住房公积金档案管理如何避贷款风险

迪丽格尔

摘 要：随着社会主义市场经济快速发展，住房公积金制度已经成为了当前社会重要的基础保障，其具有保障性、互动性以及强制性等特征。住房公积金贷款档案作为住房公积金管理的核心内容，其产生于用户住房公积金业务。住房公积金贷款档案管理对于住房公积金的风险防范具有非常重要的作用，更是确保双方互相履行权利和义务的初始证明。本文旨在分析住房公积金档案管理过程中如何采取有效措施规避贷款风险.

关键词：住房公积金；档案管理；规避；贷款风险

目前，我国的住房公积金制度饱受诟病，各界要求住房公积金制度进行改革的呼声不断。 我国的住房公积金的管理在实际操作中也存在一些问题。住房公积金制度对我国的城镇化建设起到了重要作用，帮助了许多没有能力一次性付清购房价款的工薪族可以通过住房公积金贷款来购买住房。《住房公积金管理条例》规定的住房公积金贷款是专指针对职工的个人住房贷款。随着我国经济的发展以及城镇化建设的推进，从农村出来进入企业或者公司工作的人不断增加，由于住房公积金具有强制性，我国住房公积金的总规模不断增大，同时，申请住房公积金贷款的人也不断增多。总规模的扩大以及贷款人数的增多、贷款规模的扩大，都为住房公积金风险的管理提出了新的挑战，尤其是对住房公积金贷款风险的管理。

1 住房公积金贷款档案管理重要性

1.1 贷款档案是住房公积金风险管理的重要凭据

贷款档案作为住房公积金业务档案管理的原始资料，其在贷款管理活动中占据着非常重要的地位。若还款人未按照规定的时间定期还款，那么当事人可以根据贷款档案采取有效措施降低住房公积金贷款归还风险。

1.2 贷款档案管理是住房公积金规范化管理的需求

住房公积金贷款档案管理关系着老百姓的自身利益，规范化管理则可以有效提升住房公积金贷款档案管理水平。规范化管理可以有效规避住房公积金贷款风险，保障老百姓自身利益。贷款档案管理是住房公积金管理的重要内容，实际工作中必须要做好管理工作，积极推动住房公积金规范化管理。

1.3 住房公积金贷款档案管理可以有效促进和谐社会构建

对于住房公积金贷款档案进行管理可以确保当事人双方必须各自履行义务和权利，以促进社会主义和谐社会构建。贷款档案管理加强可以促进信用机制建立，提升人们思想素质和道德水平，进而促进和谐社会构建。

2 住房公积金贷款档案管理存在的问题

2.1 借款人自身原因形成的风险——信用风险

所谓信用风险，又叫做违约风险，是指借款人在未来没有能力或者没有意愿履行合约即无法偿还本息或者不按时交纳利息的风险，并由此给贷款人造成损失。在使用住房公积金贷款时，一般来说，有以下两个方面的原因会导致借款人信用风险的出现。1.信息不对称：信息不对称的一方面是住房贷款公积金中心与个人信用信息的不对称。由于我国对个人信用问题的重视不如欧美等发达国家，我国公民存在较多的所谓“老赖”，他们不是没有能力偿还而是钻空子故意拖欠或者故意不偿还。我国尚未建立起完备的个人信用备查系统，对于这些“老赖”而言，他们违约对他们未来的借贷或者是其他方面并无太大影响，他们只需要选择不再住房公积金中心申请贷款或者换个地方进行贷款即可，违约成本很小。2.借款人没有能力进行偿还：当借款人向住房公积金中心申请贷款的时候，可能其自身所处环境不错，有稳定的工作或者是有稳定的收入来源。但是，随着时间发展，可能是市场状况变差导致公司大量裁员，或者是借款人自身的原因包括生病或者其他，导致借款人的经济状况不像借款时那么好，所以无力对债务进行偿还。虽然其本身有着很强烈的偿还意愿，但是缺乏偿还的能力。

