贷款全程管理及风险防控能力探析

厉陈斌

[摘 要]文章分析了贷款管理过程中存在的风险问题及相关风险的引发因素，在此基础上重点探讨贷款全程管理提升风险防控能力的有效措施，针对当前所存在的贷款管理问题进行综合分析，提出切实有效的管理控制计划，为银行贷款管理业务的完善提供安全保障。

[关键词]贷款管理；风险防控；控制能力

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.36.054

1 银行贷款管理中存在的风险问题

1.1 贷款基础管理薄弱

银行贷款基础管理薄弱，并没有形成完善的基础管理体系，贷款环节存在严重风险，这种风险如果在初期不能很好地排查出并得到有效控制，接下来的贷款管理也将会因此受到影响。基础管理薄弱表现在多种层面，其中影響最为突出的是银行经理配置不足，贷款业务开展期间客户经理并不能进行及时的排查，担保方式也比较单一。一旦担保人与还款人均出现问题，不能有效偿还贷款，将会造成银行所投入的贷款资金不能在规定时间内收回，影响银行流动资金管理控制，接下来的各项投资建设也将受到限制。贷款基础管理需要在完善体制约束下来进行，由于银行在内部管理控制中并没有完全参照管理体系进行，导致上级管理规定在落实中存在不足的情况。贷款人员在工作岗位中也不能正确认识自身工作责任，甚至存在员工违规操作的情况。

1.2 管理制度落实不足

管理制度在基层中落实程度不足，表现在银行贷款人员管理制度执行能力薄弱。管理制度落实需要提升基层员工工作积极性，同时管理人员也需要以身作则，能够对基层员工发挥正确的引导。但从当前的管理模式分析这种方法并不能够得到实现，管理制度落实与原有工作体制之间的相互结合，更需要体现出风险规避以及风险控制。上级管理人员对贷款相关管理规定执行力度不足，导致基层工作人员在岗位中的风险规避责任意识下降，在此前提下所开展的各项贷款服务，最终安全性与效率都难以得到保障。

1.3 风险规避不及时

银行贷款过程中风险随着资金流动而产生，风险规避也需要在贷款的各个流程中随之开展。从当前的银行贷款全程管理分析中可以发现，风险规避通常开展不及时，不能完全按照贷款办理流程来进行风险规避。长时间在此环境下也增大了风险控制中的安全隐患，风险控制不及时导致在银行贷款办理过程中风险随之产生，如果在风险已经造成危害时才开展相关控制管理计划，最终所造成的资金损失将不能恢复正常。风险规避如果不能及时开展，银行所开展的各项贷款业务办理，也可能会因此受到阻碍。

1.4 贷款人员能力有待提升

贷款人员业务办理能力有待提升，也是造成贷款过程中风险产生的主要因素。由于贷款办理人员对金融风险控制以及风险分析知识比较匮乏，贷款办理过程中即使存在风险，贷款人员也并不能将其审核发现。风险继续潜藏在贷款业务中，一旦接下来的贷款控制中产生风险诱发因素，将会造成银行的资金亏损。银行贷款人员业务办理能力需要随着贷款行业的发展而不断提升，虽然在进入工作岗位前也会进行统一培训，但通常在岗位中并不能及时提高能力，不利于风险全面控制计划落实。

2 加强贷款全程管理提升风险控制能力的措施

2.1 加强贷款基础管理

加强贷款全程管理，首先需要对基础管理体制做出完善，根据贷款全程开展的特征来进行基础管理控制，深入研究贷款管理中存在风险的主要因素，结合风险问题产生特征进行管理计划制订。银行管理人员还要加强与基层业务办理人员间的沟通，确保基础管理计划可以在银行贷款业务办理过程中落实开展。基础管理计划制订完善后可以进行试运行，观察基础管理措施是否能够帮助提升银行贷款办理过程的风险防控能力。随着贷款办理全程业务开展，表现出的不同风险类型也应该与技术管理相对应，进行严格控制。

