对互联网金融风险监控研究

秦睿

摘 要：随着互联网的快速发展，互联网金融应运而生。互联网金融的出现不仅彻底改变了人们金融消费习惯与生活方式，也严重冲击着我国的传统金融机行业。而随着百度、腾讯、京东、阿里等实力雄厚的大型互联网企业进军金融领域，使的我国互联网金融迅速崛起并得到了快速发展。互联网金融的快速发展，导致各类型的P2P网贷平台（P2P网贷平台有宜人贷、有利网、人人贷等网贷平台）、电商消费金融平台（电商消费金融平台有蚂蚁花呗、京东白条等消费金融平台）如雨后春笋般涌现。各类型的P2P网贷平台与电商消费金融平台的大量出现，使得互联网金融的风险日益显现，严重阻碍了互联网金融的健康发展。这时，我国有关部门为了让互联网金融健康发展，随对我国互联网金融的风险进行监控。但是，由于受各种因素的影响，导致有关部门对互联网金融风险进行监控的过程中，存在诸多问题，造成互联网金融风险监控效果并不显著。因此，本文通过对互联网金融进行概述，并对互联网金融风险的种类以及互联网金融监控过程中存在的问题进行研究与分析，来探讨如何解决其问题的有效对策，进而让互联网金融的风险得到有效控制。

关键词：互联网金融 风险 监控 问题 对策

一、互联网金融的概述

互联网金融，英文名Internet Finance，简称ITFIN。互联网金融指的是互联网企业和传统金融机构利用信息通信技术与互联网技术来实现资金投资、支付、融通以及信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融涉及比较广泛，其泛指金融借贷类机构，如：P2P（P2P又称点对点网络借贷，指的是一种将非常小额度的资金聚集起来，借贷给有资金需求人群的一种商业模式，是互联网金融产品的一种，并且其的社会价值主要体现在提高社会闲散资金利用、发展个人信用体系以及满足个人资金需求三个方面。）、P2B（P2B全称是互联网融资服务平台。指的是个人对私营企业的一种投资模式，私营企业在P2B平台发布标准，以低于民间私下借贷的利息借到企业发展所需要的资金，而P2B平台则负责审核借方私营企业融资信息的资质、办理抵质押物品手续、查核担保手段、评估风险。）、典当、小贷、P2F（P2F指的是个人通过P2F平台对金融机构的一种融资模式，融资人通常是正规银行、保险、基金、证券等金融机构。由于这些金融机构具有完整的风控措施，个人能够通过这些金融机构完整的风控措施来保障投资资金收益的稳定和资金安全。同时，P2F与P2P、P2B类模式相比较，安全性是最高的。）、资管、担保、信托、保险、银行、保理（保理又称托收保付，指的是卖方公司将其将来或者现在与卖方订立的货物或技术或服务合同，所产生的应收账款转托给保理公司。保理公司经过综合评估后，向卖方提供买方资信评估、信评额度内的资金融通、账款催收、销售账户管理等服务。）等金融借贷机构。同时，互联网金融概念最早起源于二十世纪九十年代中期，美国在一九九五年成立了全球第一家安全网络银行，即SFNB。（Security First Network Bank、美国证券第一网络银行。）美国安全第一安全网络银行的成立，也预示着美国互联网金融已经进入快速发展的新阶段。而我国的互联网金融的发展可分为三个阶段，即第一阶段：萌芽阶段（2005年以前）；第二、起步阶段（2005年-2012年）；第三、高速发展阶段（2013年至今）。并且互联网金融还具有以下五个好处：第一、有利于发挥民间资本作用，引导民间金融走向规范化。第二、有助于降低成本，提升金融服务质量与资金配置效率。第三、可满足电子商务需求，进而扩大社会消费。第四、有助于发展普惠金融，从而弥补传统金融服务的不足。第五、可促进金融产品的创新，满足客户多样化需求。

二、互联网金融风险的种类分析

（1）互联网金融政策法律风险

互联网金融政策法律风险，即互联网金融政策风险与互联网金融法律风险。互联网金融政策风险主要体现在监管政策存在模糊性上面。目前，从监管政策层面来看，政策存在模糊性。对于一些语焉不详的政策暗示，互联网金融机构如果解读政策的能力低下，就容易面临风险。如国办107号文《关于加强影子银行业务若干问题的通知》中，就对影子银行等的表述不够清楚，存在模糊性，互联网金融机构如果无法解读这项监管政策，就盲目进入，就会面临非常大的风险。而互联网金融法律风险可分为三类，即行政法律风险、民事法律风险、刑事法律风险。同时，也可根据互联网金融产品的特点将互联网金融法律风险分为六类，即隐私被侵犯的法律风险、商业信息泄露法律风险、借贷主体间的法律风险、“宝宝”类互联网直销基金的法律风险、网络虚拟货币的法律风险、非法集资的法律风险。

