交易银行数字化为企业赋能

王炜

进入数字化时代，大数据、云计算、人工智能、区块链等数字化创新技术纷涌迭出，对企业的组织方式和成长模式产生了颠覆性的影响。随着企业商业模式的重塑，企业财资管理部门的角色和职能也发生了根本性变化，从传统记账支付的职能部门变成经营中分析预测决策的支持部门，企业需要重塑财资敏捷力。为企业提供金融服务的银行也要随需而变，构建多渠道、多界面的新型服务模式和服务流程，由融资向融智升级。近期，招商银行与安永咨询共同推出《2018中国企业财资管理白皮书——数字化时代的价值重塑》，探讨银行服务如何融入企业的交易场景，协助客户整合上下游资源，实现企业资金运作效益的提升。为此，《银行家》对招商银行交易银行部总经理侯伟荣和安永大中华区金融服务战略咨询合伙人张挺进行了专访，将其为企业提供开放、智能、互联网化服务平台的理念与读者分享。

企业财资管理应时而变

《银行家》：数字化时代，企业的商业模式已大大异于传统工业化时代，财资管理理念和模式都随商业模式变化而不断变化。企业财资管理正在发生哪些变化？银行的公司业务如何应需而变？

侯伟荣：在数字化浪潮的推动下，企业的商业模式正在重塑，迫切要求企业财资管理重新定义金融和财务资源的利用方式，重构企业全球财资管理体系，为企业发展和战略转型发挥“主动价值创造”的作用。也就是说，主动价值创造型的企业财资管理需要从以往单一的“财务价值”定位向涵盖“财务价值、经营价值、战略价值”的复合型价值定位转型。

财务价值不仅仅要满足常规的收付结算、流动性管理和投融资管理，更要满足数字化时代成本、效率、安全、便利、智能、灵活、定制等一系列要求。企业收付的场景几近于全天候无间隙，收付笔数的峰值承载量可高达单日10万笔，任何一个小环节出现问题都可能带来巨大的、难以预计的连锁效应。

经营价值方面，财资管理需要走向前台，为业务发展提供前瞻的决策支持，这就要求企业避免孤立看待财资数据，而是结合业务数据，从企业全局来看，从“财务数据财务视角”向“业财数据经营视角”转变。同时，数字化时代，企业的经营环境从上下游产业链扩大为整个经营生态网络，它以更加开放与包容的态度接纳生态网络中的众多参与者，无论是大型企业还是中小型企业，都能够通过企业财资管理获取生态圈整合下的财金资源。

更重要的是，财资管理的价值将在企业战略制定与战略资源协同中日益凸显，基于单笔业务的风险管控上升为着眼企业全局性和中长期发展的风险经营，这就是财资管理在“战略价值”中的体现。

当然，数字化时代财资管理的三种价值定位不是“非此即彼”的关系，随着内外部环境的成熟，每一种价值的内涵不断丰富，内在发展程度不断深化，且彼此有机结合、迭代演进。

同时，互联网、大数据、云技术、区块链、人工智能等数字化技术的变革与应用正在改变甚至重塑企业财资管理的手段，在降低成本、安全保密、移动便利、及时快捷、智能前瞻等方面为企业财资管理模式轉型和能力升级带来更多的可能性，这些顶级企业所掌握并运用的数字化财资管理技术和平台亦成为它们的核心竞争力。例如，基于区块链技术，招商银行与永隆银行实现三方间的跨境人民币汇款，报文传输时间由6分钟降至秒级。

企业财资管理价值重塑面临数字化技术、金融服务、人才团队三大挑战。银行可以基于自身强大的金融投入和自主研发能力，创新应用区块链、云计算、雾计算、大数据、人工智能等前沿技术，同时通过建立开放的生态系统，最大限度整合科技公司、咨询公司等多方资源，通过创新企业SaaS应用及金融服务持续向企业客户输出银行的科技能力和金融能力，帮助企业提升财资管理敏捷力，使得企业管理更加智能、高效。

财资敏捷力与异业赋能

《银行家》：企业财资管理价值重塑过程中，需要什么样的能力建设？商业银行在其中怎样进行金融服务整合？

张挺：应对商业模式数字化变革的挑战，企业财资管理的能力要求日益综合复杂，这不仅仅是一个综合化、体系化的能力要求框架，更需要结合数字化时代的内涵与特征。招行和安永共同提出了“企业财资管理敏捷力模型”，由数据资产运营力、财金资源整合力、技术手段创新力、组织制度协作力和人才团队精专力五大维度构成。

数据资产运营力。数字化时代，数据即资产。企业财资管理需要获取符合标准的数据、进行有因勾稽的数据分析、制定及时前瞻的决策，从而发挥数据资产的最大价值。企业经营中的所有事件、物资、场景都可以被数字化、虚拟化，通过数据分析，发现经营、财务、风险等各个事件间的勾稽关系，并以结构化、全局化的方式予以展现，一切决策变得有据可依，并能有效规避信息不对称下的暗箱操作。

