我国互联网金融发展及其风险监管研究——以P2P平台、余额宝、第三方支付为例

徐海杰

面对新的互联网环境，想要获取长足的发展必须解决好当下发展中的问题。运用新的技术，在不断地发展过程中寻找漏洞，并且不断地对其进行完善，弥补漏洞。本文从P2P平台、余额宝、第三方支付入手，首先对其进行简单的介绍，然后做出基础性的分析，并结合实际操作要求，寻找进行风险监管的可行性方法。

一、P2P平台、余额宝、第三方支付的基本介绍

(一)产生的背景

在我国出现了股市下跌，股市行情不乐观的现象后，应运而生了新的理财产品，成为了艰难条件下的货币基金库。随着技术的发展，前者经验的积累涌现出了越来越多的互联网企业和网上金融机构，市场的竞争越来越激烈。主要表现在P2P平台、余额宝、第三方支付三大方面。

(二)P2P平台、余额宝、第三方支付的基本特点

1、可采纳的优点

余额宝和P2P平台的交易拥有庞大的用户群体，他们可以通过第三方支付工具支付宝来购买的。在马云连续两年的春节营运手段的刺激下支付宝用户越来越多。不管是在网上购物还是一般的充值以及现实的交易付账都可以用支付宝轻松完成，作为庞大的淘宝群体，支付宝同样打开了交易的大门，活跃在淘宝交易的市场上成为消费者交易的新宠儿。此外，进入的无阻碍通道为用户提供便捷，任何用户只要填写信息，绑定手机和就可以使用，在理财产品的选择上可以一元起购，吸收了很多的小额闲置资金。除此之外，简单的操作流程适应操做者的需要，只要登陆P2P平台、余额宝平台，只需要一个账号，银行卡可以自由地转出转入。对于很多人来说过程简单，收益丰厚[1]。

2、潜在的威胁

和其他产品和货币营运机构相比较，P2P平台、余额宝平台、第三方支付作为货币基金交易品台有自己的优势。但其的风险性是不可否认的，在除去基本的风险以外，网络安全问题增加了新的风险率。作为高中生，我们也应该增加防范意识，加强对新的网络平台的认识。

二、根据实际问题给出的思考

(一)借助法律的力量

政治课提到我国作为一个法治国家，法律是维护正常秩序解决问题的有效途径，P2P平台、余额宝平台、第三方支付在进行实际的操作之前应该根据国家的宪法制定相关的法律法规确保运行是可持续，减少出现问题纠纷不清的问题，更好的保障使用者的利益。

在现有的网络条文规定中仍旧存在很多的漏洞，为了进一步加强安全性，就有必要对原先存在的法律条规进行重新的改善，在用户和官方的协议之中也应该不断地进行完善，确保双方的利益。

(二)加强内部的监管

外在的约束还是不能解决实质性的问题，想要从根本上解决问题就必须加强内部的监管，新事物的产生发展是有一个过程的，在P2P平台、余额宝平台、第三方支付运营的开始阶段必定有一些不完善的地方，在发展的过程中只有不断地丰富内容加强监管，处理好安保问题，才能为网络平台的进一步发展鉴定基础。具体的应该从运用人员的选用调配上入手，吸收高精尖的网络人才，实时保障平台的运转顺利，及时的处理不法分子的网络入侵，保证安全。此外，应该加强机制的完整，建立完善的运行机制，保证高效运转。

(三)加强互联网金融监测及消费者权益保护

在互联网的平台上，个人的的信息转换成了数字，并可以被流通，信息暴露的可能性增大一些平台可能会因为操作问题泄露企业或是个人的私密信息，非法盗取的信息会成为犯罪分子的利用工具，对民众的理财安全造成威胁[2]。除此之外，有些人甚至利用这种渠道进行不合法的洗钱交易，为国家的财产安全造成困扰。这就要求建立完善的商业数据信用平台，加强监督，明确各部门的职责。利用司法手段，对不合法的行为进行严厉的惩治。

三、结语

作为一名高中生我们不难看出，P2P平台、余额宝平台、第三方支付作为社会发展过程中的新事物是值得肯定的，在发展的过程中一定会面临很多的困难。威胁存在的同时应该积极的寻找解决方案，利用先进的法律机制和人才监管机制，以及发达的科学技术不断地作出调整和改变。国家应该给予积极的鼓励政策，帮助其发展，更好的维护人民的利益，促进我国经济的可持续发展。

[1]何文虎.我国互联网金融风险监管研究[J].南方金融,2014(10):45～49.

[2]廖愉平.我国互联网金融发展及其风险监管研究——以P2P平台、余额宝、第三方支付为例[J].经济与管理,2015,29(2):51～57.