金融世界观与金融学知识体系浅析

摘要：金融世界观，是指人们对金融总的根本的看法。金融从本质上讲是一种技术和工具，金融既有积极的正能量，同时又具有消极的负能量。因此，我们应该扬金融之长、避金融之短，构建完整的金融世界观。金融学知识体系应该覆盖整个金融学科的主要方面，如金融机构、金融工具、金融市场、金融监管以及完整的金融运行结构，包括微观金融运行、宏观金融运行，以提供一个有关金融体系的整体框架。

关键词：金融世界观；金融学知识体系；金融工具；科技金融

中图分类号：F830.9文献识别码：A文章编号：2096-3157（2018）13 -0076-02

一、金融世界观

世界观，是指人们对世界总的根本的看法。由于人们的社会地位不同，观察问题的角度不同，因而形成不同的世界观。世界观的基本问题是意识和物质、思维和存在的关系问题，根据对这两个问题的解答，可将它划分为两种根本对立的世界观类型，即唯心主义世界观和唯物主义世界观。

金融世界观，是指人们对金融总的根本的看法。什么是金融？金融的本质是什么？金融的积极作用是什么？金融的消极作用是什么？我们应如何看待金融？以上内容便是金融世界观应回答的问题。

1. 金融的概念

金融指货币的发行、流通和回笼，贷款的发放和收回，存款的存入和提取，汇兑的往来以及证券交易等经济活动。金融是人们在不确定环境中进行资源跨期的最优配置决策的行为，传统金融的概念就是研究货币资金的流通的学科。

2. 金融的本质

金融的本质就是一种为人类赋能并追求生存自由的技术和工具，它能帮助人类进行跨时间和跨地区的价值交换、资金融通，降低人类未来的不确定性。金融是时光机器，金融是撬动人生的杠杆，金融是孵化器，金融能帮助人类进行跨地区、跨时间的风险分担活动。

3. 金融的积极作用

人体血液的正常流动为人体各器官的正常运行提供所需的营养，如葡萄糖、氨基酸和氧气等，同时带走尿酸、肌酐、二氧化碳等代谢废物，从而才有了人类个体日常的走、坐、跑、跳、说、写、看、想等行为。如果把一个国家每天的经济活动类比为人类个体日常的走、坐、跑、跳、说、写、看、想等行为，那么，金融就好比人体血液的正常流动。因此，金融的积极作用就是为个人、企业、社会的生存和发展提供所需要的资金。即，金融能帮我们加工时间、聚集资金和分散风险，这便是金融的正能量。

4. 金融的消极作用

金融的消极作用，即金融的负能量，具体表现为马太效应和道德风险。金融能够数百倍地放大社会的财富累积，但问题是，这种能力并没有被整个社会所共享。资金会很自然地向那些具有更多的初始财富、更多初始权利的人流过去。金融的杠杆效应越大，就越容易出现“穷者更穷，富者更富”的马太效应。在过去的几十年里，随着全球金融市场的发展，社会的贫富差距越来越大。比如2012年，全美42%的财富集中在全美最富的1%的人手里。

由于金融和未来时间是相连的，而未来是摸不着看不见的，所以金融市场天生就具有很大的信息不对称。巨大的财富诱惑加上巨大的信息不对称，人性的贪婪和欲望难免会被放大，很多人就会利用自己的信息优势来获取不义之财。比如在2008年全球金融危机中，很多华尔街的人员其实知道那些次贷产品质量特别差，但是他们不管，他们只管把这个击鼓传花的游戏玩下去，能够把产品卖下去。他们就用这种复杂的金融模型来包装欺骗投资者。普通投资者，就很容易掉进这种“道德风险”的坑里去。

5. 我们应如何看待金融

金融从本质上讲是一种技术和工具，金融既有积极的正能量，同时又具有消极的负能量。比如，一把水果刀，既可用来削苹果，也可用来杀人。水果刀本身无所谓对和错，但水果刀用来干什么，便有了对错之分。因此，我们应该扬金融之长、避金融之短，构建完整的金融世界观。既要看到金融的正能量，学会在合适的时间、合适的地点，做出合适的投融资决策；同时，又要看到金融的负能量，避开金融的雷区，避免陷入马太效应和和道德风险的泥坑。

