论商业银行服务对“三农”的模式探索与对策

汪国平

摘要：中国“三农问题”是我国实现经济稳定发展的基础，是党和国家高度关注的问题，农业、农村和农民是我国政府经济改革的重心，其中农村金融是发展农村经济的支撑，顺利解决“三农问题”需紧紧依靠农村金融的支持，我国政府虽然通过各种渠道帮助农村经济发展，但是农村金融体系依旧发展缓慢，农村金融体系的构建和服务质量依旧落后于城市。由于农村金融发展的缓慢，导致我国农村经济发展较为滞后。本课题基以商业银行对“三农”的服务现状作为研究对象，在分析我国商业银行服务对“三农”的制约因素后，提出相应的解决措施。

关键词：商业银行；服务三农；管理体制；农村金融

我国“三农”问题一直都是党和国家高度关注的问题，农村经济的发展必须依托农村金融的支撑，随着改革开放的推进，城市金融服务水平和质量和农村相比差距不断拉大，就目前而言，农村金融服务体系明显落后于城市金融服务体系。由于农民居住较分散，且存贷款业务需求量较少，商业银行的管理成本随之增加，导致商业银行在农村设置的银行网点较少，资金供给明显不足，农村金融市场的供需处于二者失衡的状态。

一、商业银行服务“三农”的意义

（一）商业银行服务“三农”是响应国家号召的决定

农业是关系国民经济命脉的基础，2013年中共中央出台《国务院加快农业发展若干意见》（下面简称“若干意见”），这是中共中央再次关注“三农”问题，《若干意见》指出要扶持农村金融体系的构建，加速商业银行对“三农”的扶持力度，保证满足农户存款信贷需求，加大对农村的信贷资金投入力度，并积极探索服务“三农”的新模式。从该文件中可看出中共中央对于解决“三农”问题的毅力和决心。

金融作为科学配置资源的手段，在社会主义市场经济体制中发挥着重要作用，农村经济的发展、农业现代化的推进和农民收入的持续增长这些都需要金融的支持。据相关数据显示，截止到2017年底，我国金融机构对农村贷款金额为29.97万亿元，和去年相比增长9.9%，金额增加2.1万亿元，和2012年相比翻一番，金融机构的发展确实为农村经济的发展带来显著的增效。

（二）商业银行服务“三农”有利于创新体制

自从经济危机过后，虽然国家采取了较为宽松的货币政策和财政政策，刺激的经济的复苏，但是经济的波动具有周期性，商业银行在中央的财政项目和地方融资中扮演着重要角色，但是由于国家的项目工程量较大，商业银行所需承担的风险也逐步加大。

就目前而言，我国农民收入的显著增加和农村经济的增长，使农民对金融产品的需求不断增加，同时农村经济结构的不断优化和农村工业、服务业的发展，也为商业银行进入农村金融市场奠定基础。在此背景下，商业银行若能发挥优势，转变经营方针，因地制宜的帮助农村发展经济，不仅为“三农”问题的解决贡献力量，也有利于商业银行提升业务能力和创新金融产品。

二、商业银行服务“三农”的障碍

（一）涉及农民贷款的风险较大，防范措施有限

在建设新农村的过程中，很多领域都需要资金的支撑，但是涉及农民的贷款资金数额巨大，贷款周期长，考验着商业银行防范风险的能力。就目前而言，商业银行为了更好的服务“三农”，已经逐步提升风险管理能力，并制定了一系列的风险防范措施，强化内审管理，但是目前县乡地区和村镇银行的风险防范管理体系依旧不完善，对涉及“三农”贷款业务的前期调查中，仍需投入大量的人力物力，成本和收益往往不呈现正比，所以部分县乡地区和村镇银行为了节省成本，会通过村政府和村干部介绍基本情况，实现对“三农”的调查，进而获得基础数据。这种工作方法虽然节省了人力物力成本，但是很容易受到村政府和村干部的主观因素影响，在后续贷款评估环节容易丧失真实性，存在评级不实的情况。与此同时，商业银行从事“三农”调查的人员较少，且素质能力明显不足，加之“三农”业务种类众多，所以在前期调查、贷后管理方面出现漏洞，给商业银行带来资金风险。

（二）县乡地区以下商业银行网点设置稀缺

近几年商业银行虽然增设县乡地区的营业网点，并增设自助银行等机器设备，加大了县乡地区的网点覆盖面积，并通过社会招聘和校园招聘的方式，扩充了商业銀行网点服务人员，以更好的服务“三农”，但是县乡地区和城市相比，仍然存在较大的差距。

