我国农村商业银行开展中间业务存在的问题及对策

倪凯光

【摘 要】自从我国加入世界经贸组织以来，已平安度过了过渡期，外资的银行也开始将目光聚焦在我国农村金融这一领域上，我国的金融业必然会面临全面开放的形势，面对当今这种形势， 应找出农村商业银行在发展中间业务时所存在的问题，充分认识中间业务在农村商业银行业务发展中的地位， 这将是农村商业银行所面临的重要问题。本篇文章就是针对农村商业银行在发展中间业务的过程中所存在的问题展开分析，并提出解决问题的有效对策。

【关键词】农村商业银行；中间业务；发展；问题；对策

一、我国农村商业银行发展中间业务中存在的问题

我国农村商业银行的成本收益率低下，现在我国农村商业银行服务费和中间业务量，相对来说都处于低水平状态，成本的收益效率低下，机会成本又相对较高。现在各个商业纷纷采用价格战术来抢占自己的市场，所以经常采用降低服务费的策略来提高自己的业务量，除此之外，农村商业银行的客户已经习惯了之前传统农村商业银行的储蓄观，习惯了接受免费的服务，对于农村商业银行改革中，服务收费这一理念比较抗拒。这正是因为上面这两点，所以中间业务这种新型的创收服务也仅仅只能作为免费的副业务，进而体现不出中间业务对于农村商业银行发展起到的贡献与价值。

我国农村商业银行中间业务结构的不合理，从现在我国经营比较好的国有商业银行中，兼业务的结构来看，都是一些盈利性比较低的业务，其中包括支付结算类、信用卡类和代理类等业务，而且银行的中间业务发展主要依靠的是客户的覆盖广度来实现。但这些业务对于发展比较落后的农村地区来说都很难实现，业务也就基本集中在代理业务上。代理业务的客户主要都集中在县城地区，在乡镇地区的推广也比较困难，而且盈利性非常低[1]。

我国农村商业银行在专业人才方面匮乏，自主创新能力不足，无论是在人才方面，还是在技术层面来看，我国现在所存在的农村商业银行都没有什么显著的优势，我国的农村商业银行的信息系统建设方面与国外的商业银行相比，根本不在一个数量级上，很多相对具有技术含量的中间业务在我国农村地区很难做到推广，现阶段由于农村商业银行缺少专业的复合型人才，其中的不利因素严重影响了农村商业银行对于符合自身发展的新产品研发。

我国农村商业银行的中间业务市场定位失误。在我国商业银行的长期经营中中间业务一直处于从属地位，当然农村商业银行更是没有吧中间业务列为主要的业务去经营，甚至在农村商业银行现有的商业经营中，将中间业务作为可有可无的搭售工具，这就进一步使得中间业务在农村商业银行的日常考核中没有收到重视，进而得不到更好的发展。

我国农村商业银的风险管理意识不足，在风险管理方面内控制度低效，现在我国农村商业银行中金融产品管理制度不健全普遍存在，造成了很多后续的潜在风险，缺乏后续的管控，使得农村商业银行的资金运转受到影响。农村商业银行的治理层结构比较单一，现在我国商业银行的决策权和控制权都是由法定的决策机构和权力机构的董事会来担当。但是现在主要是一些挂名的董事会成员和名誉懂事，根本没有真正实施自己的决策权和控制权，对于内部管理机构的合理发展有着严重的不良影响。再就是农村商业银行内部缺少深入员工内心的控制文化，农村商业银行内部对于内部控制文化不够重视，对于建设内部文化氛围没有进行大力的推广。农村商业银行现在对于风险管理的水平比较低，现在我国大部分农村商业银行的前身都是农村信用社，在进行商业化经营的时间都比较短，对于商业银行的发展经验都要比较缺乏，也没有建立完善的风险管理体系。现在我国商业银行的内部控制制度建设不够完善，农村商业银行因为地处农村地区，所以发展的格局比较小，比较有局限性，而且农村商业银行缺乏战略性眼光，应需建立自己的内部控制系统，提高自身控制系统的有效性[2]。

