互联网时代的金融风险及其防范措施研究

汪平

摘 要： 互联网技术快速发展，普及，和人们关系日益密切，世界上各个角落的人都可以通过互联网和另一个地方的人交朋友，人们可以随时了解地球上任何地方发生的事，人们可以互相交流交换信息资源，也可以进行经济交易，互联网使地球变成了一个小小的地球村。通过互联网，经济活动、社会生活成本更低、更加便捷。互联网对处于经济活动的核心地位的金融影响极为明显，资金融通等基本需求更快捷了，社会经济结构发生了重大改变。互联网与金融的结合会带来一系列不可拒绝的利益和风险，能不能长足发展取决于我们对于利益的把握和风险的防范。

关键词：互联网金融 金融风险 防范措施

引 言

信息技术的迅猛发展使人类社会进入了互联网时代，互联网使人们的生活越来越便利，工作生活、旅游出行、衣食购物等方方面面都在互联网的影响下变化巨大，而这些都离不开经济结构的转变，互联网时代的网上支付、网上结算、网上银行、网上证券等金融业务给传统金融开启了方便之门，足不出户就能完成很多经济交易，电子商务迅速发展，金融与网络的结合使社会经济快捷发展，但方便之外，还带来了一系列传统金融所没有的风险，我们需要对风险进行预测防范，让互联网金融成为帮助我们发展的工具而不是伤害我们的恶魔。

一、互联网时代金融的内涵

互联网金融，是互联网信息技术与金融的结合，是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。

（一）、互联网金融的特征

互联网企业和金融业务的结合铸就了互联网金融的即时性、便利性，而且成本低，无需具体门店网点，员工可在网上工作，可二十四小时不间断，并且具有公平性，在网络面前所有用户平等，不存在歧视。

（二）、互联网金融模式的核心

互联网时代的支付方式是电子化、网络化、动态化的，网上结算、网上支付等方式都有各种安全插件保障，网上支付已普遍流行；信息处理是集约化的，大数据，云计算等技术让信息处理越来越快；资源配置是便捷化、自主化、开放化的。

（三）、互联网金融的主要表现形式

互联网金融主要形式是第三方支付，从2011年5月起央行给第三方支付机构发牌照，网上支付可以跨银行、跨地区，也可以进行国际间的结算，进一步优化了社会经济结算结构，而且网上第三方支付手段一般都不用支付手续费，节省了一笔费用。

（四）、互联网金融的发展背景

互联网金融的快速崛起除了和互联网信息技术的发展密切相关外，和各界的需求也有很大的关系，为了让最底层民众均可接受金融服务，对普惠金融的呼唤声越来越急迫；小微企业的融资需要互联网的支撑；因为银行的利率较低，民间的剩余资本也需要有另外的投资去处。互联网金融就是在这些背景下慢慢发展起来，成为国民经济不可缺少的一部分。

二、互联网时代带来的金融风险

互联网在改变传统的金融方式之外也带来了巨大的风险，其中有不少原因，首先是大面积应用的网上第三方支付手段缺乏有效的法律监管且本身纳入监管的时间也短，有效手段实施的不够；其次是网上支付等金融方式因为要输入个人私密信息，可能导致信息泄露的风险，各种黑心网站买卖信息谋取利益骚扰客户的例子屡见不鲜；网站安全没有绝对的保障，可能发生盗号窃取密码等行为，账户资金可能被转移，加之网站上总是跳出的广告，客户误点可能会导致电脑中木马病毒。

互联网在改变金融业态的同时，使金融体系面临更多風险，包括"长尾"客户风险、去中心化风险、平台风险、技术风险、信息风险等互联网时代的特有风险。相应地，金融安全在互联网时代面临更多挑战。为应对互联网金融风险，应在传统金融安全措施中加入互联网要素，金融安全网、大数据征信、穿透式监管、平台监管与智能风控构成互联网时代的金融安全措施。

（一）、逆向选择风险

所谓“逆向选择”应该是定义为信息不对称所造成市场资源配置扭曲的现象。市场交易的一方如果能够利用多于另一方的信息使自己受益而对方受损时，信息劣势的一方便难以顺利地做出买卖决策，于是价格便随之扭曲，并失去了平衡供求、促成交易的作用，进而导致市场效率的降低。互联网金融的核心是社会诚信体系，而诚信体系的缺失会导致人们罔顾道德约束，利用互联网进行非法行为。

