炎陵县普惠金融服务实践

易建军

我国非常重视普惠金融的发展，党的十八届三中全会提出了“发展普惠金融”这一新理念；党的十八届五中全会明确指出，要在2020年实现建成全面小康社会的发展目标，必须贯彻“创新、协调、绿色、开放、共享”理念，坚持发展普惠金融，以增强对三农、小微企业和低收入人群的服务力度；同时，将普惠金融定为“十三五”时期金融改革的六大重点领域之一。在国家大力推进普惠金融的背景下，我国农村金融机构改革创新的效果显著。但是，我国的三农金融缺口仍较严重，说明面对农村强烈的金融服务需求，我国农村金融的普惠性程度仍有待提升，特别是在金融服务的覆盖率、便捷性、可得性、安全性等方面，还有较大提升空间。

实践与探索

基本情况

地处罗霄山集中连片扶贫开发区的湖南炎陵县，是典型的山区农业小县。炎陵县农产品资源丰富，有以黄桃为代表的水果，以及茶叶、白鹅、茶油等极具潜力的特色农产品。但由于地理环境限制，该县信息闭塞，物流不畅，成为制约山区农民脱贫致富的瓶颈。对此，近年来炎陵县会同当地人行、农商银行、电商平台等有关各方，以普惠金融全覆盖为突破口，通过构建助农金融服务点、金融扶贫服务站，加强与湖南湘村电商公司等电商平台开展农村电商合作试点，开展“三站融合”共建，运用“线上+线下”双通道发展，促进城乡金融服务体系协调发展，打通金融服务“最后一公里”。目前，炎陵县已实现金融扶贫服务站、助农取款服务点和农村电商服务站“三站融合”共建的站点有45个。

“三站融合”模式的运作机理

管理制度。主办银行建立助农金融服务站管理制度，如助农金融服务终端管理办法、现场巡查制度、合作费用计算标准、站长管理与培训制度等；主办银行设立业务专员和科技专员管理助农金融服务站经营状况，为站长解答疑难问题，定期升级终端设备；主办银行乡镇网点对辖内助农金融服务站进行分片负责制管理，利用头寸调拨及不定期下村调查了解助农金融服务站的运行情况。

选址标准。行政村选取标准：选择村民居住集中、经济较活跃、信用村集市附近的连锁超市、便利店、供销社、农资店、农副产品批发店、药店、电商等商铺作为助农金融服务站。合作商户选取标准：选择具有固定场所、经济基础好、经营规范、能力较强、信譽良好、品行端正、有群众威望、责任心强、文化水平较高、无不良嗜好的合作商户担任助农金融服务站站长。

业务流程。主办银行负责对站长进行基本业务培训；助农金融服务站通过电信网络与主办银行专线业务网互联，每个助农金融服务站配备1台服务器（可插管理卡）、2台电脑显示屏、1台专用回单打印机、1部读卡（存折）机、1台专用电话、1～2台监控设备；站长在主办银行办有一张管理卡账户，管理卡账户内资金和助农金融服务站备用现金均由站长自行提供，一般情况下管理卡账户和备用金各占一半。通过站长管理卡账户与农户银行卡或存折之间的账户互转和现金支付，实现农户与站长之间的资金调剂功能。存取款现金头寸调拨，由站长负责到主办银行乡镇网点进行资金调拨。主办银行为站长购买头寸调拨资金在途保险和站长人身保险；站长负责其所在助农金融服务站的保卫工作。

“三站融合”模式的运营成效

“三站融合”共建实现了传统金融机构的金融服务功能下沉，是农村普惠金融均衡化的一次成功尝试，农户依托“站点”服务，节省了去集镇办理存取款业务的时间，节约了交通费用，使得领取涉农补贴等惠农资金更加方便，并通过“农村电商”渠道，将黄桃、茶叶、木耳等特色农产品销往各地。截至2017年末，全县通过“三站融合”金融服务站点办理小额存取款、转账汇款、生活缴费等业务累计交易笔数达到199412笔，累计交易金额为3671.92万元；通过炎陵农商银行，受理贫困农户扶贫贷款咨询5100余次，发放贫困农户贷款3859万元，发放“电商+产业”扶贫贷款7800万元。2017年，炎陵县通过电子商务的引擎作用，销售黄桃成效明显，电子商务销售率达到46%，线上销售额达8000余万元。

