我国互联网金融征信体系建设研究

王金凌

【摘 要】 互联网金融在近些年的取得的突破与成就不仅为全球金融市场带来了发展动力，也促进了我国社会经济的整体持续向好。但是随着互联网金融行业的规模不断扩展，相关市场风险监管以及征信体系建设等方面暴露的问题也越来越多，已经成为了影响我国金融市场发展环境的重要因素。本文通过对当前我国互联网金融行业的发展现状和包括企业与个人信用在内的征信体系建设情况进行分析，并针对其中出现的风险问题与挑战提出具体的解决方案与措施。

【关键词】 互联网金融 征信体系 建设 方案措施

一、我国互联网金融的概述

（一）互联网金融的概念

互联网金融是随着网络信息技术的快速发展而衍生出来的一种新型金融发展模式，其主要的业务流程和服务方式均是通过网络平台实现的。早期的互联网金融业务发展主要依托网上银行的数据信息和技术支持以及电子商务的相关理论，开创了金融市场发展的新时代。近年来网络信息技术应用的迅速推广使互联网金融进入了发展的黄金期，各种类型的网络金融服务在人们的日常生活中出现，在刺激市场消费需求、拉动社会经济发展和丰富人们理财生活等方面发挥重要作用的同时，也在一定程度上为我国金融市场的风险监管和征信体系建设等方面带来了考验，因此，如何在互联网金融市场的快速发展期实现对其有效的风险监管和制度体系优化具有重要的意义。

（二）发展形式的分类

信息技术的快速发展以及人民生活水平的提升使互联网金融的覆盖应用范围与业务的多样性都实现了较大的突破。目前，我国的互联网金融市场主要有以下几种发展形式：第三方支付应用，即诸如支付宝和微信支付等基于网上商品交易形成的第三方支付平台；以“蚂蚁花呗”、“京东白条”和“人人贷”等为代表，无需银行进行资金中介和信用等级审核等流程而直接进行融资方与借贷方资金交易的網络信贷服务；更适合大众投资的小额网络理财产品，例如低门槛却有稳健收益的“余额宝”和“理财通”等产品；基于互联网的众筹融资，能够通过网络平台的广阔覆盖性进行业务的宣传推广与资金筹集，是一种新型的融资方式。

（三）存在的优势与问题

互联网金融的发展充分结合了传统金融服务的特点与互联网应用技术的优势，为金融市场的发展注入了新的活力，具体来讲，当前互联网金融具有以下几点优势：高效快捷。基于同一网络数据平台的互联网金融具有更加标准的操作规范和效率更高的业务处理能力；成本较低。互联网金融中的交易双方能够通过网络平台直接建立数据信息的交互关系，节省了大量用于现场审核和信息校对的交易成本；外界影响因素较少。由于互联网金融所依托的平台不会受到时间、地域和周边环境等因素影响，使其能够在各种复杂条件下进行业务的操作与处理；丰富了金融市场的资源配置。互联网金融的出现在一定程度上降低了金融市场的企业入市门槛和用户的投资理财风险，有助于进一步优化了我国金融市场的资源配置格局，并为中小企业的资金运转和长期生存创造较为有利的市场环境。本文的写作思路如下：通过对当前我国互联网金融行业的发展现状和包括企业与个人信用在内的征信体系建设情况进行分析，并针对其中出现的风险问题与挑战提出具体的解决方案与措施：规范企业入市标准和秩序管理，合理控制征信产业规模的发展；严格统一征信标准，避免征信信息混乱，提升征信工作效率；完善互联网金融的监管制度；进一步优化互联网金融的征信流程；健全相关法律体系，创造良好的市场发展环境。

二、互联网金融征信体系的发展

（一）互联网金融征信的概念

一般意义上的征信是指征信部门对相关组织、企业和个人的信用信息进行收集和分类处理，并将通过结果分析确定的征信目标信用等级作为企业和个人进行信贷等业务的评估标准。而互联网金融征信就是通过建立网络平台大规模数据之间的联系，对互联网金融市场中的企业和机构以及个体投资理财用户进行信用等级的评定，并以此为标准制定相关的企业监管制度以及采取用户理财形式与额度限制措施。