（二）、网络安全技术风险

因为互联网金融依托互联网而生成，所以互联网的风险都可能是互联网金融会产生的风险。譬如上文提到的网上黑客风险，互联网数据的交易记录若是被黑客攻击恶意篡改，那整个体系都会全盘奔溃，层出不穷的各种类型的电脑病毒也是一大互联网金融威胁。

（三）、法律监管缺失带来的风险

因为网络杂乱，造成了很多地方不好立法或立了法没有贯彻实行的局面，法律的监管缺失使互联网金融出现了很多擦边球违法情况，网上银行不如传统银行账户来的安全，存在极大的被盗风险。一些网上交易打着高收益的的旗号吸引消费者投入资金进行欺诈，而消费者一般追索无门。一些网上非法借贷服务可能使人误入歧途，甚至威胁人身安全。

三、对于互联网金融风险的防范措施

因为互联网已经成为人类社会发展不可分割的一个重要部分，而互联网金融也改变了社会经济结构和人们的生活习惯，所以需要尽快完善有关互联网金融的相关法律法规，让民众对互联网金融放心安心，让互联网金融成为我们社会前进的助力而不是绊脚石。

（一）、加强社会信用体系的建设

网上交易一般没有传统交易安全，传统交易可以亲自去银行完成交易，也可以交易双方私下约见面对面完成交易，可信度可靠度较高，但是互联网时代在进行经济交易时可能都不知道对方姓甚名谁，也不知道对方是男是女，交易可信度不高，一个很大的原因就是社会信用体系的建设不完善，人们互相之间没有信任，没有信任何来的交易。为了防范风险，建议开启个人征信系统，实施实名登记，登记个人的信用记录，让每个人在交易之前都能看到对方的信用状况再来决定自己是否继续交易。要发展电子商务必须建立健全社会信用制度，减少金融风险，促进金融行业规范发展。

（二）、加强互联网金融体系的建设

俗话说落后就要挨打，若是我国的互联网安全建设没有做好，则不法分子就会把我们作为目标，只有大力发展信息技术，提高互联网技术水平，可以抵抗黑客病毒的入侵，增强互联网软硬件的的安全防范措施，建立互联网金融风险防范机制，加强对传统金融机构的风险防范和对互联网金融风险的的防范，并将两者有效结合。加强对控制互联网金融风险的法律体系建设，颁布明确的法律法规，奖惩制度，对交易进行规范，对交易的合法性有效性等做出明确规定，签名，密钥等重要机密的可靠性需要得到法律保护。

要更好地防范互联网金融的风险，使互联网金融业务长足发展，就要将互联网金融的防范建设纳入到我国金融体系建设制度的重要部分中，建立统一的标准，坚持长期预防风险。

（三）、加强国际间交流合作

金融风险具有很大的传染性更别说互联网金融，一旦一个地方爆发了风险其他地方也不能幸免，所以防范互联网金融风险是全世界的共同课题。为了应对互联网金融的风险，我国可以从国外引进这方面的人才，学习国外先进防范技术，抗病毒，防木马技术。国际间可以成立合作中心，互相交换风险信息，对抗不法分子，共同打击企图通过欺诈攻击侵入电脑窃取机密数据来获利的行为，也可以成立认证机构，以官方权威认证告知大家这个互联网企业是否值得信任。

四、结论

为应对互联网时代的新型金融风险，金融安全措施也需要有针对性地进行更新。未来，随着物联网、智能家居、机器人工厂的普及，金融安全将覆盖更广泛的范围，金融安全措施所需要的信息將从消费金融扩展至产业链金融，通过互联网获取的大数据将更加多元，监管将更加便利，维护金融安全的难度有可能降低。

互联网金融的出现和发展为人们的生活增添了无数的精彩，便利快捷的互联网服务已经是人们心中的标杆，有利必有弊，互联网金融也有层出不穷的风险，给人类带来了前所未有的挑战，使人们对网上金融交易产生了怀疑，互联网金融的继续发展受到阻碍，我们要坚持预测防范金融风险，使互联网金融对经济发展起促进作用。

参考文献：

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