密码在支付货款、转账业务、支付宝附加消费项目、用户资料修改的过程中使用。登录密码和支付密码缺少任何一个都不能通过支付宝完成所要进行的业务。③用户在使用支付宝提现时，支付宝系统会自动检查用户已经登记的银行账户中的个人信息与用户在支付宝注册的个人信息是否一致，否则系统将终止用户的提现请求。④支付宝将用户支付宝账户与手机号进行关联。在进行密码修改、申请提现、找回密码、修改Email地址等操作时需要用户关联的手机进行短信验证码验证。

（2）PayPal。①PayPal使用用户的电子邮件地址作为他们在 PayPal上的账号，其拥有强大的安全防护体系，可以利用执行密码作为支付指令，极大的避免了用户信用卡信息和其他信息在支付过程中被泄漏的风险。②账户验证：在PayPal上，新用户可以选择注册以下三种账户：个人账户、标准账户、商业账户之一用来进行支付。当用户选择一种账户以后，需要在账户上绑定一个银行卡用来进行支付。

3.其他比较

首先是两平台面向的客户群体不同。支付宝主要面向中国客户，使用货币为人民币，PayPal面向全球客户，接受25种主要国际货币。其次PayPal设定会员制，不同等级会员提供不同的安全保障，此外PayPal注重买家权益的保护。而支付宝不提供会员制，买卖双方公平对待。

四、安全问题

第三方支付平台虽然有很大的发展，安全保障也有极大的提高。但仍存在着一些共同的安全问题。

1.网络安全问题

第三方支付服务的核心是在线提供支付服务，然而网络技术的变化日新月异，一旦支付平台的安全级别达不到相应水平，就容易发生信息泄露，财务窃取等风险，极大的影响用户资金的安全。用户在支付过程中，由于支付密码是固定的，在每次支付的过程中，验证信息需要传输核实，这就很容易会被木马病毒所截取，进而被窃取密码，造成钱财损失。有些消费者在支付过程中，由于不熟悉支付流程而被诈骗者所利用。

2.用户信息安全问题

一方面由于第三方支付平台都是通过网络在线提供支付服务。用户信息的真实性、可靠性需要平台验证。并且需要连接到银行，信息的验证比较复杂，容易出现一些安全问题。另一方面在支付过程中第三方支付平台存在对买方信息的获取和盗窃，造成买方信息泄露，损害买方利益。用户信息泄露问题极大的影响了第三方支付的发展。

3.监管体系不完善

至今为止，针对电子商务网上支付的法律法规不完善，所以一旦支付中遇到问题很难通过法律来进行解决。我国目前银行监管对第三方支付日常经营的风险性监管相对较弱。由于第三方支付涉及多行业、多市场，导致其监管的复杂性。需要多部门、多角度实施监管。因此建立健全完整的监管体系是当前的主要任务。

4.沉淀资金问题

当交易发生时，买方在网上购物所支付的备付金存储在第三方支付平台，直到买方收到货物确认收货后，第三方支付平台才会把备付金转给卖方。在买方支付备付金到买方确认收货一般间隔3～7天的时间，这些备付金在第三方支付平台形成了巨额的资金沉淀。由于支付与结算存在时间差，参与者若在这段时间内由于各种原因无法完成最后的结算，就會引发信用风险。小范围的信用风险可能会引发大范围的流动性风险，从而导致支付系统的系统性风险问题。

五、解决策略

1.加强网络安全监管

现有的支付模式，都是输入并验证密码之后就不需要其他的验证。然而这种验证方式很容易被诈骗者通过不正当的方式来窃取用户的钱财。所以应增加新的认证方式，比如虹膜认证等一些更加安全的认证方式，极大的减少用户的损失。

2.加强第三方支付平台监管

很多商家会对用户的信息进行窃取，窃取来的信息可能被诈骗者所利用，从而达到其目的。应加大对第三方支付平台的监管力度，尽量减少用户的损失。消费者也应提高自身的警惕性，多熟悉和了解支付流程，才能减少上当受骗的机会。

3.建立完善的法律法规体系

随着第三方支付的不断扩大，虽然国家已经设立有关的法律法规，然而在交易过程中，信息无法查证，很多方面法律无法监管。也制约了第三方支付的发展，因为监管不力，很多消费者的利益受到了损害。

4.沉淀资金的解决

监管沉淀资金，首先要从源头开始，提高市场准入门槛，为提供第三方支付服务的公司提高市场准入条件；逐步完善监管体系，由于第三方支付平台的细微资金流向央行无法监管，从而设立网联，鉴于沉淀资金的监管，也应成立相关机构，对资金沉淀进行监管。完善法律法规，政府应出台相关法律，来规范沉淀资金现象。

六、结论

作为第三方支付平台，不管是国内的支付宝还是国外的PayPal都有其各自的优势和不足。原因在于各自发展面向的市场不同和国家政策导向不同而导致。不管怎样，两者作为第三方支付的典型代表，给电子商务支付带来了全新的发展方向。但是在第三方支付高速发展的同时，第三方支付安全问题也成为了人们关心的焦点问题，这些安全问题关乎使用者切身利益，同时也是对第三方支付平台的考验。因此，对第三方支付的安全问题进行分析，研究如何提高支付安全是非常有必要的。

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