2.2 住房公积金贷款档案生产问题

住房公积金贷款档案的产生属于动态过程，每一笔贷款都会产生大量的数据和文件，这些档案文件作为客户和管理部门初始资料在以后工作中常会被用到。由于一些工作人员工作不认真、责任心不足，造成了工作中对资料审核不严格，对于档案记录不全面或者不清楚，将会带给贷款档案管理极大困难。

2.3 住房公積金贷款档案管理制度问题

由于国家政府部门没有出台具体的住房公积金贷款档案管理制度或者规范，各住房公积金贷款管理中心基本上都是依靠自己单位的制度来进行贷款档案管理。我国住房公积金贷款机制执行的时间比较短，还未形成一个成熟的管理体系，造成了住房公积金贷款档案管理工作出现很多不合理问题。

2.4 住房公积金贷款档案整理力度不够

住房公积金贷款档案管理过程中很多都存在着贷款档案整理不到位，出现贷款风险。一方面是由于住房公积金管理中心的工作人员素质不够高，能力不够强造成了贷款档案整理工作不到位或者整理工作效率低下等问题。另一方面则由于住房公积金贷款档案管理没有建立起统一规范的机制，导致了档案整理混乱，给今后工作造成了很大的难度。

3 加强住房公积金贷款档案管理策略

3.1 不断完善公积金贷款档案管理体制

档案管理体制始终是关乎于公积金贷款档案管理效率重要问题，那么在实际工作中如何规避住房公积金的贷款风险促进管理效率提升？住房公积金贷款档案管理必须从领导入手，完善管理制度明确各个工作岗位职责，将责任落实到位，促进公积金贷款档案管理工作效率提升。

3.2 提升管理人员素质

各个住房公积金贷款档案管理人员必须经过严格选拔，然后给予正规培训使得管理人员具备更高专业性。工作人员除了要学习贷款档案管理的专业知识，还要学习相应的计算机技术，利用现代化技术来提升工作效率，进而实现贷款档案高效、创新管理。

3.3 提高贷款档案安全管理防范意识

住房公积金贷款档案管理若想规避风险，那么必须要从风险的源头进行防范，进而提升住房公积金风险防范意识。开展贷款业务的时候，必须要严格审批，对于借款人的所有情况均要核实清楚，确认借款人是否具备还款能力，贷款之后通过银行系统对还款人的还款情况进行实时掌握，若出现逾期不还者应采取处理措施。

3.4 严格执行查阅审批制度

公积金贷款档案是为了基于特殊信贷关系之上而建立起来的，其特殊性决定了它的查阅审批制度相较于其他档案更加严格。首先，作为一种职工个人贷款档案，它要求管理人员应为客户信息保密。因此档案管理人员要严格执行档案借阅规定，不论任何人包括政府相关部门，在查阅档案之前必须经过公积金档案管理部门批准。一旦出现由于档案泄密造成经济损失和纠纷的情况，应及时通过法律途径来解决，同时严格追究当事人的相关责任。

3.5 规范档案管理

住房公积金贷款档案管理必须要分层次管理，将一卷一宗贷款档案进行分批管理，若将其进行混合管理那么很可能会引起档案管理混乱，不利于档案保存。贷款档案盒如果放置几宗档案，则应该对所有档案做好记录，以便后续查找。住房公积金贷款档案进行多宗管理的时候，必须要建立起贷款档案管理目录，按照目录进行档案整理，避免在管理过程中出现混乱问题，进而确保档案管理的完整性。

4 结束语

住房公积金贷款档案管理可谓是住房公积金业务管理的重要组成部分，那么在管理过程中如何规避住房公积金风险将变得非常重要。本文针对住房公积金贷款档案管理存在着的问题进行分析，并提出了一些建设性意见，以期提升档案管理水平。

参考文献

[1]张颖.浅谈我国住房公积金管理中存在的风险及预防措施[J].中国科技投资，2017（27）.

[2]李竹滢.住房公积金档案管理存在的问题及其对策探讨[J].读书文摘，2016（5）.