農村商业银行的中间业务在面对互联网金融渗透的威胁中，没有有效的对策来应对，现在第三方支付方式的不断发展壮大，以支付宝为例，现在的年轻人也更加依赖于这种新型的支付方式，于这种新型的支付方式相比农村商业银行的网上银行的客户覆盖率更加广泛，面对现在商业化的新型支付方式，农村商业银行表现的有些后劲不足。

二、我国农村商业银行在开展中间业务时存在问题的原因

现在我国农村商业银行的经营观念都比较陈旧，一直以来，长时间受国有银行管理经营模式的影响，我国对于商业银行来说没有明确的定位，现在农村商业银行经营方式主要已发展存贷业务为主，而对于中间业务来说，也仅仅是拓展存贷业务的一种工具，而农村商业银行又没地处发展较慢的农村地区，所以在中间业务品种开发上更是得不到重视。

现在我国的金融业实行的是分业经营，分业监管的体制，在很大程度上限制了农村商业银行在中间业务上的拓展，因为商业银行受体制影响不能开发证券、保险等业务，所以也就实现不了真正的金融超市这一理念，使得我国的商业银行不能利用有限的资源进行混业经营，从而实现降低风险提高收益的好处。

现在我国农村商业银行的自身制度建设比较落后，对于中间业务这一块不够重视，发展到现在，在农村商业银行内部，竟然没有关于专门负责中间业务的部门，因为银行内部制度上的落后，严重阻碍了中间业务的发展。现在农村商业银行在建设金融产品创新制度上普遍没有落实，使得现在农村商业银行不能满足现在市场经济的发展。

农村商业银行发展的科技局限性，中间业务大多是以科技含量价高的电子话设备为基础，所以对于人才的要求比较高，这就需要很大的科技投入，还需要引进一批懂业务，可熟练操作高科技器材，会管理的复合型人才。现在农村商业银行就是因为缺少高科技的基础辅助，和专业的发展中间业务的人才，使得农村商业银行的中间业务难以得到发展。

三、农村商业银行发展中间业务的对策建议

在法律在建设方面，应当完善相关的法律法规，应当规范有关中间业务的法律，加强银行对于中间业务的引导，规定中间业务的收费标准，保证各个银行之间健康的竞争风气，打压不正当的行为，对于不合理的中间业务行为做出明确的惩罚，细化中间业务的相关实施规定，不能纵容不当的市场竞争，人民银行作为国家银行，应该对不正当的竞争作出协调管理，维护商业银行在竞争中的秩序。

在银行方面，农村商业银行应当注重中间业务的研发，丰富自身中间业务的重力，满足不同客户的不同需求，不断创新，顺应现在市场经济的飞速发展，也可学习国外一些成功的案例，在符合自身发展要求的基础上加以借鉴，以满足客户的需求为原则，加大对金融产品的投入，开发出针对个人或企业或私或公不同的新型业务。农村商业银行应加强内部控制管理，提高自身风险管控能力，在银行的内部管理中要做带职权奋力，进而起到互相监督的作用，专人专责，各司其职。再发张中间业务的过程中，要建立一套匹配的中间业务监控系统，对各个业务流程中的风险系数做到针对性防范。农村商业银行应制定合理的人力资源管理政策，注重对于专业人才的培养，农业人行的专业金融人才稀缺，已经成了制约农村商业银行发展的最大阻力，所以对于农村商业银行来说，不仅要引进专业人才，对于内部人员的培养也很重要，提供专业的培训，组成中间业务的重点小组，聘用专业的管理人才以促进农村商业银行内部展业水平的整体提高。

综上所述，伴随着现在市场化经济的不断发展，金融机构之间的竞争不断加强，对于现在业务比较单一，只是以存贷为主要业务的商业银行来说，改变原有的经营模式势在必行，农村商业银行想要更好的发展就必须大力发展中间业务，开拓适合自己的阵容产品。通过对农村商业银行中间业务发展中存在的问题及其原因进行分析，提出一些可持续发展与风险管控等方面的对策和建议。

参考文献：

[1]郑水珠，柯端端.基于SWOT分析的我国农村商业银行中间业务发展研究[J].金融理论与教学，2016，62（2）：19-22.

[2]鲍妍妍，夏雪，吴少滨，等.农村商业银行中间业务存在的问题及可持续发展对策[J].市场周刊（理论研究），2016，37（4）：74-76.