我国第三方支付有效监管的研究

严凌

摘 要：本文针对目前我国第三方支付的发展问题进行研究，论述中文章重点探讨了第三方支付在行业监管中的基本现状及其存在的问题，最后就政府如何加强第三方支付监管，提升第三方支付安全运营水平提出了相关建议和对策，为保障我国居民的资金安全，推动经济健康有效发展提供有效借鉴和参考。

关键词：第三方支付 政府监管 金融

随着网络时代的发展，第三方支付逐渐成为了我们经常见到的一个方式，支付宝、财付通之类的支付平台逐渐越来越多，并且对支付方面的影响也越来越大。在2008年开始，我国利用网络支付的水平和数量逐渐升高，网络交易在生活中占据了很大的市场，比网络经济的本身发展速度要迅猛的多，网络支付占据了互联网的行业发展中的重要位置。到了2012年的时候，我国的利用网络第三方支付的额度高达12.9万亿元了，这个数据是非常巨大的，当然第三方支付中利用银行卡的作用也是逐渐的提升，对于银行业务的发展也是具有促进作用。

一、我国第三方支付发展现状

（一）行业规模与发展速度

我国的利用第三方影响人们支付的方式在发展中不断的速度得到提升，从2008年看，我国的第三方支付的快速发展的原因有很多，首先是人民群众不断的使用，用户的数量是非常重要的一个因素，其次，数据、工具的应用也是一个很重要的因素，关于技术的发展是密不可分的，在很多方面都有相当大的应用和支持，无论是零售业还是网络游戏，或者是在其他的支付的方式领域上都会出现第三方的支付平台，包括信用卡的使用，也逐渐趋向于第三方支付平台，这些都是对第三方支付的一个重要的里程。根据专业机构的调查研究资料表现出来的信息，在2008年这一年交易的额度有一个非常大的幅度的提升和进步，达到了2743亿的一个高度，接下来的每一年都在不断的大幅度的进步和发展，数据都在以亿元的速度去发展的。

（二）第三方支付应用结构

利用这第三方的发展中主要体现的是人们之间的信任度和信用的问题。这两个问题困扰着市场交易，因为随着社会的高速发展，人们之间对于信用和信任的问题非常的难把握。可是随着这个行业的不断推进，信用系统的不断完善，并且第三方支付的范围逐渐广阔，使得这个行业逐渐发挥出它的优势，比如方便快捷，让人们免去现金携带的烦恼，包括人们的生活的方方面面，比如生活的缴费、平常商家和消费者之间的交易、网络游戏中对于装备和其他的交易、人们用电子购物的习惯，逐渐都发生了改变，也都方方面面的为人们的生活创造了更多的便利，这也都促进了这个行业的不断发展。重点从网上买东西来看，人们在网上购物的习惯已经逐渐养成，这对传统交易的方式发生了很大的改变，占比也非常高，达到了40%，并且在其他的行业和交易中，使用pos机、利用手机来进行支付的方式也都占比非常大。包括比如运输的票务，平常的生活缴费，这些市场占有率也都是非常大的，都达到了10到15个百分点。

二、我国第三方支付机构发展过程中巫需解决的问题

（一）第三方支付机构的法律地位及监管问题

从当前的情况来看，在我国的第三方的支付方面还是有很大的空间发展，并且没有形成一个体系化的东西出来，第三方支付平台的发挥和发展都是跟着国家政策变化不断调整的，这种状态是个良性的发展，可是在发展过程中，很多的这方面的机构都并不是完全的按照法律规则去做的，都会打些擦边的活动，甚至可以说带些灰色边缘的行为，在信息并不能够有效的堆成的时候，就会出现很多的风险和隐患，这也就要求我国的监管机构和力度必须得到强化，来管理我们的第三方支付平台的发展。，使其更加的为人民去创造便捷。

（二）第三方支付面对的同行竞争

如今市场上出现的第三方支付的平台太多了，都是相同的业务，只是名称不同而已，并且在这个行业中竞争已经激烈到人们没有办法去判断到底怎么选择了，同行之间的竞争都是用同样的策略，你的价格低，我的价格更低，这些策略也都是比较疯狂的，在竞争过程中，真正去盈利的不多。根据市场的大概统计后，目前关于第三方支付方面的公司有50多家，可是它们的产品都是一样的，并没有很多的特色，这在市场竞争中就会出现很不好的一个氛围，大家都一样，那就只能从价格来做，先占了市场的份额再说，前期完全都不考虑自己的成本，所以这个行业不断的倒闭的公司也不少。而到了2005年的时候，阿里巴巴把支付宝做出来并且推广了以后，支付的费用是免费的，这让第三方的支付产生了很强的冲击，价格更是成了很多第三方支付的竞争策略了，这也就导致了这个行业在盈利方面被限制住了，同时也导致很多的支付平台公司都半死不活的状态，恶性竞争也就导致了很多支付平台企业根本没有办法继续经营下去而消失了。

