金融科技企业的发展现状及风险管理研究

董云牵

摘要：近几年金融科技成为了热点产业，浙江杭州作为中国的电子商务中心和互联网中心，不仅拥有阿里巴巴互联网巨头，还有着活跃的互联网创业氛围和众多互联网企业。近期众多明星互联网金融公司跑路倒闭，金融科技的安全性又成为议题。本文主要研究互联网金融企业、地方传统商业银行的发展现状，并具体了解互联网金融企业与传统银行的风控模式以及政府对互联网金融的政策倾向。

关键词：金融科技；传统银行；风险控制

1、引言

杭州作为互联网金融的摇篮，孕育了大批的互联网企业，比如蚂蚁金服，51信用卡（恩牛网络）、铜米科技等。截止2018年6月30日，蚂蚁金服旗下余额宝规模达1.94万亿元。2018年7月13日，51信用卡于香港港交所正式上市。2016年12月23日，浙江省人民政府办发布了《关于推进钱塘江金融港湾建设的若干意见》，推进钱塘江金融港湾建设，构建财富管理产业链和新金融生态圈，打造财富管理和新金融创新中心，为杭州打造全国金融科技中心提供良好的政策支持。

本次调研以杭州为样本，对互联网金融企业51信用卡、传统商业银行杭州银行和杭州市人民政府金融管理部门进行实地访问调研。

2、51信用卡

2.1公司简介

杭州恩牛网络技术有限公司，作为一个信息撮合平台、网络借贷信息中介，它为投、融资双方提供信息及资金对接服务，资金流在银行和客户之间，平台将信息公开透明地提供给双方。

2.2优势

2.2.1质量优良、数量庞大的客户

51信用卡主要服务于二八理论中80%的客户。公司将银行先行筛选的信用卡客户纳入为自己的潜在客户，放款额度低于银行。风险部门会根据公司独创的I credit风控模型来判断客户信用额度。该风控模型将科技手段和传统手段相结合，含有20多个维度，1万多个变量，并从支付宝、移动通信、中国互联网金融协会等外部采集信息，运用大数据分析来选择用户。基于强大数据支持与完善的风控系统，拥有反欺诈技术，全国联网，同时运用两种手段来筛选优质客户。

2.2.2信用标准灵活

51信用卡放款标准灵活，速度更快。银行的征信系统、流水、社保、驾照、是否逾期还款等据无法全面判断借款人行为。信用卡逾期连续3期小数额70元未还，滞纳金和会带来不良信用记录，依据政策将来不能享受各类贷款折扣，银行无法放贷，不良记录会在征信系统上保留5年以上。51信用卡平台更加灵活，根据资产、负债、信用卡信息等等变量得出一个放贷额度，并无理由放贷，无阶层差别对待。

2.2.3线上机器操作，效率高，识别准确

客户通过机器决策、筛选93%以上客户，剩余7%则由人工审核。机器完成工作，多维度采集数据，信用判断更为准确。线上贷款效率更高，银行线下面签，步骤繁琐，效率低。51信用平台提供“傻瓜式操作”，随时纠正使用者输入的错误信息，在线自动处理，解决了借款人与借款平台的沟通问题。放款标准更加客观公正，传统银行是人工审核放贷，双方面对面沟通，阐述与借款人提供材料的及时性都会影响银行对于这次放款业务的态度。51信用卡无差别对待客户，利用独有的风控模型来确定贷款人信用额度。

2.3发展现状：盈利能力强、融资能力强、用户数量、信用卡发行数量持续增加

从2015-2017年，51信用卡的总收益和净利润均实现逐年增长。至2017年，51信用卡的净利润为7.44亿元，连续两年实现盈利。51信用卡共获得了九轮融资。51信用卡管家应用上的注册用户累计户数不断增加，至2017年注册用户累计数量达6200万户，信用卡发行数量超200万张。

