互联网金融对商业银行风险承担的影响研究

温家豪 管子勋

摘 要：在本文中，综合了从2005年到2016年的资料，对我国11家商业银行中面板的数据进行了分析，并应用了一些相关的方法，对互联网影响商业银行经营的风险做出了研究，并得出相应的研究结论。

关键词：互联网金融；商业银行风险承担；影响研究

在2015年的3月份，互联网的概念第一次在我国的政府工作报告中出现，互联网金融正式登上了历史舞台，进入了国家的经济增长规划之中。商业银行一直在我国的传统金融的范围中充当了重要的角色，所以在进行互联网时代以来，金融行业有了更好的发展机遇，从而实现了自身的更新换代，互联网与银行相融合，关键在于网络技术在银行中的运用，使传统的营销模式、技术与流程等一些旧有的形式得到改变，主要是将互联网的技术作为基础、数据作为关键，进行多层次的创新活动，在创新的过程中，银行的业务在得到拓展的同时，也带来了大量的风险。在我国，2003年时，以支付宝为代表的第三方支付平台开始兴起，发展到2013年，余额宝作为突出代表开始全面在线上推广，中国互联网金融得到了迅速的发展与壮大。据相关数据统计表明，截止到2016年的时候，我国经由第三方互联网支付交易的规模已经达到了19万亿元的金额，与同期相比增长速度为百分之六十几。余额宝在2016年的时候已经达到了8千多万亿元，荣登公募基金的头把交椅，比2015年增长了百分之二十五点多，所以，商业银行在进入了网络时代以后，所要面对的不仅是在这个模式下所带来的各种机遇与各种挑战，还要在激烈的市场竞争中取胜。对商业银行传统业务中的一些中间业务进行渗透，使得商业银行的贷款风险与破产风险有所升高。在当前大环境的影响之下，我们当前很迫切的任务就是从互联网金融企业的发展与银行互联网化水平的这两个角度出发，针对互联网时代对于商业银行风险承担的影响进行研究，将互联网金融和商业银行风险两者之间的关系进行了整理，有了更清晰的认识，商业银行可以更好地应对在经营中的风险，使我国的金融市场趋于稳定。

一、文献分析

在本篇文章中，对国内外一些有关于互联网金融方面的文献经过了专业的整理与分析，从以下三个方面进行了探索：

1.互联网金融加大商业银行风险承担

有专家研究显示，虽然互联网金融对于传统意义的商业银行在转型的方面有着很大的推动作用，但是带来的风险也是巨大的。互联网金融对于商业银行在经营过程中，所产生的冲击力，主要在存款业务、中间环节业务与贷款业务的各个方面得以表现，其中商业银行的存款在这一过程中，有些就分流到外面去了，和一些支付交易与信贷的交易等等构成了竞争的关系。有关专家分析得出，互联网金融所具有的一些风险会带到商业银行的经营当中，比如，信用的不充分、技术上的依赖性等等，使商业银行在竞争中的风险加大。专家使用协整与因果的检验方式，并且还使用误差修正等一些实证分析的相关方法，经研究从中发现互联网金融不断的发展，对于商业银行存在的不良贷款方面有着非常正向的影响。因此，互联网金融虽然可以让一些规模较大的银行，运转经营的效益有着很大的提高，但也使这些银行破产的风险增加了很多。对一些中等规模的商业银行来说，会使这些银行的信用风险增加。

2.互联网金融减弱商业银行风险承担

金融专家经研究提出，互联网金融会使得金融服务的形式在发生着重大的改变，此种改变在全球范围内都产生了效应，互联网金融还有电子商务，冲击到了全世界范围内的一些传统意义上的金融行业，造成了激烈的影响。所以，互联网金融所引起的在技术这个层面的改革，对于银行所掌握的信息和借款人所掌握的信息，存在的信息不对称现象有所改观，使银行风险的管理得到改变。金融专家对互联网金融方面的研究，重心主要放在支付的这个方面，专家指出，原本是现金的支付转变为非现金的支付，对银行贷款会产生一些影响，主要是外生性，在银行的利率升高的时候，非现金支付对银行调整贷款的供应非常有利，即可调整，使银行的不良贷款的风险下降。在商业银行的相关风险结构与管理方面，由于受到互联网金融的影响，发生了很大的改变，使它们的破产风险有所降低。

3.互联网金融对商业银行风险的双向作用

金融专家研究发现，资本的监管力度的大小，对银行经营中所存在的风险和金融自由化程度这两者之间的关系有着巨大影响，而且在这两者之间的关系是倒的U字形。专家對这种情况予以重视，网络银行在运行的过程中，一定要使运行的成本有效降低，使银行的经济效益有所增加，但由于经济的规模不断地扩大，使得商业银行所要面对的市场风险日益增高。因此，不能将互联网金融的发展，与商业银行的发展壮大对立起来，两者在为大众提供金融服务的这个方面有自己的长处与短处，要使两者在竞争的过程中加以合作，促进互补性发展，让金融的得到不断的创新。另外，金融专家认为，互联网金融的发展，在一个方面使商业银行在运营中的资金成本有所增加，从而导致银行的利润减少了，使得银行所面对的破产风险有所增加。在另一个方面，由于贷款的利率有所增高，促使企业的投资风向有所改变，投向了一些风险比较高的项目，导致银行出现了很多的坏帐，使商业银行中不良贷款的风险有所增加。这个影响会出现先降低再上升的走向，在一些规模较大的商业银行中，所表现出来的比较缓和，但是，在一些规模较小的商业银行中，所表现出的现象是比较明显的。有金融专家提出，互联网金融迅速的发展，对于商业银行的不良贷款方面存在的风险，与破产方面的风险都有着正向的非常明显的影响。

