互联网金融背景下商业银行盈利模式研究

王环

[摘要]在金融领域，2013年余额宝的出现使互联网金融成为公众关注的焦点。所谓的互联网金融就是利用互联网企业。互联网思维和技术带来的金融服务对以商业银行为中心的传统金融秩序造成了前所未有的冲击。在此基础上，主要分析了互联网金融对商业银行盈利能力的影响，以及商业银行的三大业务。作为分析研究的切入点，进而为商业银行实现转型发展提供相应的战略建议。

[关键词]互联网金融；商业银行；盈利模式

一、商业银行盈利模式分析

（一）我国商业银行盈利模式定位

以存款、贷款为基础的盈利模式是中国商业银行最基本的盈利模式。与其他盈利模式相比，以存款、贷款为基础的盈利模式操作简单，可持续性强，利润率稳定，业务发展风险低。优点。然而，同样的情况也是如此，因为以存款一贷款为基础的盈利模式具有上述优势，因此主要商业银行在以存款一贷款为基础的盈利模式中具有明显的同质化，服务差异化小，现代化互联网金融正在逐步发展。在这种情况下，盈利模式是最大的影响。

零售业务盈利模型是指商业银行通过对客户进行分类向个人客户或家庭客户提供各种金融服务产品的盈利模式。这种盈利模式主要面向大多数个人客户，通过为客户提供良好的财务管理收益和避免融资的财务风险来实现自身的收入增长。零售业务盈利模式具有广泛的客户，风险分散和稳定的利润率，但这主要测试商业银行一线工人的沟通技巧和个人素质。目前，中国的金融市场日益激烈，大多数商业银行的零售业务盈利模式也受到了广泛的影响。特别是，第三方支付平台继续推出各种零售类金融服务和金融产品，这些服务和金融产品已经与商业银行进行零售业务。

所谓中间业务盈利模式，是指银行充分利用自身网络和技术的优势和优势。在进行各种支付和委托服务的过程中，银行根据业务规模收取适当的费用。一般而言，商业银行的中间业务并不强制启动银行资金的条件，但它有能力为商业银行提供一定年限的相对稳定和低风险的有利可图的产品和服务。具体而言，有定居点和信托。收集，租赁和信息咨询，但客观地说，中间业务盈利模式无疑已成为商业银行最重要的盈利模式。

（二）我国商业银行利润结构现状

就目前的情况而言，利差收入和非利差收入是我国传统商业银行当前利润结构的基础。具体而言，利差收入是指包含存贷款业务利率差异以获取利润的各种模型。相反，非利差收入还包括通过中间业务形式实现的利差收入以外的收入。这主要是由于中间业务的独特特征，即高稳定性和低风险的特点，因此中间业务也普遍被用作评估商业银行音质的重要指标。

二、互联网金融对商业银行盈利性的影响

（一）互联网金融对商业银行资产业务的影响

资产业务是指商业银行将客户存款借给资本需求者以获取利息收入的过程。这是商业银行最基本的业务。近年来，随着P2P网络贷款的兴起，银行的资产业务受到一定程度的影响。截至2017年12月，中国有1，854个注册的P2P在线借贷平台，可以基于不同的借贷对象。贷款平台分为个人在线贷款平台和企业在线贷款平台。与商业银行贷款相比，网上贷款更方便快捷。贷款申请，信用审查，付款的过程通过互联网完成，双方都无法离开。贷款的目的可以实现。与此同时，网上贷款的另一个优势是入门门槛相对较低，可以覆盖借款人中的中低收入群体和中小企业，因而受到广大公众的广泛关注。

基于以上分析，P2P网络借贷可能对商业银行的贷款业务产生很大影响，但事实上，两者所面临的客户群体差异很大。为了控制贷款风险，商业银行通常拥有较高的借款人。要求银行的贷款客户主要是具有一定经济实力和良好信誉的企业，单位和个人，而P2P在线贷款平台对客户的要求要低得多。只要有融资需求，就可以保证收入来源和还款。企业和个人都可以在互联网平台上筹集资金，从而解决了向传统金融机构贷款难的问题。这也是P2P网络借贷受到广泛关注的最根本原因，贷款利率也存在很大差异。不同的是，P2P在线借贷平台的贷款利率一般为16%至25%，银行的贷款利率一般不高于6%。因此，任何理性的客户都会选择银行在互联网平台上进行贷款和融资。更多的是那些未达到银行贷款标准的客户，而且银行的优质客户仍在选择附属银行，既在客户端上也没有竞争问题，更多的是互补关系，P2P借贷网络也不会造成对银行的商业贷款业务产生了很大影响。

