不是买了保险就能高枕无忧

叶辉

有这么一个故事，为保险圈的人津津乐道。

一座华丽的宅邸里住着个大富翁，他吃的是山珍海味，穿的是绫罗绸缎，可是他并不开心，每天晚上總是做噩梦，因为他担心万一财产失去了，就会过穷人的生活。

一天早晨起来，他听见土地公公在唱歌，就把苦恼给土地公公说了。土地公公说：“这样，把你的金子给我一袋，我保证在你生病或遇到其它风险事故时，给你五袋金子。在你老了的时候，每月都给你半袋金子。”富翁同意了。从此，他再也不做噩梦了。

这个故事给人的启示是，财富重要，让财富安宁更重要。保险给你安宁。

不过，买了保险，真的就可以高枕无忧了吗？答案是否定的。近年来，主动买保险的人越来越多，一些人不幸得了大病，就等着拿保险金救命，结果却因为种种原因被拒赔。这样的新闻屡见不鲜，不但给遭拒赔的人巨大的打击，也影响了公众对保险的信心。

买保险的人出发点都很明确：花一些还承担得起的费用，万一遇到大事，可以有保险公司帮忙顶着。但实际上，很多人抱着“出事了就有保险赔”的美好愿望买保险，压根没仔细看条款，导致竹篮打水一场空的事情时有发生。

保险公司为什么拒赔？原因多种多样。比如，不属于保险责任，没有如实告知和申报，观察期内生病，故意致被保险人死亡，等等。据了解，目前80%以上的拒赔案都是因为没有如实告知引起。而这条，也最容易引起争议。比如，某人患有某种病，但是保险推销员一个劲地推销，消费者糊里糊涂就签了字。结果出事后，保险公司说，你之前就得了病，没法赔偿。

另外，骗保事件曾出不穷，也让保险公司“一朝被蛇咬，十年怕井绳”。前段时间还闹出这么个新闻：湖南新化一男子把车开进河里，假装失踪骗保，结果连累妻子带着两个孩子自杀。对于保险公司来说，要经营好，既不能惜赔，也不能滥赔，在目前我国社会诚信体系仍未健全的市场环境下，保险公司不得不严把理赔关。同样，也许因为把关太严，保险公司拒绝本该赔偿的保单也肯定容易发生。

诚信是保险最基本的原则，这条原则具体到人身保险，就要求投保人应履行如实告知和申报等义务。如果投保人违背诚信原则，故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，一旦发生保险事故，保险人可以不承担保险责任，并且可以不退还保险费。比如购买健康险，如果有既往病史，却不如实告知，就有可能拒赔。对于保险公司来说，要求诚信也是保障自身利益的必须举措，要不，得病了再去买保险，保险公司岂不很快破产？

对于个人来说，保险不像普通商品，并不是“随便一买，就能高枕无忧”。买了之后基本不能退，或者退保要损失很多钱，因此作一个不恰当的比喻，买保险就好像上“贼船”，一定要看清条款。

对于保险公司来说，拒赔一定要慎之又慎，如果土地公公老是吹毛求疵，在富翁生病时不给他金子，那以后还会有人买他的保险吗？