3、杭州银行

3.1公司简介

杭州银行成立于1996年9月26日，现已发展成为一家初具规模、资产质量良好、盈利能力较强、综合实力跻身全国城市商业银行前列的股份制商业银行。

3.2优势

2.2.1资金充足

相对于金融科技公司而言，银行掌握着更多的资金资源。而且其经验、数据更加丰富，这为银行在做线下业务时奠定了更好的基础，占领了市场较大份额。银行还拥有杭州地方政府与国家的扶持，资金链稳固。

2.2.2风险更小

银行通过征信系统，获取客户的个人身份、居住信息、职业信息、银行信贷信用信息汇总、贷记卡准贷记卡信息汇总、贷款信息汇总、为他人贷款担保信息汇总、个人参保和缴费信息、住房公积金信息、养路费、电信用户缴费等。信息来源更广更可靠，并通过多重变量来控制风险。

2.3劣势

2.3.1客户粘性下降

互联网金融企业发展带来的便利大大降低了银行客户的粘性，银行营业部客户流量持续走低，流失严重。银行对于市场潮流和客户需求的敏感度不够，墨守成规。

2.3.2国家管控严格，创新困难

由于市场情况复杂多变，银行掌握庞大的资金资源，所受管控更加严格，以减少金融风险，保持市场稳定，因此银行难以突破创新。

2.3.3人工审核，成本高昂

杭州银行有6000多名员工来分析、审核数据，需要大量的客户经理、信贷审批员，依靠庞大的人力、物力运作，成本过高。

2.4发展现状

2.4.1开展与互联网公司的合作，

除开展网上银行、APP客户端等工作外，2017年11月28日，腾讯云与杭州银行签署战略合作协议，双方将在金融云、金融反欺诈、征信、精准营销等领域展开深入合作，共同带动和促进双方在全国范围内的互联网金融、电子支付业务等领域的建设和发展。

2.4.2成立金融科技创新实验室

在互联网金融科技公司的紧逼下，银行也在努力发展金融科技。2018年1月19日，由杭州银行与阿里云计算有限公司、杭州城市大数据运营公司联合打造，成立基于金融云、区块链、大数据、人工智能、生物识别等技术，探索新技术在银行业的应用，促进金融机构数字化转型发展为研究方向的金融科技创新实验室。

4、杭州市金融办

4.1扶持发展，加大财政力度

为促进金融发展，政府通过设立专项资金来扶持金融科技机构，发展配套产业、生活措施吸引企业落户和人才集聚。还通过招商引资增强企业数量与质量，促进金融要素交易市场集聚，产生集群效应。

4.2防范风险，维持金融秩序

互联网金融科技公司近几年来发展势头强劲，但其相关的监管体系却不健全，除了对于冒进的企业活动予以控制外，还要严厉打击各类违法犯罪活动。建立金融科技领域风险监测、评估机制，加强金融法制建设，减少风险发生的可能性。

4.3完善征信体系

政府和金融科技企业将共同打造一个良好的金融环境，共享企业数据和公共数据，推进信息融合，解決信息的碎片化问题。政府内部部门之间要整合信息，企业利用拥有大数据的优势将数据进一步挖掘，共建征信体系。

5、总结

目前，金融监管机构一直会采取较为保守政策管理金融科技企业。抑制激进型金融科技企业扩张，严格控制金融科技企业规模，进一步稳定金融市场，维持金融市场的稳定。运用科技手段提供金融服务已大势所趋，传统银行也逐步开展金融科技板块的服务。由于对银行的管理较为严格，因此不会该业务短时间不会快速发展。金融科技企业通过大数据等科技的运用，确实给消费者提供便捷普惠的金融服务，弥补传统银行服务上的某些不足。然而其风控模型的信息来源不稳定，不及传统银行获取信息可靠。传统银行在风险控制上更具可信性，更安全。因此，金融科技企业与传统银行势必是相互取长补短，共同促进金融金融市场的稳定与繁荣，为消费者提供更优质的金融服务。让消费者放心、安心、舒心。