2.2 强制落实全程管理制度

全程管理制度在制定完善后需要强制落实，无论是银行领导人员还是基层业务办理人员，都需要严格参照风险控制计划进行业务审核，并为贷款申请人员提供更为优质的服务。落实到全程管理制度中，还需要银行贷款办理的业务经理与同队内成员加强交流。了解管理制度落实中需要继续深入完善的部分，并根据贷款办理中表现出的风险类型，对原有管理制度进一步提升完善。贷款办理全程提升风险防控能力，不仅需要完善的管理制度，更需要加强制度落实程度。

2.3 加强风险排查工作

加强风险排查工作也是提高贷款办理过程中安全性的有效措施。对于风险排查，需要有专业技术人员的参与。银行贷款业务办理的客户经理首先需要具备这种能力，这样在贷款申请审核中才能发现是否存在风险，并解决贷款担保人过于单一的问题。贷款工作管理控制，需要从资金风险审核与客户风险审核两方面共同进行，能够了解到贷款工作自身存在的风险，一旦发现风险需要严格按照规范化流程来对其进行解决。全面加强贷款全程管理，在提升风险控制能力的同时减少员工徇私舞弊的情况产生。对于已经存在的银行贷款风险问题，需要结合风险产生环境因素来进行深入分析，避免类似风险问题再次产生。风险排查工作与管理工作是同时进行的，两者可以相互促进。风险排查与常规安全管理控制在落实中，需要从银行业务办理特征的角度来进行排查，不仅对客户的安全稳定性进行评估，银行更需要加强内部安全管理控制。针对银行卡欺诈的多发性，应尽快建立风险化解机制，引进保险赔偿手段，或拨备专门的风险基金，只要确认不是客户责任造成的资金被盗，就应及时给予赔付，以补救高技术性犯罪对银行及客户造成的损失。

2.4 注重信贷队伍建设

在队伍建设中，要以风险控制人员技术能力提升为目标前提来进行，考虑当前所处环境中风险防控能力所受到的影响，重点培养客户服务经理，在客户经理的带动下基层贷款业务办理人员能力也会有所提升。加强贷款队伍建设对贷款全程管理有很大帮助，由于贷款过程所涉及的流程比较复杂，因此风险类型也十分多样化，在开展信贷队伍建设中，对于贷款申请人员的信誉审核会变得更加严格。信用不足或者存在严重的违规情况时，贷款申请人员的办理申请业务将不会得到审批通过。信贷队伍建设，对工作人员个人能力提升有很大帮助，在队伍建设中需要了解到原有工作管理模式中存在的欠缺部分，并通过这种审核方法来进行定点强化，从而全面提升银行信贷的审核控制能力。贷款全程管理对提升风险防控能力有很大的帮助，同时银行方面可以通过风险防控能力提升，完善贷款办理全程管理计划。提高ATM管控水平，增强辨识能力。加强对自助网点的巡查和监控，强化对ATM机安装的报警设施、监控设备的定期检查，更新ATM机的防伪识别系统，对伪造及变造的银行卡自动没收，并向银行发出警报。留存服务音像证据。无论是柜面，还是自动取款机的交易，银行都有必要适当保存相关视频、音频材料，来防控不法客户和第三人串通损害银行利益的行为。

3 结 论

金融机构要通过多种渠道对公众进行银行现代支付知识和产品的宣传，介绍非法买卖银行卡和出租出借银行账户的风险和危害，使公众了解银行卡、网上银行、手机银行和移动支付的基本常识及风险防范要点，掌握银行卡诈骗防范要领。引导客户综合管理个人金融资产，只办理和使用必要的借记卡和信用卡，减少个人持卡数量，减少银行卡风险。

参考文献：

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[2] 杨萱，李晔，张俊.建立营销全程协同机制有效管控营销业务风险 [J].供电企业管理，2017（2）：28-31.