P2P模式下大学生网络借贷的现状与存在风险分析

徐碧颖 易舒 林珊 庄敏南 张靖钒

摘要：随着P2P市场持续升温，越来越多的平台为在校生提供了灵活的互联网金融服务，这正在对高校大学生产生较为深刻的影响。但大学生自己其实并不能够完全承担借贷带来的消极影响，因此大学生在网络平台借贷的行为仍有着许多问题和风险。因此本项目以泰州市高校为例，调查研究大学生网络借贷行为与存在的风险，为引导大学生理性使用网络借贷工具提出建议。

Abstract： As the P2P market continues to heat up， more and more platforms provide students with flexible Internet financial services. This is having a profound impact on college students. However， college students themselves do not have enough ability to bear the risk of borrowing money. There are many problems and hidden troubles in college students' online platform lending. Therefore， in this project， colleges and universities in Taizhou City are taken as an example to investigate and study college students' online lending behaviors and existing risks， so as to guide college students in making rational use of online lending instruments.

关键词： P2P；大学生；面临问题；对策分析

Key words： P2P；undergraduates；facing problems；countermeasure analysis

中圖分类号：G647 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2018）26-0079-02

0 引言

P2P信贷是第三方网络借贷平台作为中介，借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续的行为。在P2P市场近年持续火爆的背景中，网络在线的金融产品不仅转变了大学生的理财方式，也转变了大学生的消费行为。然而，互联网金融产品虽然种类齐全为生活带来了便利，但大学生P2P产品良莠不齐，将社会经验不足、信用历史几乎空白、易发生冲动消费的大学生暴露在缺少风险管理的市场环境中会对其个人利益与信用状况造成危害，进而威胁整个行业的发展。

1 大学生网络借贷消费存在的问题分析

1.1 调查状况 为达到较好的调查结果，课题组设计了《泰州市大学生网络借贷消费现状——调查问卷》。采用纸质问卷和网上问卷并发的方式，向泰州四所高校的大学生开展调查，共计发行500份问卷，有效问卷389份，有效回收比为73.6%，其中，大一学生占9.6%，大二学生占19.8%，大三学生占33.2%，大四学生占37.4%。

1.2 数据统计 现代大学生一个月的生活费有25.35%的人在800元到1000元，有47.89%的人在1000元到1500元，更有一小部分大学生的在2000元以上。而每个人的消费观念各有不同，消费尺度也有所不同，当被问及每月生活费不足时会采取的方法是什么，有53.52%的大学生会去向父母索要，22.54%的大学生会再去靠自己的双手打工挣钱补贴生活费，4.23%的人会依靠身边的朋友，通过借朋友的钱来暂时缓解资金的不足，在调查结果中还显示有少部分的人愿意选择向借贷公司借款。相比于向家人朋友筹备资金，不能接受在网络平台上提交身份认证信息并申请贷款的大学生虽然占到一半以上，但也有12.68%的大学生能一般接受这种借贷方式，也就是表明有人在特殊情况下会趋向于选择网络借贷的方式。通过对关于大学生的基本生活中大量的资金需求问题和对大学生看待网络借贷的态度的调查，初步揭露了在大学生群体中网络借贷消费的存在。

在我们的调查中进一步发掘了网络借贷问题产生的来历。由于大学生安全借贷意识的薄弱而引起的被骗取高利等借贷问题的原因可以从大学生如何取得借款的方式找寻。据调查显示，有2.82%的人群会考虑选择民间个人贷款，有12.68%的人会选择除银行外的其他金融机构贷款，从而会不经意间引发许多安全隐患。在问到大学生为什么会选择这种贷款方式时，他们考虑到的方面主要有手续简单、贷款利率低、放贷快、贷款机构信誉好。综合考虑才可以尽可能的减少借贷问题的出现，如果因急需用钱而缺少周全的考虑，那么容易引起信息泄露、利率过高等问题。

最后，我们调查了泰州市大学生是否了解P2P网络借贷平台，发现只有1.41%的大学生很是了解P2P平台，别的大学生只是一般了解，甚至是不了解。在假设大学生愿意尝试P2P平台的前提下，有47.89%的人看中网络借贷平台的借款利率低，其余有小部分的人看中其免抵押，取现速度快，手续方便，审核时间短等。对致使借贷市场存在问题的主要原因，49.3%的大学生人认为是学生过于盲目；36.62%的大学生认为是借贷市场本身监管不利带来的问题，还有人认为是部分贷款利率较高导致高利贷等问题的发生。

通过调查可以总结以下几个大学生网络借贷消费存在的问题：第一，大学生对于P2P平台的了解甚微，从而在急需用钱时，会盲目地使用网络借贷平台，而忽略了自己的个人信息安全问题、利率的高低和利率的规则，因此导致发生个人信息的恶意泄露，高利贷的发生，使大学生无法负担得起贷款费用；第二，大学生的消费观念大幅度的改变，从调查中也可以看出超过一半以上的大学生有意愿将贷款用于个人的消费，因此由于大学生本身的消费问题易引发利用P2P网络借贷平台盲目消费。

