金融创新中的电子商务应用

刘季青 陈明艺

摘要：随着互联网技术的不断发展，人们的各种生活方式都发了变化，其中变化最大的体验之一是消费体验。在这种背景下，人们的消费体验也发生了改变，消费场景极大地丰富了，电子金融也产生了，这是一种新型互联网金融形式。本文主要研究金融创新中的电子商务应用，研究了金融创新对电子商务的促进作用，以便在电子金融方面进行不断的革新和完善。

关键词：电子商务;金融创新;发展;应用

随着互联网技术的不断发展，人们的各种生活方式都发生了变化，其中变化最大的体验之一是消费体验。从以往只能在线下消费，到现在人们越来越习惯于拿起手机在互联网平台上消费下单，消费场景极大地丰富了。由此也产生了一种新的金融运作模式——电子金融。金融创新中电子商务的运用不仅涉及到电子银行、电子货币、个性化等金融产品的创新，还包含了金融技术和金融服务的创新。

1、概述

1.1 金融创新特点

金融创新是在对现有金融体制进行变革的基础上对金融工具的改动和创新，以获取现有的金融体制和金融工具所无法取得的潜在利润。金融创新包括金融服务和产品的创新、金融政策创新、金融资源创新、金融行业与其他行业融合创新。这一过程并不是一蹴而就的，而是缓慢进行，需要用长远目光来看待。可以说，金融创新由始至终地伴随着金融行业的发展，具有强大的生命力。我国目前虽然经济发展迅速，金融体系也在不断建设和完备，主要金融产品依然比较传统，缺乏活力。这种金融行业的现状越来越无法满足全球经济一体化和我国市场经济不断深入发展的要求。

相比西方发达国家，我国直到改革开放以后才开始对金融行业进行改革，金融创新也始于这个时候。起步晚，且仍然在不断探索中发展。国有商业银行的股份制改造，二級市场的不断完善，新三板和全国各地区域四板的出现和发展等都在一定程度上促进了我国金融体系的完善。

1.2 电子商务发展现状

互联网的发展和智能手机的普及为电子商务的出现和成长带来了一片孕育的良田。在电子商务平台，买卖双方不用谋面即可完成交易，交易和发货均通过互联网线上平台完成。我国主要的电子商务形式包括B2B、B2C、C2C、B2M、020等。

电子商务改变了每个人的消费方式和生活方式。2017年我国电子商务交易额已经将近30亿，达到29.16万亿元，同比增长11.7%。其中商品、服务类电商交易额21.83万亿元，同比增长24.0%。

在电子商务应用上，金融创新主要包括金融工具创新和金融制度创新。金融工具创新是微观上的创新，而金融制度创新是主观层面上的创新。从发达国家经验来看，金融工具创新是整个金融体系创新的产物，而金融体系的创新则离不开金融制度创新。这两者缺一不可，共同促进我国金融行业的发展。

2、电子商务在金融创新中的应用

电子商务在金融创新中的发展，主要体现在电子支付、电子银行、电子货币、金融套餐和个性化服务五个方面。

2.1 电子支付

网络的便捷性带来电子支付的飞速发展，金融资本得以在网络上进行支付和流转。在电子支付系统上，交易参与方的交易信息通过安全的电子手段传送至银行等机构，从而实现货币资金的转入和转出。电子支付加快了资金的流转速度，同时也加速了产品的流动，减少了商务活动当事人的时间成本和开支花费。在金融垂直领域，电子支付系统则更进一步建立在电子货币基础上，载体是信息网络，技术支持是电子数据，利用商用的电子化机器和交易卡设备为依托，依据银行提供的信息记录将电子信息的传递代替实际中货币资金的流转。

电子商务业务在我国的飞速发展与电子支付平台的完善和巩固密切相关，金融业务中加上了电子支付这一环也变得更加全面。同时，电子支付和第三方电子支付平台也为消费者带来了便利。