三、做好我国第三方支付有效监管的举措

（一）完善第三方支付相關的法律制度

完善的法律制度第三方支付规范发展的保证。我国目前没有为第三方支付专门立法。我国相关部门在完善相关法律制度时，可以参考以下建议：

首先，应该明确第三方支付的内涵，我国需要在立法上给第三方支付一个严格的定义，这是对之进行监管的基础。

其次，应该尽快完善第三方支付公司的退出机制。就我国目前情况来看，除了支付宝、财付通等大量占据市场份额的第三方支付公司外，大多第三支付公司盈利其实并不高。这些公司自身以及其母公司几乎完全依赖于互联网经济，而当前我国互联网经济中竞争非常激烈，于是一些公司难免在经营中出现困难或者被并购，这将对客户的权益及其与银行的合作协议产生影响。

第三，必须对沉淀资金及其收益的所有权做出明确规定。资金沉淀及其收益的所有权是目前第三方支付发展中面临的主要问题，目前我国仅对备付金存管做出规定是不够的，必须针对沉淀资金及其收益的所有权做出明确规定。

第四，针对当前第三方支付存在的信用卡套现、洗钱、沉淀资金被挪用、客户信息安全、网络安全等问题，都需要有对应的法律法规及监管制度的存在。

（二）扩大第三方支付监管者的范围

当前对第三方支付监管过程中，中国人民银行发挥主要监管者的作用。然而由人民银行对其进行主要监管是远远不够的，还需要商业银行辅助监督、行业协会自律监管与社会舆论补充监管。人民银行还可以加强与各级工商管理部门、税务部门以及信息技术管理部门等多方面的配合，进一步扩大监管者的范围。

（三）加强对市场准入、日常经营、市场退出的监管

加强市场准入监管，主要将那些有可能对客户利益或支付体系健康运转造成威胁的企业拒之门外，可以通过加强牌照发放前的审批实现。日常经营监管主要包括牌照发放后的定期回访，以及对经营范围进行严格监管。通过定期回访，可以有效加强对第三方支付企业在管理能力等方面的监督，从而防范操作、合规、信誉等风险的发生，确保第三方支付机构健康、持续、稳定的发展。通过对第三方支付的经营范围进行严格监管，可以限制第三方支付进行随意的创新，从而对金融秩序造成影响。例如，当前有一些第三方支付企业，利用手中资金与客户信息，从事类似保理及融资等业务，还有的企业通过发放红包等手段，鼓励客户对支付账户进行过多地充值，从而达到吸收存款的目的。加强对市场退出的监管，主要是为了有效处理市场退出与客户利益保护的关系。

此外，还应该扩大监管范围。对第三方支付当前存在的信用卡套现、洗钱、沉淀资金挪用、客户信息泄露等问题，应该加强监管。对于洗钱行为的监管，可以规定其接受反洗钱监管部门最为其主要监管部门，记录以及保存所有交易，并及时地汇报可疑交易，还可以通过增加商业银行审核环节，在一定程度上推动反洗钱工作的进行。对沉淀资金挪用的问题，可以采取将第三方支付的用户沉淀资金与企业运营资金相分离的方式，由商业银行进行专户监管，从而确保在途资金的安全以及不会被挪用。对于套现现象，还可以通过加强商业银行网络支付监管，对长期有信用卡大额支付的用户进行监管登记，如果查出有套现，应施以重罚来避免再次套现。

四、结束语

综上所述，第三方支付的本质其实主要还是让人们的信任逐渐成为交易的一个基础，提高人们之间的信用程度，也提高人们之间的信任程度，这是第三方支付的一个基础，也是首要解决的问题。我们通过了解以后，能够发现，这个第三方的快速发展的同时，也会对传统的金融方式产生了巨大的一个冲击，这也让第三方支付和传统金融之间的关系变得非常微妙，并且难以去调节，可以从几个点去看，首先，利用网络的支付方式，电子虚拟的货币把现金的流动给限制住了，导致了很多现金业务没有办法得到有效的发挥和发展，这样子就会对传统的货币产生一个不好的影响；其次，由于第三方的快速飞速发展，给一些不法分子利用的机会更多了，比如套现，非法融资，之类的活动会更加的增多，并且导致诈骗的机会增加。所以在第三方的支付不断的发展过程中，不仅仅需要对人们的信任进行解决，同时法律方面，犯罪方面也是需要不断的避免的，提高安全系數也是一项非常重要的工作，这样子才能够在国内的市场竞争中不断的脱颖而出。

参考文献：

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