（二）互联网金融对商业银行负债业务的影响

负债业务是商业银行为日常业务活动筹集资金的业务。其对银行盈利能力的影响主要体现在：第一，作为银行的基本融资成本，存款利率直接影响银行的利润率，其次是监管机构要求商业银行的存贷款比例不应超过75%，这对银行资金的运作有影响。以下是第三方支付，P2P网络借贷和互联网货币资金对互联网金融模式中债务业务的影响。扩大讨论。

P2P网络借贷是具有贷款资格的互联网公司的中介平台，连接基金需求者和投资者以实现直接贷款。P2P在线借贷平台的资金收益率高达16%至21%，而银行存款。利率不超过5%，这吸引了众多投资者将闲置资金投入P2P在线借贷平台，以获得更高的回报。然而，由于中国P2P網络贷款监管体系不完善，网上借贷公司纷纷开展业务。道路现象经常发生，借款人在网上借贷平台上的信用不均衡，违约风险相对较大，这使得投资者有失去本金的风险，因为大多数投资者都有现实生活中的风险。逃税者，在线贷款平台的高回报率不够吸引人，因此P2P在线贷款对商业银行的存款业务影响不大。

（三）互联网金融对商业银行中间业务的影响

商业银行的中间业务是指银行以代理人的形式为客户提供支付结算和代理咨询等服务。主要业务类型包括代理支付，转账汇款，银行卡，理财产品销售，咨询等，互联网金融商业银行中间业务的发展已经产生了影响，导致非利息收入并对最终的利润结果产生了负面影响。

对于代理销售和财富管理业务，商业银行的利润来源主要是赚取佣金和佣金。当用户使用互联网第三方平台进行投资和财富管理活动时，银行的代理销售和财富管理业务将受到影响。一般而言，银行凭借代理销售活动的理财产品，可以从销售收入中汲取1%至3%的销售佣金。当用户使用互联网第三方平台购买理财产品时，银行只能获得0.3%至O.5%的付款。手续费远低于理财产品。一般而言，在互联网金融的影响下，商业银行代理销售和财富管理的收入将减少，导致最终利润减少。

三、互联网金融背景下商业银行的应对策略

（一）资产业务层面

1.积极拓展个人和中小微企业贷款业务

虽然在资产业务层面，互联网金融模式不会对商业银行造成太大影响，但随着金融业竞争的日益激烈，商业银行应积极参与未来的互联网金融竞争。扩大个人和中小企业的贷款业务，借鉴互联网金融学的经营理念，建立有效的在线信用评估体系，有效评估个人和中小企业的信用信息，最大限度地减少贷款风险。

2.提升贷款业务的效率

为了防止不良贷款风险和减少坏账，商业银行相对比较繁琐。普通贷款的过程需要经历从申请到分销的许多环节。为了提高竞争力，商业银行可以掌握风险控制。以小额信贷为例，精简贷款的过程可以借鉴网上贷款的优势，建立健全有效的信用评估体系，并从累积的客户交易信息中进行充分的数据挖掘，以便快速批准和批准贷款。

（二）负债业务层面

1.加强对长尾客户的重视

长尾客户是商业银行的重要客户来源。随着互联网金融的发展，互联网金融基金以其低风险，高收益的优势，瞄准了银行客户的长尾市场，开始逐渐侵蚀原银行。在活期存款市场中，面对互联网金融的影响，商业银行应放弃在活期存款市场上的原始垄断模式，坚持以客户为导向的经营理念，加强对长尾客户的重视，提供有针对性的财务管服务，从而减少需求存款客户的长期损失。

2.考虑适度放开利率限制

商业银行存款利率由上限控制。面对来自高收益互联网金融产品的竞争，吸收存款的能力呈下降趋势。根据2017年最新的基准存贷款利率表，银行活期存款利率仅为0.35%。三年期定期存款的利率为2.75%。相比之下，玉宝货币基金的7天年化回报率为4.48%。对于寻求最大利润的客户来说，互联网金融平台无疑是最好的投资渠道。随着利率市场化的不断推进，商业银行可以考虑适度放开利率限制，并通过市场的供求关系来确定存款利率，从而提高存款的吸收能力。

四、结论

互联网金融业务主要是由于降低成本和提高效率。由于不断创新和发展，它给其他传统金融机构带来了巨大压力。特别是对商业银行而言，他们必须进行改革以维持市场。状态。在网络经济时代，商业银行应该利用移动技术来促进金融服务的网络化。一是认真分析市场需求，促进电子支付产品多元化，进一步稳定支付业务的主导地位；第二，探索各行业的電子商务流程特征，制定针对不同行业特点的独家电子支付解决方案。