二、金融学知识体系

金融学知识体系应该覆盖整个金融学科的主要方面，如金融机构、金融工具、金融市场、金融监管以及完整的金融运行结构，包括微观金融运行、宏观金融运行，以提供一个有关金融体系的整体框架。具体来说，金融知识体系应包括以下几个方面的知识要点：

1. 金融机构

金融机构是指从事金融服务业有关的金融中介机构。2010年，中国人民银行发布了《金融机构编码规范》，从宏观层面统一了中国金融机构分类标准，首次明确了中国金融机构涵盖范围，界定了各类金融机构具体组成，规范了金融机构统计编码方式与方法。我国的金融机构可分为：货币当局、监管当局、银行业存款类金融机构、银行业非存款类金融机构、证券业金融机构、保险业金融机构、交易及结算类金融机构、金融控股公司、新兴金融企业等。

金融机构很多，重点把握银行、投资银行、基金这些金融中介机构的起源、功能、运作模式，以及它们背后的金融学逻辑。

2. 金融工具

金融工具是指在金融市场中可交易的金融资产。金融工具有短期、长期之分，如一年期国库券、长期债权等。金融工具还有直接、间接之分，如股票、债券属于直接金融工具，而银行存单则属于间接金融工具。金融工具还有原生、衍生之分，如商业票据、债券、股票、基金等属于原生金融工具，金融期货、金融期权、金融互换等则属于衍生金融工具。

以上金融工具，我们应把握它们的本质和特征，它们的应用逻辑，以及相关的金融交易制度。

3. 投资者决策

投资者决策是指投资者为了实现其预期的投资目标，运用一定的科学理论、方法和手段，通过一定的程序对投资的必要性、投资目标、投资规模、投资方向、投资结构、投资成本与收益等问题所进行的分析、判断和方案选择。该部分重点掌握资产配置、证券选择、非理性决策等内容。比如说，如何根据自己和家庭的抗风险能力和收入水平来决定你的投资方向？给定投资额度，你是选择买腾讯的股票还是买茅台的股票？你在几百支货币基金里到底选那支？买多少？在投资决策里如何克服你人性上的恐慌、畏惧等弱点？

4. 公司决策

公司决策是在一定约束条件下，为实现企业目标而按照一定程序和方法，从备选方案中择优选择一个最适方案的过程。该部分的重点内容有：公司在什么阶段适用于什么方法筹资？是债券还是股票？什么阶段上市最好？赚了钱以后，要不要给股东分红？分多少钱？如果你是企业老板，要不要给自己的职员股权激励，给多少？怎么给？当市场上有兼并收购压力的时候，你怎么跟别人对抗？

5. 金融监管、创新和危机

什么是金融监管？为什么金融市场需要监管？巴塞尔协议出台的背景是什么？为什么金融机构会搞金融创新？为什么说创新和监管是猫捉老鼠的游戏，会导致金融危机？这些金融监管、创新、危机会对我们的生活和投资产生什么影响？我国从1997年开始每五年召开一次全国金融工作会议，到2017年止已连续召开了五届，这样的制度安排是出于什么样的考虑？我国第五次全国金融工作会议的主要内容是什么？有哪些新的变化？

6. 科技金融

什么是科技金融？互联网是怎么打破金融、商业和社交之间的场景界限的？不如区块链、比特币、数字银行这些新名词、新产品会不会改变我们的生活？在人工智能时代，人类的信用关系到底会不会被重塑？更重要的是，未来的金融到底会变成什么样子？什么是股权众筹？股权众筹如何为科技型企业融资？北大创业众筹是如何成功運作的？

科技金融传统的渠道主要有两种：一是政府资金建立基金或者母基金引导民间资本进入科技企业，二是多样化的科技企业股权融资渠道。具体包括政府扶持、科技贷款、科技担保、股权投资、多层次资本市场、科技保险以及科技租赁等。未来科技金融的融资渠道会有哪些变化？为什么国外的移动支付没有像国内的支付宝和微信那样普及？

参考文献：

[1]威廉·戈兹曼著，张亚光等译.千年金融史[M].北京：中信出版集团，2017.

[2]唐涯.香帅北大金融学课[EB/OL].得到，2017-12-14.

作者简介：

邱宜干，东莞理工学院经济与管理学院，教授，博士；研究方向：货币金融学和公司理财。