浅议区块链金融在银行业的应用及挑战

【摘 要】 当前，发展区块链金融已成为未来金融领域的大势所趋，作为金融市场最重要的主体商业银行自然不能落后。本文深入分析了区块链技术在商业银行业务中的应用，同时提出了商业银行在发展区块链金融过程中可能面对问题与挑战，并且给出了切实可行的应对措施。

【关键词】 区块链技术 区块链金融 商业银行

一、引言

区块链（Block Chain）是一个由不同节点共同参与的分布式数据库系统，是开放式的账簿系统，区块链技术的实质是在信息不对称的背景下，不需要第三方做信用担保，而是基于互联网大数据的加密算法创设的节点的普遍通过，即成立节点信任机制。区块链金融则是区块链技术在金融领域的应用，近年来，随着以比特币为代表的数字货币的热炒，使得区块链金融已经成为金融产业链上的不可或缺的一环，也成为了金融领域重点关注的对象。商业银行作为金融市场中最重要的主体，发展区块链金融是大势所趋。本文主要梳理分析了区块链技术与传统商业银行业务相结合之后，在商业银行业务中的应用，同时剖析了商业银行在发展区块链金融过程中可能遇到的问题与挑战，并且为商业银行提出了行之有效的应对之策。

二、区块链技术在银行业的应用

随着区块链技术越来越成熟，在足够的技术支持下，区块链技术在商业银行业务中的应用主要体现在以下几方面：

第一，区块链技术目前在金融领域比较明显的应用就是数字货币，尤其是去年比特币被盗事件，让越来越多人了解并开始接触区块链金融和数字货币。基于去中心化信用以及频繁交易的特点，数字货币有着十分可观的交易流通价值，它又可以通过开发对冲性衍生品作为一种超主权货币。值得注意的是，数字货币的交易量越大、交易越频繁，其背后构建的信用体系就会完整、全面。一旦在世界范围内构建起这种信用体系，那么数字货币将成为像美元一样的世界货币，也成为世界各国为了货币主权而竞相争夺的对象。所以，我国商业银行应该抓住这次难得的机遇，认识到数字货币的重要性，着手研究数字货币，为即将发生的金融变革做好充足的准备。

第二，数字票据将在商业银行业务中得到广泛应用。与现在的电子票据体系相比，以区块链技术为依托的数字票据有以下特点：一是可以实现票据的去中心化交易，无需传统的第三方中介机构进行撮合；二是数字票据可以有效防范票据市场的操作风险。区块链技术一旦应用于银行票据系统，该系统的信息将处于完全公开的状态并且不可篡改，这样就有效避免了赖账、一票多卖等现象。商业银行采用数字票据也能够为广大中小企业提供更便捷的金融服务。

第三，支付清算方式的改变。目前，商业银行传统的支付清算模式主要是通过中介机构进行交易，在交易过程中，每个中介机构都有自己的内部账务系统。在这种交易模式中，不仅每个中介机构有授信额度限制，而且记录内部账务账簿会导致交易速度慢、成本高。将区块链技术引入支付清算业务之后，就可以实现交易双方之间的直接交易，还能够为客户提供跨境交易和实时交易，使得商业银行的支付清算业务更加便捷、成本更加低廉。

第四，银行征信系统将更加完善、有效。目前，我国商业银行使用的征信系统是人民银行提供的征信系统，却存在着信息覆盖范围小、相关信息不完整、不准确等问题。区块链技术可以有效解决这一难题，它可以通过一些算法自动记录海量信息并且记录信用，然后储存在区块链网络上，这些信息有透明度高、不易篡改、覆盖全面等特点。

三、区块链金融面临的困难及挑战

尽管区块链金融有很大的应用潜力和优势，但作为一个新兴事物，在未来的实践中仍面临着诸多困难和挑战。

首先，技术层面仍然是目前面临的首要问题，目前来看，技术层面主要是包括两方面问题，一是系统安全问题，区块链技术在金融中的应用就像是一个庞大的电子信息系统，一旦有黑客蓄意攻击或者感染病毒，该系统就可能出现数据丢失、无法正常运行甚至系统崩溃的问题。二是冗余存储问题，由于区块链采用去中心化的分布式存储模式，这就导致了大量节点冗余存储的产生。如果这些冗余存储无法有效清理，不但会占用诸多区块链上的存储资源，也可能会给正常工作带来诸多干扰信息，导致工作无法正常高效地完成。

其次是受到监管制度、法律法规的制约。由于区块链技术是创新的、突破传统的新型技术应用，它去中心化的特点彻底颠覆了傳统运作模式，改变了货币发行、经济运作模式以及生活工作方式，这样不可避免的与现行的法律制度产生冲突。尤其是区块链金融是金融领域的一场变革，目前世界上还缺少完备的监管制度，各国的监管机构还处于观望和研究阶段。再加上，各国政府对区块链金融的态度不一，这不可避免地阻碍区块链金融进一步发展。

四、商业银行的应对措施

区块链金融作为未来金融领域的发展方向，是各个金融机构“必争之地”。我国商业银行更要把握住这个前所未有的发展机遇，积极赶上区块链金融的大潮，争取在区块链金融领域做一只“领头羊”。这不但关系到我国商业银行的未来发展，也关系到我国金融行业在世界金融领域的地位。那么，建议我国商业银行可以从以下几方面发展区块链金融。

首先，商业银行应该立足于长远，积极关注区块链金融的动态和发展趋势，时刻关注政策制定者和监管部门的态度和政策导向，制定出切合实际的发展策略和规划。其次，积极引进技术人才，做好技术储备，商业银行可以开始着手技术层面研究，深入掌握区块链技术。与此同时，加强对区块链技术在商业银行业务中的应用研究，探索出区块链技术在银行业务中的新应用。然后，要时刻监测区块链技术可能引发的金融风险，制定好全面有效的预防策略，不断提高风险防范技能，做好金融风险防范工作。最后，积极加入与区块链金融相关组织，加强与国内外机构或组织针对区块链金融的交流，及时了解行业信息和最新动态，争取在以后的区块链金融行业规则的制定上保持一定的话语权。

作者简介：李爱婧（1994-），女，满族，河北唐山人，首都经济贸易大学研究生，研究方向：金融学。