第一，县乡地区的营业网点有限，而且服务“三农”的业务水平有限，县乡地区营业网点有限，不仅影响了金融支持“三农”的整体服务水平，另一方面也减少了商业银行在“三农”问题上的服务半径，虽然多数商业银行通过柜员和客户经理深入农村基层，以此解决农民贷款信息不对称的问题，但是也加大了商业银行的经营成本和内控风险难度，以泉州市及下属的某商业银行为例，具体数据如表1所示：

（三）商业银行人力资本难以满足服务“三农”需求

随着国家城镇一体化建设的逐步推进，各省市政府加大了对城镇建设的资金投入力度，并主要针对中小乡镇集中建设。从我国商业银行从业人员的比重来看，35周岁以下的人员较少，40周岁以上商业银行从业人员较多；从学历角度看，本科毕业的学生仅仅占到27%左右，大专学历比重较大，占到55%左右，研究生及博士比例更是少之又少，以此相应的就是基层员工业务能力有限，素质相对较低，创新能力明显不足，无法金融市场的要求所匹配，难以满足农户多样性的金融需求。

与此同时，商业银行在“三农”的人力资本建设环节，存在一定的培训问题和管理问题，存在部分员工对“三农”业务不熟悉，甚至对“三农”信贷业务毫不熟悉的情况，制约着农户信贷资金的发放；其次，商业银行对服务“三农”的考核机制不健全，对员工考核力度有限，导致员工忽视“三农”业务，影响了相关业务的开展。

三、商业银行服务“三农”的模式探究

（一）强化对“三农”服务的风险控制

商业银行在服务“三农”过程中，必须将风控放在首要位置，强化对“三农”业务的风险管理。

第一，客户经理在放款在更加严格审查信贷资质，严格执行商业银行对农民信用等级的评选方法，在风险分类环节要把控涉农准入环节。第二，必须将“三农”信贷业务的监控风险指标进行细化，科学细化信贷评级指标，在信贷额度和授权执行环节，利用互联网技术，分析风险的来源，对贷款户的风险状况进行细化研究，提高风险预警机制的科学性和准确性，并根据风险影响程度和后果，采取有效的處理措施。第三需强化内部管理，采用不定期跟踪的方式，加强对农户资金用途和信贷资金流向的把控，一旦发现农户违规用款行为，立刻严查，并处理相关责任人。

（二）增设商业银行县乡网点布局

就金融系统而言，北京上海等一线城币金融系统最为发达，但是农户也相对较少，农户主要集中在陕西、福建、内蒙古等地区，所以商业银行各分支机构应结合当地经济发展现状，采用差异化发展的策略，更好的推动县乡地区的金融发展。所以商业银行在制定“三农”发展战略时，应在网点布局较为饱和的地区，对现有的银行网点进行诟整，对薄弱地区适当新设银行网点，在新设营业网点后，应在人力配置和贷款审批授权方面，进行适当的政策倾斜。

在优化商业银行网点布局方面，应统筹网点规划，多和市政府部门进行沟通，综合考虑城镇规划问题，在较为发达的城镇，扩大商业银行服务半径和服务范围，对于欠发达城镇，由于业务单一和人员储备不足的网点，科学选择营业网点位置，通过优化网点布局的方式提高服务效率。其次，在审批授权方面，商业银行可依据各县乡的风控能力给予不同的信贷审批权限，提高市场的灵敏度，在业务流程方面，将“三农”业务的服务审批权限进行下放，根据等级评价的方式实施不同的信贷审批权限。

（三）结合县乡城镇特点，创新金融产品

第一，商业银行应积极梳理各县乡的优势农业，并挖掘县乡经济的领导者，通过关联相关产业的方法，找到小微企业，为其精准的提供金融服务。

第二，积极研发适合农村金融市场的金融产品，尤其是国内信用证等较为成熟的融资产品，逐步由城市向农村市场进行推广。与此同时，为满足农户对资金的需求，可研发低风险、具备一定收益的金融产品，盘活农民的资金，缓解其贷款难的问题。

四、结束语

在商业银行积极响应国家服务“三农”的政策背景下，如何更好的服务三农，成为商业银行新时代研究的新命题，商业银行可通过强化风险控制能力和优化网点布局来探析服务“三农”的新模式，不断优化金融能力，创新金融产品，更好的为“三农”事业的开展提供金融支持。

参考文献：

[1]周阳.农村商业银行投资“三农”策略研究[D]武汉工程大学，2016.

[2]李江辉.我国村镇银行在“三农”建设中的作用研究[D].中国社会科学院研究生院，2017.