她时代做个高财商女人

年少时，我们常曾被教育说“会撒娇的女人最好命”。可是成熟以后，我们发现好命的女人不仅仅要会撒娇、有高情商和高智商，还要有高“财商”：她们既能提高自我价值，又能让钱不断增值。跟着下面的理财方式，把盈余的钱价值最大化，让自己离财务自由再近一步，让自己的小家庭越花越有，多彩多姿。

一 列两张表，了解自己的财务状况

投资理财的第一步，当然是分析现有的家庭财务状况。我们需要借助两个小工具：家庭的资产负债表和现金流量表。有了这两张表，对自己手里有多少资产，能动用多少资产，就了然于胸了。

第一步要学会构建资产负债表，清楚自己家庭的经济情况，同时预判潜在的财务危机。通常资产负债表是用来了解自己的状况，负债和净资产的此消彼长，可以最直观地反应我们的盈利水平和发展前景。一般家庭的收入就是资产，随着收入增加购置了房子、车子、收藏品、保险等，都属于资产范畴。简单地说，就是带来正现金流的叫做资产，带来负现金流的就叫负债。资产不断往你口袋里装钱，而负债则会不断地把钱从你口袋里掏出。

现金流量表也十分重要，它梳理的是资金流动性和稳定性。这张表分为收入和支出两项，你需要把家庭的经常性收入、非经常性收入；经常性支出、非经常性支出纳入其中。记录完这些，便可轻易地通过这个表诊断出每年能有多少盈余。

二 用“六个罐子理财法”管理资产

“六个罐子理财法”是《有钱人想的和你不一样》的作者哈福·艾克所设计的金钱管理系统。所谓的“六个罐子理财法”，简单来说就是如果你有100元钱，可以将它们按照不同的比例这样分配：

1.财务自由账户(10%)：

当有了一笔收入时，应该首先拿出10%的收入放进这个账户。这个账户的钱只能运用在可以产生被动收入的地方，也就是投资账户。除非遇到紧急情况，否则平时不能花这个账户里的钱，这个账户是未来财务自由的基础。

2.教育账户(10%)：

这个账户的钱用来学习和成长、投资自己。每个月买书、网络课程的费用就来自这个账户。教育账户的重要性在这六个账户中数一数二，因为不断提升自己，才能在职场中保持竞争力，提高自己未来的收入，等于是让其他账户中的钱也跟着提升。

3.生活必需账户（55%）：

这个账户是用来支付必要的衣食住行费用，比如房租、房贷、水电煤、交通、保险等等，最多不超过收入所得的55%。

4.玩乐账户（10%）：

赚钱的目的就是为了更好的生活。如果为了存钱，长期压抑消费，牺牲快乐，就本末倒置了。而如果过度消费，则不利于财务保障。建议设置这样一个账户，平衡消费欲望。可以将这个账户的钱花光，建议最多不积累超过3个月。

5.长期目标储蓄账户（10%）：

我们可以把这个账户称为令人期待的储蓄账户，也可以叫“梦想账户”，用于购买需要储蓄一阵子才能实现的东西，比如出国旅游、买一款高端的单反镜头等。一次性支出可能会伤元气，不妨设置一个这样的账户，为梦想攒钱，不知不觉梦想金就够了。因为每个月只能存入这个账户10%，所以只能从物品清单中选择最想要的先购买，这样自然而然也就避免了过度消费。

6.赠予账户（5%）：

这个账户是帮助别人快乐的账户，一切有关于给予的支出都可以用这个账户。比如慈善捐赠、送礼物给亲友。赠人玫瑰，手有余香，这个账户对于提高生活质量的作用也很大。

三 制定适合的理财方案

合理分配财务以后，即可制定自己的财富目标了。对于财富目标，每个人的判定标准不同。无论有何愿望，设定一个时间段，再将其量化、细化、逐个分解，它才可能成为可以实现的目标。而具体到每个人生阶段，目标也不尽相同。

组建家庭：学会财务规划，做好家庭资产配置

从“一人吃饱，全家不愁”的状态到收获爱情最终修成正果，这个阶段的女性，应将个人财务独立的视角转换到家庭财务上来。根据家庭财务状况调整风险承受能力，提前安排好短期和长期的用钱计划，合理安排和统筹家庭资金分配。此时的家庭可能既有工资、利息等收入，也有房贷等债务支出，科学地管理好现金流，才能使理财收益最大化。特别是负债，例如信用卡、花呗、房贷等等，需要维护好个人信用，将负债水平控制在合理范围内，及时还清欠款，避免陷入较大的财务压力。

初为人母：储备教育基金，稳健成为理财首要目标

亦舒在《地尽头》里说：“当我四十岁的时候，身体健康，略有积蓄，已婚，丈夫体贴，孩子听话，有一份真正喜欢的工作，这就是成功，不必成名，也不必发财。”想必这就是人到中年最真挚的感受。

对于有子女的女性来说，生活花费将增加不少，因此，建议及早为小朋友准备教育储蓄金，可通过购买教育类保险产品或者前期投资积累做好准备。由于教育金周期长、弹性大、对安全性要求较高，所以应主要投资风险相对较低的产品，也可以采用定投的方式为子女积累教育基金，在5到10年后将是一份不少的积累。

此外，还要适当地增加自身的健康保险和养老保险的保额。这个时候作为家中的“中流砥柱”，上有老下有小，在为家人选购保险时，要清楚买保险的定律：先大人后小孩，先支柱后服务，先保障后理财。

流金岁月：建立保守稳健的投资策略，健康就是财富

当子女已经成年，这时候的女性已经接近退休年龄，消费支出大幅减少，家庭负担逐步减轻，步入人生的中老年时期，正是享受一生耕耘成果的时候。《一本书读懂金融常识》作者李昊轩表示：“此时的理财应以身体和健康为主，以安度晚年为目的，因此选择比较保守型的投资风格。”

Tips学会这三点 做高财商女人

那些真正财商高的女人，眼光不仅局限于怎样赚钱。她们还会关心，怎样有效地去花钱和分配自己的时间。

1.财商高的女人，会懂得投资健康

财商高的女人，会带领家人一起投资健康。不熬夜、少吃垃圾食品、注意养生，这样的投资不会立竿见影，但只要坚持下来，一连串的良好效应会随之而来。与其等身体出问题了再花钱去买健康，不如在这之前，学会投资健康。

2.财商高的女人，会懂得投资友情

投资友情，需要的不是金钱的多少，而是一份沉甸甸的心意。真正的朋友会在你陷入困境的时候，毫不犹豫地拉你一把。

3.财商高的女人，会懂得提高眼界

财商高的女人，眼光会更长远，懂得用旅行来开阔自己的眼界。眼界提高了，人生也会跟着走上新的高度。

这些投资，不会立竿见影，但一定会给生活带来更多的无形资产。