（二）互联网金融征信体系建设的发展现状

网络信息技术在金融市场的应用不仅使金融业务的类型更加多样，也促进了互联网金融背景下征信体系的建设。由于我国大量的网络信贷和资产流通等金融业务都需要企业和用户的相关信用记录信息作为评估标准，导致传统的征信方式已经难以满足金融市场对于各类信用信息的强烈需求，而互联网金融征信体系的建设为我国征信业的整体发展与创新改革提供了新的方向。由于互联网技术在社会各面的广泛应用，海量的用户信息都会被采集并存储在网络平台中，而借助互联网平台的实时性、高效性和低成本以及规模庞大的数据信息存储，提供流动资产支持的相关金融机构就能够实现对用户征信信息的快速准确采集与评估处理，在简化了金融贷款的流程的同时也提升了用户信用信息的准确性，降低了信用风险出现的可能性。

目前，我国互联网金融征信体系的建设主要可以分为以下几个主要方向：首先是以阿里巴巴和京东金融为领头的基于电商交易平台的互联网金融征信方式，另外是国内一些初具规模的P2P网络借贷平台的征信系统，最后就是一类具有专业资质的征信组织和机构。可以看出，我国的互联网金融征信体系已经具备了一定的规模，但是在实际操作中，各征信平台之间缺乏应有的信息沟通和相关数据共享，加上各大平台的发展形势也存在一定的差异，这就容易使得整个互联网金融征信体系陷入不平衡和不全面的发展状态中，互联网金融的技术优势也就会大打折扣。

三、互联网金融征信体系建设中的问题与对策

互联网金融开创了金融发展的新时代，在刺激市场消费需求，促进金融市场结构性改革等方面发挥着重要的作用。而互联网金融征信体系的建设依托网络数据信息平台，在当前金融市场规模愈发扩大的形势下具有明显的发展优势。但是在实际的体系建设中，由于我国社会经济的性质和金融管理理念与发达国家之间存在着一定的差异，使得我国金融市场的发展模式、监管制度和体系建设等方面还不够成熟，也导致互联网金融征信体系的建设过程中暴露出了较多的问题，对互联网金融的进一步发展造成了不利的影响。

（一）征信体系建设存在的问题

结合现状，征信体系建设存在的问题主要包括：征信体系制度建设不够完善；资源信息的配置不够平衡；征信体系创新力不足；法律体系和监管制度建设不够完善。下面结合互联网金融征信体系建设的实际情况详细论述。

征信体系制度建设不够完善。体系制度建设是征信工作顺利进行的重要保障，然而由于我国金融市场的整体制度建设依然不够完善，征信体系的制度建设也落后于发达国家水平，很容易造成金融市场和征信体系建设的秩序混乱，对于征信行业和金融企业的发展都造成了不利的影响。

资源信息的配置不够平衡。目前在我国存在着较多的互联网金融征信机构和组织，一方面提升了金融征信服务的多样性，而另一方面由于各征信机构之间普遍缺乏应有的信息交流和数据交互，使得各机构之间的发展差距越来越明显，市场资源也由于业务规模和推广范围的影响而产生了不均衡，不全面的配置问题，制约了我国征信行业的全面健康发展。

征信体系创新力不足。互联网金融征信作为一种新型的征信方式，在结构流程和管理模式等方面都与传统的征信方式之间存在着差异，但是相关征信部门在体系创新方面缺乏应有的发展力度，使得征信体系在互联网背景下的发展表现出了明显的动力不足。

法律体系和监管制度建设不够完善。互联网金融在推动市场发展和征信体系建设的同时也带来了互联网平台所固有的虚拟化和自由化等特性所造成的风险问题。在这种情况下，更容易出现金融监管不利和市场发展秩序混乱等问题，因此对于发展状况并不够成熟的我国金融市场来说，更加完善的法律体系和监管制度建设就显得十分重要。