财金资源整合力。在运营中，企业需要通过有效利用丰富的金融工具，及时获取、合理配置并有机整合自身和经营生态圈中的财务资源和金融资源。具体来说，企业需要建立与战略发展及业务增长相匹配的筹资计划，获取丰富融资渠道并建立合理的资金来源结构，在保障充分融资的基础上，降低对单一融资来源和渠道的依赖，降低综合融资成本。除了应对日常经营及风险备付的资金需求外，还需实现围绕主营业务的金融资产保值增值。最后，企业还需要通过运营智能优化、金融工具创新以及资源使用制度规范等方式，提高集团内部资金的使用效率。

技术手段创新力。当前技术变革日新月异，企业不仅仅要考虑新技术的获取，更要将新技术与业务充分融合。这种融合不单单是企业财资管理系统或手段层面的结合，更是企业整体经营与管理层面的网状连接、全局融合。例如，中国旺旺集团通过追踪每一件货物全生命过程，数据不仅用于销售和市场分析，还能为盈利分析、成本分析、财务杠杆分析等提供建议。

组织制度协作力。数字化时代，财资管理部门的角色定位由被动的职能部门演变成主动管理的业务服务部门和关键资源调度部门，要求新型的财资管理架构能够有效整合内外部资源，与业务及其他团队进行良好的协同、配合，也就是要求企业财资管理架构具备敏捷、弹性、可扩展等柔性特质。

人才团队精专力。企业财资管理的价值重塑要求人才团队的能力边界更宽广、专业能力更精深。调研发现，领先企业财资管理人才结构已然由“金字塔型”转变成“纺锤型”，即处理低值且大量交易的人员比重降低，而对能够成为战略业务伙伴角色的财务人员需求大增。同时，作为“业务左右手”的财资管理人员，一来需要横向拓宽能力边界，增加财资数据的分析与预测的能力，辅助业务与战略决策制定，提升新技术应用、IT管理和数据治理能力；二来需要纵向深度学习会计、金融以及其他专业知识，能够应用财务知识和金融工具应对企业财资管理中的各种挑战。例如海尔集团的财务转型，要求将财务人员不能只是数据的“显示器”，还要做发现和识别问题的“过滤器”，更要做帮助经营部门解决问题的“加速器”。

在数字化时代，企业成功的关键不在于自身拥有资源的多少，而在于能够调动资源的广度和深度。那么，如何以内部的有限资源撬动外部资源？这就需要充分利用外部机构赋能，即所谓的“异业赋能”。数字化时代崇尚协同与共享，互联网技术和云技术的发展带来了更低成本、更灵活、更开放、更融合的服务和应用，大大降低了企业获取外部赋能的成本。在这些外部机构中，咨询公司、商业银行、外部软件公司等专业机构都是企业天然的合作伙伴。

异业赋能四大领域

《银行家》：异业赋能本质上是银行批发业务中的交易银行业务数字化为企业客户带来的价值。那么，异业赋能包括哪些领域？交易银行是否已有成功的实践来支持企业财资管理转型？

侯伟荣：一是金融赋能。如今，金融创新层出不穷，金融科技突飞猛进，金融市场日趋复杂。我们发现，企业即使拥有自金融能力，也需要善加利用外部专业金融的产品和服务，这就是金融赋能。

数字化时代，银行也在进行数字化转型，主要围绕着解决方案综合化、业务布局国际化、金融服务场景化、渠道建设平台化以及资源整合生态化展开。数字化技术使得银行能够更加灵活地组合各种产品；能够跨越地理边界限制，提供全球化的服务；能够深入到每一个交易场景；能够通过线上平台搭建多方沟通渠道；能够通过线上手段高效整合技术方、资金方和需求方的资源。

招商银行交易银行作为全行公司金融板块的平台部门及产品部门，紧紧围绕客户需求，深度融合科技与业务，以科技敏捷带动业务敏捷，对外以客户的财资管理愿景为服务目标，融入企业的交易场景，协助客户整合上下游资源，实现资金运作效益和效率提升。“财资管理云平台CBS6”是招商银行“一体两翼”战略定位中批发业务领域的创新实践。

我们从平台、产品、解决方案三个维度打造和输出创新业务，构建覆盖支付结算、现金管理、跨境金融、贸易融资、产业供应链金融、企业财资管理等多渠道、多界面的新型服务模式和服务流程，针对基础客群及产业客群分别打造了开放、智能、互联网化对客服务平台。

例如，招商银行的一个公司客户是典型互联网企业，其平台化的业务模式整合了大量线下的服务提供方和消费者，这带来了非常独特的支付结算需求，如大量（每日达上万笔）、小额（十几元到几百元不等）、急迫（大量24小时内必须完成的加急支持）。招商银行深入调研后发现，该企业尚未形成统一的资金管理与运作体系，致使沉淀的闲散资金无法有效集中，交易数据无法有效积累。针对这种情况，招商银行以“CBS+多级现金池”组合服务为支点，创新并成功落地综合现金管理服务项目，开发了具有大数据量、高时效性、系统自动化等新功能的资金管理系统，为其打造了多渠道、多层级、多维度、个性化的“一站式”精细化财资管理体验，也为其他快速成长的互联网公司的服务需求提供了蓝本及模板。