二、理论分析

在上文中，通过对一些相关的文献进行探索与研究，从中得到了大量的素材还有非常宝贵的经验，在下文，从理论的层面再加以分析。

我们从非常广义的角度来进行分析，互联网金融的内容中，不但有互联网企业必须依赖的一些信息网络技术发展的提供金融相关服务业务，还有银行等一些金融机构要走向互联网化。所以，在下文中，经从以下的两点来对理论方面加以探索。

1.互联网金融企业发展水平与商业银行风险

互联网金融具有很多的特性，对大数据的依赖性、途径的众多、具有很大的便利性，这些特点使大量的存款受到吸引，从商业银行中转向了互联网的企业中，而近些年出现的第三方支付平台，使得银行所具有的支付功能开始减弱。这些现状都导致商业银行的业务受到了很大的冲击力，商业银行的传统经营方式中，很大一部分的获利都来自于存款与贷款的差额，而这种类型的获利急剧下降，使商业银行之前在市场的主导性地位有所下降，并使得商业银行的盈利能力也在相应地下降了。在这种情形之下，商业银行为了使自身的获取利润的能力有所增强，就会去关注一些风险比较高的项目，想获取高额的利润，就导致这类现象的出现，获取利益能力越差的商业银行，所要承担的风险反而越高，着重在两个方面体现出来，一是破产的风险，二是不良贷款的风险，互联网金融从间接的层面，使贷款的利率有所提高，那么贷款利率在提高的情况下，会使逆向的选择有所增加，也就是说，企业会更关注于风险高的项目，加大这一部分的投资，就可能导致企业的坏帐有所增长，所以，就增加了商业银行在破产方面的风险，还有在不良贷款方面的风险。

2.商业银行互联网化水平与商业银行风险

进入互联网金融时代以来，商业银行的运作模式加入了互联网的因素，使得传统意义上的金融服务的形式得到彻底的改变。因此，商业银行为了与时代的发展接轨，也开通了一些网上的银行、手机银行以及各种形式的电子银行，用以拓展业务，使自己在全新的运营环境下不断地提高自己的竞争力，逐渐地形成了在线下的一些物理的网点以及在线上的网络平台，从而线上线下的经营模式互为补充，互相促进，使得经营的效益有所提高。因为商业银行的物理网点是比较多的，在和互联网的一些金融企业的竞争过程中，还是占有一定的优势地位，对于商业银行在业务的发展与开拓方面非常地有帮助，进一步使商业银行的盈利能力有所提高，从而使商业银行所存在的破產风险有所降低。

在当前由于商业银行完全改变了传统意义上的金融服务的形式，使经营的方式变得更加多样化。在新的经营过程中，因为存在严重的信息不对称的，致使银行在对客户的信息进行了解的过程中出现了很大的困难，使商业银行的经营成本增加了很多，同样也使得银行的不良贷款方面的风险也增加了。商业银行伴随着互联网水平的不断提升，对于客户数据的发掘与累积，使线上搜集数据和线下对客户进行实地的考察，这两种形式结合起来，银行的信用体系得到重新的建立，贷款的质量得到保证，银行出现坏帐的情况减少，并使金融的形式得到创新，金融对大众的普惠效应得到实现。在这个基础上，商业银行所存在的信息不对称的现象也有所缓和，银行对于经营风险管理的水平得到很大的提高，商业银行出现不良贷款的风险有所降低。

三、结论与建议

在本篇文章中，对2005年到2016年的11家商业性的银行数据，进行了理论性的分析与研究，得出了相关的结论：互联网金融企业的迅速发展，并且随着水平的不断提升，导致商业银行的整体经营风险有所提高，但在一些使用了电子银行，并且使用率非常高的商业银行，经营的风险还会有所下降。伴随互联网金融的发展，商业银行由于网络化水平的不断提升及资本越来越充足，再加上获得利益的能力有所提高，这些都会使得商业银行的经营风险有所降低。商业银行资产规模的不断扩大、GDP增长率越高，那么银行在破产方面的风险也就相应地降低了。商业银行自身的风险会有一种正向与动态的影响。互联网金融企业的发展在上升到更高的层面的时候，存款与贷款比例的提升，会使得商业银行的破产风险有所降低。

在这个基础上可以得出，对于如何降低商业银行的经营风险可以从以下几个方面入手：一是，在那些电子银行替代的比率很高的商业银行中，要与互联网金融的企业有更加紧密的联系，能够起到示范性的作用，并且把一些更具现代化的理念与技术，传达到传统型的商业银行中，让它们也可以不断地进步与改革，使传统的经营形式有所转变，经营的技术与效益有所提升，从而破产的风险与不良贷款的风险有所下降。二是，商业银行要加强自身的互联网化建设水平，将自己物理网点多、基础性的客户群比较多、在社会上的信任度比较的这些优势发挥出来，使线上与线下的金融服务加强配合，使不良贷款在期间的动态性的传达有所降低。

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