2 大学生网络借贷消费的风险因素分析

2.1 借贷平台的风险 在P2P的发展期间，很多平台由于操作不规范被驱赶出市场，但不乏存有侥幸心理的机构仍在浑水摸鱼。他们缺乏可靠的信用凭证，大打法律擦边球，其中包含的风险不可估量。而且在P2P进行投资的投资者多数为小我，他们的风险承受能力和风险评估能力都不够强，不具备足够的专业知识对各项投资实现甄别，可能一笔借贷交易会涉及多个投资者，再加上这一行业的立法还不能够说是成熟，此时若是风险暴发的话就会加剧对参与借贷的大学生的危害程度。有的借贷平台甚至会带有一定的欺骗性：例如声称低利息低利率，但折算成实际利率、年利率或者加上服务费之后，是高于银行同期贷款利息的，这对于缺乏财务管理知识的大学生来说是很难想到的，因此无疑是跳进了陷阱里。

2.2 大学生自身引起的风险 手头拮据但接受新鲜事物能力强、有购物冲动的大学生群体成为互联网金融业竞争的目标。通过调查问卷了解到约97%的被调查大学生或身边同学并没有进行网络贷款，说明绝大部分同学对于网贷还是敬而远之的；3%的同学虽然是小数目，但如果放大到全国范围的大学生，那也是不容小觑的数据。调查数据显示86%的同学的生活费来源是父母提供的，说明绝大多数人没有其他生活的来源。那么为何大学生借贷的新闻层出不穷，借贷平台受到部分学生的青睐呢，我们认为原因有三：其一是大学生群体对新鲜事物的接受能力较强，其二是校园市场经过传统消费金融平台的洗礼，已经有一定的消费平台使用基础，其三是进入门槛低，款项申请相对简单，可以轻松的申请网络信贷。超前的消费观促使他们尝试利用借贷平台获得资金，但其本身不具备足够的承担借贷风险的能力，可能还缺乏正确的消费观，自我规划意识浅薄，从而导致还款到期日的贷款使他们措手不及，最终很有可能转变为家庭的负担。

2.3 第三方引起的风险 互联网如此发达，不乏不良商家想从中牟利，导致我们的信息安全时刻受到威胁。因此不能排除P2P平台不会将我们的个人信息泄露的可能，个人信息对我们的重要性大家应该谨记，小到不停地接到骚扰电话，大到财务风险和人身安全。P2P网络借贷作为新型的借贷模式，其本身是积极的，为小微企业和个人的日常借贷提供了一个简单操作的办法，但是其自身的弊端也是不可忽视。多方应通力协作，真正实现校园网贷的规范化、绿色化。

3 对大学生理性使用P2P借贷工具提出建议

借贷工具泛滥的当下，理智使用借贷工具是每一位大学生保护自己的一种方式。针对当前网络借贷中比较典型的校园贷问题，应该把这校园贷的“高楼盖得更有质量，符合需求，制造真正的专项校园贷，或者出台针对校园贷的管理”。

3.1 从源头打击 第一，要让大学生意识到金融创新背后的风险。在对待信息不对等的部分产品时，监管方面要加强防范不可控因素，尽力杜绝侵犯人身权益的情况发生。一段时期以来，校园贷之所以发生一些乱象，根本原因在于借贷者在接触金融工具前缺乏相关金融教育，同时在面对问题时缺乏正向的指导与实际的帮助。可见，让大学生选择安全可靠的借贷平台，是解决问题的核心。第二，借款用途方面，将校园贷借款用途限定为“助学贷款”和“创业贷款”等有利于学习创业的业务。但借款企业很难限定学生拿到钱后不挪作他用。这里面也存在一个擦边球，比如学生在网络平台分期消费或借款消费，可以明确得知借款资金用途，比如大学生分期整形就不再被允许，但分期买电脑可以被认为是“助于学习工作”。这也需要监管和控制。第三，监管部门从源头查找类似“校园贷”等不良贷款并给予大力度的打击，尽可能的避免悲剧发生，即使还会出现各种各样无法预测的问题，源头监管还是相当重要的。而如果不可避免的事情发生了，也要对各种违法的行为给予足够重的惩罚以此体现监管的价值。

3.2 加强教育，树立正确的消费观 从教育层面来讲，需要对学生安全负一定的责任，承担教育的任务，因为教育宣传是最基本的，需要进一步推动学生的财产和人身安全的保护。第一，告诉学生如何正确辨别网络中信息的真假，合理掌握金融市场知识，比如利率，借贷关系，借贷风险等信息，要能够区分风险和机遇。并且要知道信息来源的准确性，区分高利贷校园贷与正规借贷的关系。第二，选择符合个人特点的消费方式。树立正确的价值观和消费观，养成良好的消费习惯，尽可能避免因消费而产生的非法借贷。量入为出，适度消费。勤俭节约，理性消费。这些都是除了学校以外的主体做不到的，是学校的特殊性和优势所在。当然，创业或者是其他一些因素所需要的网络借贷也应给予足够的支持和提倡。

3.3 大学生自身正确对待 第一，大学生应当从自身出发，不盲目消费，结合自身情况理性消费。如果借贷必须发生要能够认真研究选择合适的借贷工具，并且保有警惕之心去对待借贷工具。不是说人间险恶，只是说大学生在一定的位置必须要成长，对自己的行为能够负责而不是出了问题一味的逃避或者说转嫁责任。第二，大学生虽大都成年，但缺乏社会经验，没有社会的历练对很多东西的认知度都不够。在很多情况下需要借助外力来帮助我们更好的认知和了解新的事物，因此，即使是想要通过借贷工具借一些钱也应该和家人朋友商量一下，通过各方的观点来选择最好的解决问题的方式，或者更适合的方式。保持理性的头脑并且树立正确的消费观对于我们来说很重要，别让“秦人不暇自哀，而使后人哀之，后人哀之而不鉴之，以使后人而复哀后人也。”的故事重蹈。

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