浅析电子商务金融发展的现状与趋势

刘斌　陈峰

摘要：电商金融以P2P网络为基础、电商平台为载体提供金融服务。电商金融提供的服务主要有：互联网支付货币、互联网信贷、供应链金融、预售订单融资、跨界合作金融、账户预存款、支付工具、移动支付等。电商金融主要以网络平台为依托，改变传统金融的运作方式，从而提高金融业的服务质量。

关键词：电商金融；供应链金融；互联网支付

一、电商金融的发展概况

电商金融开始于20世纪末，依托互联网开始在世界范围内得到兴起和发展。电商金融的市场非常广阔的。美国已是电商金融发展最为超前的国家之一，美国电商发展的趋势对其他国家电商的发展起着重要的引导作用。其中，2001年，美国电商金融方面的交易金额虽然在全美的总零售额中占比还是低于3%，但同类的旅游出行、APP与美食相关的网络交易金额已经达到交易金额的18%，在其他地区也有过类似情况。据数据显示，到2003年年底，我国的电商金融市场交易总金额可能会高达到40亿美元之多，增速呈倍增长。当今社会来看，大多数的市场都不可能有如此高的增长率，但前提是除开电商金融的市场以外，所以总体来看，电商金融的发展前景的市场还是非常乐观的。

二、电商金融的参与要素

电商金融需要四个要素综合参与， 缺一不可：大数据、电商平台、资金提供方、资金需求方。 在四个要素中，电商平台可以成为资金提供方，但不能成为资金需求方。

1. 大数据：大数据是整个电商金融运行的基础。大数据的来源主要有以下途径：（1） 依托电商平台自身的巨大客户数据优势，电商平台将自身网络内每一次电商金融活动中的数据，诸如上下游交易、客户数据、物流数据、口碑评价、认证信息、近期交易动态、实时运营状况、 平台工具使用状况等进行汇集处理，形成最主要的数据。（2）在资金需求方提交贷款申请时，需要完善资金需求方各类数据，提交包括公司信息以及家庭、配偶、学历、住房等信息。（3）为了数据的进一步完善，增强数据的维度，提高风险控制水平，需要引入外部数据，例如海关、税务、电力、水力、电信、中央银行征信系统等数据，也需要对电商平台外部的互联网信息进行采集整合，比如该公司在社交平台的客户互动数据、搜索引擎数据等。

2. 电商平台：电商平台是维持整个电商金融运行的核心节点，一方面电商平台要利用大数据对资金需求方进行担保；另一方面电商平台也要监督各项资金流的运转状况，确保整个电商金融的正常安全运行。

3. 资金需求方：参与到整个电商金融活动中的消费者、第三方网店、产品供应商等，都可以成为资金需求方。由于电商金融只是整个商业产业链条中的特定环节，链条上及链条外的生产、加工等类别的中小微企业客户，是电商金融很难覆盖的部分，这些环节中的资金需求方很难被电商金融涵盖。

三、电商金融的涉足领域

我国是分业监管和经营的一种金融体制模式，纵观目前的电商巨头在这个领域的多方面布局，都呈现出包罗万象的姿态。从互联网金融混合模式趋势来看，以淘宝、京东为例，它们都有一个共同点，就是涉及方面之广，混合模式的经营方式。行业人士曾指出，电商具有与生俱来的混合模式倾向，这都是由于各类的互联网金融行业围绕着贸易布局而形成的。除此之外，可能还有相似的基因原因，近期的P2P与众筹呈现出融合的趋势，有些平台已经出现混合的产品，目前其中的部分产品又大多数集中在消费这个大领域。

四、电商金融面临的风险及挑战

1. 电商金融的搜索功能目前还有很多问题存在着。如今的消费网购领域，消费者也同样面临着一个很大问题，如何在包罗万象的网购世界以较为低廉的价格买到自己需要的商品。这类的搜索引擎似乎看上去很简单，网购者输入需要检索的关键词，数据库就会去进行搜索并查找，跳转到适合的商品链接上。但根据各种的研究结果来看，目前的大多数网络平台上有至少10亿的网页需要相互建立链接。而目前的搜索引擎只能对将近一半网页建立链接，另外一半不能进行链接。技术原因不是引起此类问题的重要因素，重要因素是多个商家需要保护商品价格方面的隐私。因此，当消费者进行网购时，只能挨个网站搜下去，直到找到能够让自己满意的商品。

2. 电商金融存在部分安全问题 。安全问题依旧是阻碍电商金融发展的主要问题。在完全开放的网络环境中处理商品交易，最重要的就是确保数据传输的安全。有调查显示，绝大多数人因为担心遭到侵袭而导致各种重要个人信息丢失以及泄露，而不愿意选择网络购物。所以很大一部分消费者因为担心安全隐患而不愿意相信电商金融，所以安全可以说是电商金融发展中最大的阻碍。

3. 电商金融存在多方面管理问题。电商金融给经济市场带来了全新的发展方式，这就对管理的规范性有了更高的要求，管理的规范性概念中包含了多方面的管理要求，这不是短时间内能做到的，这些都需要上升到一个令人信服的规范程度。

五、电商金融的发展前景以及發展趋势

1. 纵深化的发展趋势。电商金融的某些基础设施逐渐达到完善，市场秩序的规范性也逐步走向成熟，阻碍我国电商金融发展的各类问题可以得到解决。其中，消费者参与电商金融的也将增多。我国的电商金融发展需要良好的网络运行环境和网络平台支持。

2. 专业化的发展趋势。面向消费者的专业化和垂直型网站的前景，如今的电商平台发展潜力很大。一是面向面向企业客户的专业化趋势；另一方面是面向个人消费者的专业化趋势，提供专业化的产品线和专业水准的服务要求的同时，也要满足消费者个性化的要求，这两方面都是至关重要的。

3. 个性化的发展趋势。个性化的定制信息需求日渐增多，个性化商品的参与度也日渐加深。由于互联网的出现，使个性创造力和个性的张扬力有了一个更为强劲的平台，同时，也让消费者主权的实现有了更强有力的技术基础。从这方面来看，个性化的商品需求和定制信息需求可能成为今后的发展趋势方向，消费者可以把自己的喜好渗透到商品的设计与制造中去，提供多样化的、更具有个性化的服务，这是至关重要的。

4. 国际化的发展趋势。中国的电商金融行业必然是要走向全世界的，需要面临着世界电商金融对手强有力的挑战。这些对促进各个国家以及地区对外资金，经济、信息、技术等多方面的交流起到发展性的作用，电商金融将有力的刺激着对外贸易的发展趋势。互联网其中最大的优势在于超越时间与空间限制，能够有效地打破国家和地区之间各种有形和无形的阻碍。电商金融的发展对我国的中小企业开拓国际市场带来了一个有利时机。同时，国外的电商金融企业也将努力的开拓中国市场这个香饽饽。

六、总结

纵观当下电商金融的现状，发现电商金融正处于一个飞快发展的时期。在我国鼓励性政策的支持下，电商金融的发展还是非常乐观的，各大电商金融的企业需要在支付方式、物流服务、推广平台以及各部门工作人员的专业性方面不断进行更加深入的研究工作，为电商金融发展的更加完善提供强有力的支持，与此同时，电商金融在商品的研发和质量上面应该不断提高，电商金融的发展对我国经济的发展产生有力的推动作用。

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（作者单位：空军工程大学）