（二）互联网金融征信体系建设的发展建议

基于以上分析，本文提出如下互联网金融征信体系建设的发展建议：规范企业入市标准和秩序管理，合理控制征信产业规模的发展；严格统一征信标准，避免征信信息混乱，提升征信工作效率；完善互联网金融的监管制度；进一步优化互联网金融的征信流程；健全相关法律体系，创造良好的市场发展环境。具体分析如下详述：

规范企业入市标准和秩序管理，合理控制征信产业规模的发展。由于我国金融市场中互联网征信体系建设的起步时间较晚，相对于发达国家在规范标准制定和市场秩序管理等方面还存在一定的差距。根据我国当前互联网金融征信体系的发展形势，在控制相关金融企业入市门槛方面应本着宁缺毋滥的原则对征信企业和机构进行更高标准的资质审核，避免发展前景较为恶劣的中小金融征信企业入市带来市场管理秩序的混乱。

严格统一征信标准，避免征信信息混乱，提升征信工作效率。当前我国的互联网金融征信组织和机构数量众多，但是在征信资质和发展规模等方面参差不齐，使得数据信息在行业内部的流通和分享受到阻碍，容易造成信息资源的分配不均和浪费，严重影响了相关征信工作的进度和效率，同时也不利于中小型金融征信机构在市场中的生存和发展。目前较为直接和有效的方法就是将各机构的征信系统直接与央行的征信系统进行对接，统一征信信息的内容与形式标准，促进市场资源信息在各类征信机构之间的合理共享，实现金融征信市场的全面发展。

完善互联网金融的监管制度。互联网金融的发展方向与我国当前金融市场的整体趋势一致，混业经营模式的推广使我国互联网金融的业务种类和规模都得到了一定程度的发展，但同时也为市场的发展带来了较多的隐患和风险。互联网金融背景下的监管制度建设应当充分结合互联网技术应用的特点和征信体系发展的主要内容，针对具体的监管对象采取对应的措施，提升监管工作的有效性，在一定程度上规避金融市场风险对互联网金融征信体系建设的影响。

进一步优化互联网金融的征信流程。传统的征信体系涉及企业和个人用户信用信息的收集、分类、存储和处理等工作，流程相对复杂。互联网金融下的征信体系建设应当充分发挥网络平台在信息采集共享和统一管理等方面的技术优势，在保证数据信息准确性的同时优化征信流程，减少不必要的成本投入并提升金融征信的整體效率。

健全相关法律体系，创造良好的市场发展环境。在征信数据的采集和信息处理方面应当进行流程和方式的严格规范，通过法律法规的完善使征信信息的利用能够有法可依，对于不符合规范的征信行为和威胁用户与市场发展的数据信息窃取现象进行有力的管理与惩治，切实维护相关企业利益和用户征信等隐私信息的安全。另外，对于互联网金融市场中存在的失信行为，相关部门也应该出台针对性的惩处方案和预防措施，对失信企业和用户的信息进行记录和全行业的曝光，加强对于信用额度的科学管理，在将失信人员的各方面损失最大化的同时，将失信行为对市场秩序的恶劣影响降至最低，维护互联网金融市场的健康持续发展。

四、结语

近些年，互联网金融的迅速发展在为我国金融市场注入活力的同时也带来了各种挑战，而征信体系建设作为金融市场发展过程中的重要内容，在互联网金融趋势的影响下面临着很多问题。本文通过对我国当前互联网金融征信体系建设的发展现状和风险问题进行分析，提出了在法律法规、市场监管、征信标准与流程等方面的针对性建议。可以看出，在互联网金融已经成为未来金融市场主要发展形式的背景下，通过全面加强我国互联网金融征信体系的建设，能够对我国金融市场的持续健康发展产生重要的推动作用。

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