2.2 电子银行

电子银行又称网上银行、网络银行，是近年来各大传统银行机构重点发展的业务。

中国银行业监督管理委员会此前对我国电子银行的定义进行了阐述，电子银行是商业银行使用公共通讯通道及开放的网络渠道面对公众提供的银行业务。目前提到电子银行，主要指的是依托互联网和移动互联网提供的网上银行业务，广义上的电子银行业务还包括手机银行、电话银行等。

为了鼓励电子商务的发展，我国政府相继实施了“金税”等一系列的工程。目前，我国大多数商业银行都部署了电子银行业务，客户可以在电脑端及手机APP端完成开户、账户查询、对账、行内及跨行转账、理财购买、基金购买、投资等业务，享受活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资业务。相比线下实体网点，网上银行24小时均可提供服务。

随着国内商业银行创新理念的提升，越来越多电子商务领域的技术被用到金融领域，金融创新产品不断出现，有机地将金融创新和电子商务结合在一起，真正实现了信息流、资金流和物流的整合。

2.3 电子货币

电子货币没有物理形态，而是一系列的数据，代表客户从银行转入或转出的现金或存款，或从第三方支付平台如支付宝中使用自己的账户余额，以此来进行转账和交易。电子货币是电子商务交易的基础，如果没有这种货币形式，则交易双方只能在通过线下支付现金的方式交付货款，电子商务也就无从谈起。

近几年来，一种新型的电子货币——数字货币被人们所热议。数字货币简称为DIGICCY，是英文的“DigitalCurrency” （数字货币）的缩写。其中，以比特币为代表的密码货币成为国内外少数投资者的新选择。密码货币没有任何实物，其计算方式是一系列的密码算法，其创建、分发和维持都需要经过校验技术。这种密码货币是一种“去中心”的货币，不同于传统货币由发币机构来发行，只要掌握了点对点技术，任何人都可以发行密码货币。密码货币是一串使用密码学方法相关联产生的数据块，每一个数据块中都包含了交易信息，作用是验证防伪，并生成下一个区块。

2018年开始，区块链这一概念开始在我国流行，从“3点钟无眠区块链群”里发过的过百万红包到各种行业大佬免费或有偿举办的各种区块链活动，国内各大企业都开始布局区块链业务。

2.4 金融套餐

目前，我国金融体系主要包括三大类机构，即银行、保险和证券机构，这些机构被不同的部门所管辖，推出的业务也比较分散，不同银行之间、不同金融机构之间的交流比较少，信息沟通很匮乏。随着电子商务的应用，各大银行接口被打通并不断推广，不同的金融理财信息通过互联网得到快速传播，同时业务办理的速度也大大加快，可以为客户提供集理财、储蓄、保险、基金、证券等一系列产品的金融套餐，为客户提供更便捷、更丰富的服务。

2.5 个性化服务

互聯网时代，信息流通速度大大加快，人们对个性化的要求也越来越高。电子商务的发展及不断创新也带来了金融产品的个性化服务。千篇一律的上门服务已经不再符合客户的口味，客户更希望按照自己对时间、地点、费用、档次等要求的选择上接受个性化服务。划分不同的类别，以便为不同种类的客户提供不一样的服务。同时，不同学历、收入、背景的客户选择和喜好也会不同，个性化的服务成为客户追求的消费时尚。这就要求银行利用一些最前沿的技术，比如大数据和云计算，利用数据挖掘工具从用户交易行为、对账单、客户传真、电子邮件中挖掘出有用信息，划分不同的类别，以便为不同种类的客户提供不一样的服务。

3、电子商务的应用前景

3.1 电商金融业态出现并不断完善

随着电子商务在金融创新下的不断发展和应用，电商金融这一新的业态近年来被越来越多的人讨论。电商金融，泛指P2P网络以及电商提供的诸如电子货币，网络信贷、供应链金融、中间业务、货币业务、账户存取款、第三方支付工具、预售订单融资等金融业务。电商银行行业既拥有金融业的各种特性，又涵盖了“开放、平等、协作、分享”的精髓。电商金融还拥有传统金融所没有的优点，比如用户体验更好、协作性更强、信息透明度更大、操作更简便、成本更低等一系列特征。