张挺：二是咨询赋能。“人才团队专精力”要求企业财资管理人员团队的横向综合能力和纵向专业能力同步加强。然而，一来人才的可获得性难以保证，二来构建所有的能力亦存在成本较高的问题，因此来自外部专家智库的咨询赋能就价值凸显，以弥补企业自身能力的不足和缺失。外脑智库在财资管理规划与设计、管理体系建设、新政策解读、制度规章优化、流程梳理与优化等多个方面都将产生极大助力。银行、咨询公司、财务软件公司及互联网金融科技公司因其在各自领域具有獨特优势，是目前企业财资管理服务的主要提供商。

互联网经济经过十几年跨越式发展，极大改变了消费者的认知与交易习惯，而且这种变化正向企业端渗透，推动消费级互联网向产业级互联网迈进，并孕育适合企业商业模式的财资管理服务转型。互联网金融科技公司发挥其在垂直领域的资源整合优势，以供应链金融切入，逐渐延伸到企业理财和咨询服务，深挖数据价值。

商业银行则立足传统金融服务渠道的优势，重点强化科技实力，推动前沿科技在企业财资管理服务中的广泛应用。而且，金融机构均将提供融智服务与以前的融资服务相配套，以战略高度构建咨询能力的对外输出。

三是数据赋能。数字化时代，企业能够获取的数据正以指数级增长，对企业数据获取、处理和分析应用的能力要求也日益提升。企业数字化转型战略的构想与实施过程中，也需要外部咨询机构辅助确定自身的数字化战略，并进行数据相关能力的建设；同时也需要借用专业数据公司的产品和服务，更快、更有效地推动数字化转型战略的落地。

多样化的数据来源与商业场景以及海量数据的获取，将支撑企业在财资管理领域进行更多探索和应用，如战略决策、投融资量化决策、风险建模等。无论什么产品，企业都需要建立数据分析团队，明确商业需求和场景，并进行日常的分析和应用。

侯伟荣：四是科技赋能。调研显示，超过半数的CFO认为大数据、云计算、机器人流程自动化（RPA）、区块链、人工智能等关键新兴技术是影响企业财资变革的主要原因。在信息化时代，企业大多已借力科技完成了企业信息系统的建设。进入数字化时代，随着创新技术的迭代速度不断加快、技术开发的壁垒不断提高，基于互联网或云技术的应用更为便捷，企业得到外部合作机构的科技赋能显得更为普遍。除了传统的科技公司外，包括商业银行在内的金融机构均深入地进入这个领域，为企业带来更多的选择。

银行以提供金融产品和服务为核心，但越来越多的银行也开始发力金融科技，从客户视角出发，提供更全面、更综合的财资管理服务。

招商银行2017年开始将自身定位为金融科技银行，并以此作为发展战略对标金融科技公司，融合传统商业银行和金融科技公司的优势。在以“网络化、数据化、智能化”为目标的金融科技战略引领下，招商银行不仅提供应用层级的金融产品，还帮助企业构建底层系统架构，以更优的资金成本和人力成本，帮助构建企业财资管理信息系统。例如，招商银行企业SaaS云平台能够基于金融服务，深入客户应用场景，打通客户、招行以及其他应用厂商间的壁垒，实现金融服务与SaaS应用的完美结合，实现生态共赢。最终通过提高业务流、资金流、信息流在结算与现金管理、供应链金融、跨境金融、互联网金融、大数据分析之间的协同效率，满足客户全价值链需求。

未来，招商银行将持续发挥交易银行平台优势以及专业的金融服务能力，逐步打造企业财资管理外部赋能的产品与服务体系，从财资管理云平台到丰富的SaaS产品、从嵌入场景的数字金融服务到“自金融”能力建设，再到金融咨询服务提供，招商银行将与企业一起努力，不断创新数字化时代银企合作模式。

招商银行田惠宇行长曾撰文提出：“科技终究只是工具和手段，客户才是一切商业逻辑的起点。”银行业务数字化也要根植于客户需求，想客户所想，解客户之忧。在此基础上，从服务、产品、系统、数据、组织五大维度提升数字化能力，建设便捷优质的服务模式、综合一体的产品体系、智能稳定的系统架构、海量丰富的数据资源、灵活创新的组织机制。在服务上，通过智能客服、人脸识别等数字化手段，提升用户体验；在产品上，通过微服务等技术实现插件化产品组合，增强产品合力；在系统上，通过云架构增强系统安全性和稳定性；在数据上，通过大数据手段，挖掘数据价值，实现智能风控等新型服务；在组织上，通过团队合作，获取持续创新的动力源泉。五大维度相互叠加，充分利用数字化技术手段，赋予银行业务持续发展的不竭动力。