我国民间借贷的发展状况研究

伴随着金融体系的发展，我们对于商业银行贷款已经很熟悉。然而，对于民间借贷，我们还比较生疏，这是由于中国民间借贷起步晚，相关法律不健全，存在较大的借贷风险。在市场经济不断发展的大环境下，创建一个完整、安全的民间借贷平台迫在眉睫，它是民间资本合理化、最大化流通的一条重要通道。我国的民间借贷因商品经济的发展而起步，发展过程中有过繁荣时期，也曾受到一定程度的抑制。民间借贷行为不在政府的重视范围内，游离于官方金融体系之外，再加上其本身的自发性，当资金断裂，将会带来一系列不良后果，对社会的危害甚大。对我国的民间借贷发展的影响因素进行系统分析，将有利于促进民间借贷与我国越来越多的中小型企业有机结合，实现社会资源的合理利用。

1 民间借贷的内涵、特征及民间借贷危机产生的原因

民间借贷，泛指在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。民间借贷具有制度层面的合法性，是正规金融有益和必要的补充。

民间借贷的主体主要是亲友和关系密切的客户，相互间比较了解，因此，操作起来比较简便，一般只需要写一张借条，注明借贷期限和利率，找一个中间人作保即可。客户为了不耽误商机，一般会首选民间借贷来解决眼前的困难。民间借贷用途较广泛，个人借贷一般用于购置住房、教育、日常生产经营等，而企业借贷一般用于开办企业、日常经营周转、扩大生产等。民间借贷的利率一般由借贷双方协商而定，并且期限越长利率越高，融资期限比较灵活。

民间借贷的资金主要来源于民营企业主和普通家庭的闲置资金等，具体包括当地生产生活结余的资金，全国各地的投资资金等。除此之外，民间借贷市场上还有相当一部分资金来自银行信贷和市场融资，主要通过个人贷款以及企业委托贷款的渠道间接流入了民间借贷市场。在宏观经济状况与社会逐利心理的双重压力下，民间借贷危机愈演愈烈。

2 我国民间借贷发展现状分析

2.1 我国民间借贷基本情况

近年来，随着经济社会发展的日益加快，民间资本规模得到了显著的提升，也使得很多中小型企业和农民群众融资艰难的问题日益凸显出来，这在客观上带动了民间借贷的迅速发展。由于民间借贷自身存在的手续简洁、办理快速、利率较高、融资灵活等优点，相较于正规的融资渠道而言，它没有繁杂的交易手续和费用，能够给更多中小型企业提供更加有利的筹集资金的手段，因此在民间市场中具有相当广阔的发展空间和市场份额，特别是在一些正规的金融服务结构不是很多且当地经的济发展水平并不是很高的地区，更是一种有效便利的融资方式。然而，很长一段时间以来，民间借贷行为一般都是在秘密的环境中或者半公开条件下进行的以借贷双方的信誉为维系手段的信贷行为，所以手续不完整、抵押担保环节缺失、法律法规约束机制不够完善等问题经常存在，在一定程度上也常发生“高利贷”行为或“高息集资”等违法犯罪行为，而且也会给资金支付者带来安全风险。所以，如何客观理性的分析民间借贷所存在的薄弱环节，积极主动采取措施解决，促进民间借贷环境健康和谐发展，保证行业金融秩序有序的运行，成为了一项重要任务。笔者试就我国民间借贷存在的主要问题及解决对策谈些粗浅的想法。

2.2 我国民间借贷所存在的风险

我国民间借贷由于游离于正规体制之外，没有健全的法律体系保障，没有正式的监管形式，因此相比较从银行借贷，民间借贷风险更多。个人与个人之间的借贷行为是民间借贷的重要一环。它是未得到法律、法规及其他正式形式认可或直接认可的金融活动，是游离于官方监管和主流金融学研究视野之外的所有以营利为目的的个人与个人、个人与企业、企业与企业之间的资金筹借活动。所以它的本质决定了其风险所在。借款方恶意逃避责任，借款人太过于迷信高风险所带来的高回报，以及担保人为借款方担保所承担的风险等这些都是个人与个人间民间借贷风险的主要表现形式。

2.3 我国民间借贷风险所产生的原因

据调查，今年全国各地民间借贷利率普遍高出央行基准利率4—6倍。在高息的重压下，个人资金环节出现断裂。

目前中小企业普遍面临四项成本上升压力。一是劳动力成本持续上升的压力；二是融资成本不断上涨的压力；三是国家税费过重的压力；四是原材料价格上涨的压力。在上述四项成本压力的作用下，中小型企业的利润空间严重被压缩。一方面，由于利润低，中小型企业在民间借贷市场上无法和房地产等高额利润企业相竞争，这就会导致资金无法配置到中小型企业；另外，利润率的下降也会极大程度地挫伤企业家们通过创新来提升企业盈利能力的积极性。在高额利润的诱惑下，一部分中小企业主甚至会将主业运营的资金抽离，来加入到食利放贷的行列，然而，高利贷市场因为没有健康实业的依靠是不可能长期存在的。因此，中小型企业成本压力加重是导致民间借贷市场资金链断裂的一大原因。

正规融资渠道收紧后，各路企业纷纷到民间高利贷市场寻找资金，结果导致民间借贷利率高企，中小企业不堪重负，出现老板纷纷“跑路”的危机局面。

3.3 结论

我国民间借贷规模和民间借贷利率平均水平之间存在着显著的负相关关系。民间 借贷利率是指居民个人与企业、居民个人之间借贷的利息率。《合同法》第二百一十一条：自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得違反国家有关限制借款利率的规定。当民间借贷利率水平高时，借贷规模小，因为这需要支付更多的借贷利息，反之，借贷规模大，支付更少的利息获得资金来源。

作者简介：马丽雅（1992—），女，汉族，河北张家口，硕士，云南财经大学，风险管理与保险。