未来，我国电商金融业态将会进一步完善，电商金融与传统产业的融合发展不断加强。在这一领域还会出现更多的新兴服务模式，比如金融电商云服务的发展可利用大数据及时分析客户需求，面向用户提供更好的服务。

3.2 电子商务逼迫传统金融变革

在电子商务时代，传统金融行业只有有效利用互联网金融进行产业升级和结构转型，才能促进传统金融业的进一步发展。在人人都有电子商务支付需求的当下，一家银行机构若无法为客户着想，不能及时地推出各类金融创新产品以满足客户不断变化的需求，则势必会在金融机构的竞争中淘汰，出现“金融脱媒”现象。同时，互联网金融可以为每一个顾客精准画像，追踪每一个顾客的来源。在这种情况下，精准营销的需求越来越高，低效率的大众营销和“陌生拜访”将被淘汰。

3.3 应用场景进一步增加

跨界合作金融将是大势所趋。比金融套餐更进一步，跨界合作金融为用户提供了多样化的金融服务，降低了传统金融行业的高收费行为。跨界金融合作将会进一步提高用户的参与度，为用户带来更好的体验，同时降低风险。不光金融与金融品牌合作，金融与非金融会品牌合作同样得到共赢。

线下价值将被逐渐强化。未来，电商的纯线上模式将被线下线上消费场景的融合所取代，这也是目前传统电商的发展方向。在看到线下渠道的价值后，阿里巴巴耗资283亿元投资苏宁，换取了苏宁19%的股份。

3.4 金融创新意识进一步提高

我国金融机构众多，再加上各地区的经济发展不均，导致金融水平的发展层次不齐。有些地区的电子金融刚刚起步，不管是和国外还是和国内发达地区相比，其金融服务水平和质量比较落后。未来，在这些地区，金融创新意识会进一步提高。尤其是欠发达地区的银行等金融机构，需要首先树立金融创新的风险意识，保持开放积极的心态，并培养全球化视野和虚拟意识，进一步克服技术上的障碍，让客户放心购买金融产品。另外，金融机构的决策者还要参照国际标准，结合我国发展的实际情况，制定规范网络金融的规章制度，在促进电子商务行业发展的同时，也尤其要注意其中可能存在的金融风险，加强对金融创新和电子商务的监管，实现电子金融创新的稳步发展。

3.5中国电子商务进一步走向国际市场

当前，以阿里巴巴为代表的我国电子商务平台在国内开展业务的同时，已经进军俄罗斯、东南亚等地。阿里巴巴积极走向国际市场，一方面国内的电子商务市场已经趋于饱和，市场基本开发完毕;另一方面国际市场上人才济济，引入国际人才开拓整个集团的事业，提升全球竞争能力。此前，阿里巴巴吸收了两名高盛前高管，分别担任阿里巴巴总裁和蚂蚁金服副总裁，负责全球化业务。

未来，面对国内电子商务增长的放缓，会有越来越多的电子商务平台走向国际市场。同时，电子商务带来的很多金融创新产品有望简化境内企业在海外上市的流程，帮助企业通过出海获得融资，同时鼓励电子商务领域的跨境人民币直接投资。

4、结语

电子商务的发展带来金融行业的变化，也进一步拓宽了金融创新的渠道。电子商务在金融创新中的应用主要体现在电子银行、电子支付、电子货币、个性化服务和金融套餐。与此同时，在电子商务时代下，金融行业也要坚持不断创新，降低交易成本，实现规模经济。

参考文献

[1]邓顺国，宗乾进.未来电子商务发展趋势展望[J].电子商务，2013（8）：9-10.

[2]陈廷龙.电子商务在金融创新中的应用探究[J].经营者，2016，30（13）.

[3]易珏.电商金融大未来[J].中国经济信息，2013（10）：40-42.

[4]刘国平.电商金融的运作模式与商业银行的应对策略[J].新金融，2015（8）：59-61.

[5]董玉峰，兰翔英，朱叶.商业银行电商金融发展现状与模式研究[J].福建金融，2017（8）：17-21.