（2）互联网金融信用风险

互联网金融信用风险，又称互联网金融信用违约风险。其指的是证券发行人、借款人或者交易对方因为各种原因，在合约到期日无力或者不愿履行合同条件而构成违约，致使投资人、银行或者交易对方遭受经济损失的风险。例如：彭某某在2018年3月15日通过一家P2P网络借贷公司，贷款10000元，按月利率5%计算利息，贷款期限为一个月。即2018年4月15日为还款日期，贷款人彭某某需要偿还贷款本金加利息总计10500元。但是，当彭某某贷款到期后，由于其手头资金不足10500元，导致其无力偿还P2P网络借贷公司的本金与利息，出现逾期违约的行为。

（3）互聯网金融技术安全风险

互联网金融技术安全风险，又称IT系统安全风险。互联网金融是互联网技术与金融相结合的产物，其内容包括网上结算、网上支付、网上保险、网上证券、网上银行等金融业务。而这些网上金融业务的工作均是由计算机网络系统完成。由于互联网金融依托的是计算机网络系统，网络系统的漏洞、黑客攻击、计算机被植入木马或者病毒入侵等都有可能引起技术安全风险。同时，根据我国互联网信息中心发布的《第39次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截止2016年年末，我国计算机被病毒入侵或者被植入过木马程序的数量为2.47亿台计算机，智能手机中病毒或者木马的数量为1.08亿台。从而导致网络交易安全事件频发，为互联网金融企业和个人投资者带来了巨大的经济损失。

（4）互联网金融流动性风险

互联网金融流动性风险，指的是互联网金融机构无法以合理的成本获得充足资金或者无法及时获得充足资金，来支付到期债务或者其他支付义务的风险。以及由于投资者的债券资产与理财资金的匹配在时限和数量上形成了不合理的错位，导致其预期收入受到损失，进而致使投资者无法按照预期期限与收益标准来实现资金和资产转换的风险。同时，从金融市场大环境来看，造成互联网金融流动性风险的主要因素有以下几个方面：第一、网络借贷。以P2P网络借贷平台为例：目前，P2P网络借贷平台面临的最主要的风险，就是流动性风险。而造成P2P网络借贷平台流动性风险的主要因素有以三个方面，即①信贷模式不健全。②标的金额过大。③拆标不合理。拆标如果不合理的话对P2P网络借贷平台的流动性影响非常大。拆标是平台将一个金额比较大或者期限比较长的借款人的借款标的，拆分成金额比较小和期限比较短的多个借款标的，继而形成金额和期限错配。最后就会导致借贷平台拆分开的标的到期，而真实借款却没有到期，进而造成投资人提现出现问题。如果投资人提现问题加剧的话就会导致投资人挤兑，最终导致流动性危机爆发，借贷平台倒闭。第二、第三方支付。目前，我国大部分第三方支付服务提供商由于竞争激烈，利润空间狭窄，没有良性的营利点，非常容易出现资金周转不开和流动性不足的问题。

三、互联网金融风险监控存在的问题

互联网金融风险监控体系不完善

目前，我国互联网金融风险监控体系存在不完善的现象，导致互联网金融的风险无法得到有效控制，其在运行的过程中依然存在诸多风险，严重威胁着我国金融市场的稳定。造成互聯网金融风险监控体系不完善的因素，有以下几个方面：第一、互联网金融法律法规不完善。第二、网络虚拟性和信用体系不健全。第三、信息安全体系建设不足。

四、解决互联网金融风险监控问题的对策

建立完善的互联网金融风险监控体系

我国有关部门想要建立完善的互联网金融风险监控体系，可从以下几个方面着手：第一、建立完善的互联网金融法律体系。第二、借助新技术构建全方位的互联网金融风险监管体系。第三、加强社会信用体系建设，完善金融消费者权益保护。第四、我国互联网金融风险监控组织应加强与发达国家互联网金融风险监控组织的沟通与交流，通过与其的沟通与交流，有助于完善我国互联网金融风险监控体系。第五、加强互联网金融风险监管部门的技术力量，建立互联网金融机构非现场监控系统。

参考文献：

[1] 初探中国网络金融风险监管模式的构建[J].颜伟荣，郝博策，李涓.经济研究导刊.2013（06）

[2] 基于互联网金融监管的必要性及核心原则探究[J].张啸骞.全国商情（经济理论研究）. 2015（06）