“三站融合”模式的优劣势分析

优势。一是延伸了金融服务功能，有利于降低金融服务成本。服务站集合了金融机构的基本服务功能，能够提供农户日常所需的基础金融服务，发挥了范围经济效应，服务站利用农户家庭经营超市、药店的经营场所与经营人员，不需要再支付场所租赁、人工等费用，其非正规金融机构的身份，具有较大灵活性，能有效减少前期的基础投入。二是提高了金融服务效率，有利于提升市场竞争能力。服务站既方便了农村群众，也促进了农村金融机构业务的发展。对内，拓宽了服务渠道、分流了柜面压力，引导了农村金融消费；对外，培育了新市场，营销了新产品，提升了品牌形象，延伸了业务触角。三是践行了普惠金融政策，有利于改善农村金融生态环境。综合服务站作为金融知识进乡村的重要渠道，是农村地区金融教育的“前沿阵线”，将支付征信知识、防诈骗、人民币反假等金融知识灌输给农民，让其做到学习与实践相结合，有效提高农民金融知识水平，营造良好的农村金融环境。四是对接了金融产业扶贫，有利于带动产业助推脱贫。服务站能够无缝对接金融扶贫服务站，实现融合共建，提升金融扶贫服务水平，助力金融产业扶贫。“互联网+金融扶贫”也将有力推动县域扶贫产业和乡村特色农业发展。

劣势。一是没有工商核准的业务范围。二是服务站点的建设与推广依赖于地方政府的支持意愿和相关优惠政策的出台，且站点分布相对偏远，在设备出现故障时要及时派人派车进行抢修，时间成本、人力成本都较高，如果单靠地方金融机构难以全面有效推动。三是交易限额限制，随着经济的发展，渐渐地无法满足农民日益增长的大额需求。

机遇。一是随着农户知识的增长，农户对金融服务的需求量越拉越大，业务拓展的空间很大。二是国家对普惠金融的支持力度越来越大，中央一号文件指出，鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农民和农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务，“三站融合”金融服务点将有更多更大的发展空间。

威胁。一是服务点存在操作风险隐患，金融机构在商户的选择过程中，受学历、专业素养等限制，工作人员在操作制度执行方面存在诸多问题，具体表现为业务操作行为随意、业务办理不规范、办理程序不合规、办理时间不确定等。二是服务站现金保管设施简易，存储的大额现金安全隐患较大，容易发生安全风险。三是部分服务站工作人员可能存在以银行名义揽储或利用村民信任，代客户保管存单、存折、银行卡等有价单证，甚至保管密码，需谨防民间融资，道德风险、非法集资风险。四是“三站融合”的建设具有商业目标和社会目标的两重性，服务点的可持续发展存在挑战性。

结论与建议

炎陵县“三站融合”建设实践表明，通过“金融机构+商户+电商”的模式较好地推动了金融服务“进村入户”，完善了农村支付结算体系建设，实现了贫困村与正规金融组织的有效对接，创造出一个信息相对充分、金融服务健全的组织机构，延伸了金融机构的农村普惠金融服务功能，基本实现了国务院要求的“推动行政村一级实现更多基础金融服务全覆盖”的目标。基于本文对“三站融合”站点多角度的分析，提出以下农村普惠金融发展的启示性建议：

政府和行管部门要加大扶持普惠金融发展的力度。人行、银保监、工商等部门应制定出台或完善有关规章制度，使“三站合一”融合共建服务站取得与其相适应的地位，便于行管、监管、工管部门操作；同时，对服务站业务进行规范，明确各方权利义务，做到有法可依，降低服务站潜在风险，保护各方的合法权益。地方政府应出台相应奖励政策，推进银行积极参与农村支付服务环境建设；同时，财税部门要完善相关财税补贴政策，积极发挥财政资金杠杆作用，可将涉农补贴、居民养老、居民医疗等项目交由承办服务站的银行代理，提升农村的交易环境，让广大农户享受到足不出户的“一站式”便捷化金融服务，真正实现惠农利农，普惠于民。

借助“三站融合”服务站点的信息优势，促进农村信用体系建设。充分发挥“互联网+”作用，协助人行和建站金融机构以采集农户信息为工作突破点，将农户信息采集、评级授信、农户贷款申请等大数据融合进去，加快构建一套农户电子化信用档案系统，广泛运用信用信息统计成果，不断扩大征信系统运用的覆盖面，逐步培育农户和农业企业的诚信意识。

加强优势资源整合，扩大农村普惠金融服務供给。当前，农村地区的主要涉农金融机构在服务设施、服务功能上尚比较单一，且各个金融机构实现直接金融服务互通还有诸多障碍，这不利于普惠金融理念的形成。在政府及行管部门的积极推动下，未来服务点可以联结更多的金融机构，代理代办更多的金融服务与产品，缩小金融机构与农户、农业经济组织之间的服务距离，实现“面对面”地为农村地区服务。

构建全面风险管理体系。建站金融机构要加强巡查监测工作，明确调查、审查、审批、维护、管理、巡检等环节责任。定期加强业务人员培训，组织服务站工作人员进行集中授课培训，重点讲授业务办理操作规范流程、从业道德素质、反洗钱、防范金融集资诈骗等综合知识，全面提高从业人员的素质。

（作者单位：中国人民银行株洲市中心支行办公室）