金融赋能时代中的汽车行业

李晓禹

中国汽车千人保有量达到140辆，逐渐接近发达国家水平，四五线城市拥车比例提升。现在很多年轻人期待买车，有车和没车直接影响生活幸福指数。年轻人的消费观念是花未来的钱，通过信用贷款买车，提前享受更便捷的生活。

汽车金融行业现状

2018年中国汽车行业发展平稳，汽车金融渗透率逐渐增加，但是与全球70%的渗透率相比还有一定距离，仍有很大的想象空间。

汽车金融服务市场主要参与者为银行、汽车金融公司、融资租赁公司及互联网汽车服务平台。目前，传统融资租赁方案对客户门槛较高，比如稳定工作、工资流水、征信良好等，而四五线城市的用户比较难以满足该需求。近期涌现的以租代购金融方案首付低、月供低，资料简单，填补了市场的空白，满足了较低资质或金融不发达地区客群的需求。图表2平安租赁的用户画像中，26-30岁的男性是以租代购的主要群体。

全球来看，金融科技助力汽车金融，比如VR（虚拟现实），通过金融科技虚拟购车环境，定位目标客户群体，实现无人闭环销售。Carvana是一家美国汽车垂直领域的B2C二手车交易平台，又被称为“汽车界的亚马逊”，提供拥有360度车辆展示技术，能够自动评估购置车辆车价、金融与质保，为用户提供多元购车体验。国内也开始运用金融科技在购车体验环节做出了一些尝试，如天猫汽车无人贩卖机落地，所有的付款和试驾合同手续均在支付宝APP内完成，整个提车流程约10分钟。未来我国的汽车金融将借力金融科技，主动挖掘客户需求，提供给客户无地域限制、无时间限制的购买体验。

金融赋能下的新能源汽车

新能源车销量抢眼，增速远高于传统汽车。中汽协数据显示，2018年上半年汽车产销售量分别为1405.8万辆和1406.6万辆，相比去年同期分别增长4.2%和5.6%。从目前政策的导向和行业发展来看，2020年新能源汽车销售量有望达到200万辆。

未来新能源汽车将成为购车主流，法国计划2040年全面停止出售汽油车和柴油车，英国牛津的“零排放区”2020年起将禁止燃机车进入城市。新能源汽车车身非承载式设计，由于底盘可形成比较大的框架而使得底盘的承载力增强，其中可以布设全部的动力系统，可以大胆想象模块化定制将成为新能源汽车的发展趋势。车底盘和车自身可以分开装配，可定制化外观新能源汽车指日可待。如果电动车能像电腦一样更换电池，追求时尚潮流的用户群体一定会感兴趣。电池租赁可能成为未来金融赋能新能源汽车的第一步。

新能源汽车的发展已成为全球汽车工业的重要战略之一，金融标的、金融方案等的多维度创新为新能源汽车的发展加码。金融赋能汽车行业不仅仅是简单金融方案的迭代创新，更是通过金融科技等创新手段不断丰富整个汽车生态圈。