吐鲁番市普惠金融发展研究

卫珈宁

摘 要：研究普惠金融现状及其发展是构建普惠性金融体系的基础。本文分析了吐鲁番市普惠金融的发展现状，选取吐鲁番市2008—2017年相关数据，运用变异系数法确定各指标权重，在此基础上构建吐鲁番市普惠金融指数，并对其发展状况进行综合研究。研究发现：从2008—2017年吐鲁番市普惠金融发展状况良好。但需要注意的是，发展普惠金融的首要着力点应放在农村，应将加强农村社会信用体系建设作为突破口，不断扩大金融机构覆盖面，增加金融服务人员，提高金融机构的信贷规模。同时，政府也应落实补贴政策，并在加大政策扶持力度、强化金融创新等方面提出政策建议。

关键词：普惠金融 普惠金融指数 测度分析

中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）09（a）-027-02

普惠金融（英文译为Inclusive Finance）是2005年联合国宣传小额信贷年时首次提出的全新概念。2013年11月12日，在中共十八届三中全会上，“普惠金融”被正式的赋予了新时代的内涵，即：能够有效、全面的为社会各阶层人群提供金融服务。随着“一带一路”倡议构想的提出，吐鲁番作为新丝绸之路和亚欧大陆桥的重要交通枢纽，一直被赋予关键的战略枢纽地位。因此，研究吐鲁番普惠金融发展的发展情况对于推进吐鲁番市金融服务业结构的转型、维护和谐稳定的各民族生活环境及增进人民福利都具有重要的现实意义。

在普惠金融发展水平测度方面，根据不同的研究目的和研究切入点，不同学者选择的普惠金融发展水平衡量指标也有所不同。Sarma（2010）于2010年借鉴联合国人类发展指數（HDI）的测算方法，选取银行渗透度、银行服务的可获得性和金融服务的使用情况等三个维度来测算50个不同国家的普惠金融发展水平情况。焦瑾璞、黄亭亭等（2015）选取了金融服务的可获得性、使用情况及服务质量三大维度，计算了2013年中国普惠金融发展指数。鲁丹（2017）从金融服务的可得性、使用度及深度三大维度，计算出新疆普惠金融发展指数。

1 吐鲁番市普惠金融发展现状

吐鲁番市地理位置优越，地处亚欧大陆腹地，总面积7万平方公里，辖高昌区、鄯善县、托克逊县，是新丝绸之路和亚欧大陆桥的重要交通枢纽。截至2018年1月，吐鲁番市总人口数量约为63.7万人，城镇户籍人口数量约为23.9万人、占全市总人口的37.5%，乡村户籍人口数量约为39.8万人、占全市总人口的62.5%。由于吐鲁番农村地区占地面积大，农村人口众多、且居住分散，受人口、自然、经济等各种条件制约，其金融服务相对落后，农村居民所拥有的金融网点数、获得金融服务便利性上远低于城市居民。

据相关数据统计，吐鲁番市2017年金融机构网点总数为117个。其中农村信用合作联社45个，占金融机构网点总数的38.5%；大型商业银行36个，占金融机构网点总数的30.8%；邮政储蓄银行35个，占金融机构网点总数的29.9%；以村镇银行为代表的新型农村金融机构仅1家，占金融机构网点总数的0.8%。

在农村金融贷款方面，吐鲁番市2017年涉农贷款总额约为74.79亿元。从贷款发放的主体来看，农村信用合作联社全年发放涉农贷款约为33.53亿元，占据全部涉农贷款的45%，从这里可以看出农村信用合作联社仍然是支农发展的主力军。截至2017年末，吐鲁番市金融机构贷款增量创历史新高，各项贷款余额约为213.14亿元，其中发放涉农贷款约为74.79亿元，占发放全部贷款的35%，较2016年度增长了12.5亿元。

2 吐鲁番市普惠金融指数测度

2.1 普惠金融指数的构建

第一步：维度与指标的选取。在维度选取方面，本文从金融的供给和需求两个方面来构建普惠金融指数。在供给方面，用金融服务的可得性和金融服务的深度表示，其中金融服务的可得性可通过地理维度的服务渗透性以及人口维度的服务可得性来进行描述，而金融服务的深度可通过人均贷款余额与人均存款余额进行描述。在需求方面，用金融服务的使用度来表示，可通过存款服务的使用情况以及贷款服务的使用情况进行描述。

在指标选取方面，根据上述普惠金融各维度的描述，考虑到吐鲁番普惠金融发展的实际情况以及相关数据的可得性，本文选取了8个可以用来代表各维度普惠金融状况的具体指标。在金融服务可得性方面，分别选取了每千平方公里的银行业金融机构数、银行业金融机构从业人员数与每千人拥有的银行业金融机构数、银行业金融机构从业人员数为指标；在金融服务的使用度方面，以人均各项存款、贷款占GDP比重为指标；在金融服务的深度方面，以平均每人存款、贷款余额为指标。

第二步：指标权重的确定。本文先用变异系数来衡量各指标取值的差异程度，从而确定各指标的权重。其计算公式如下：

2.2 普惠金融指数的测算及统计

（1）数据来源与说明。吐鲁番市所有金融机构中，大型商业银行、农村信用联社和邮政储蓄银行三者的网点总数占据了全部金融机构的95%，故本文数据主要来源于2008—2017年《吐鲁番市统计年鉴》、吐鲁番市政府网与各金融机构官方数据整理。

（2）实际计算指标结果。本文在获取各指标实际值的基础上，利用变异系数法求出了各指标的权重，而后按照（1）计算公式与（2）计算公式进行代入计算，分别求出2008—2017年间各指标的具体值并在此基础上求出吐鲁番市普惠金融指数，如表1所示。

3 吐鲁番市普惠金融指数测度分析

由表1可以看出，吐鲁番市普惠金融指数在2008—2017年间呈上升趋势，其中，2008年IFI指数大致为零，主要是受到了全球金融危机爆发的影响；但在2009—2010年间，IFI指数大幅上升了0.17，说明经济情况得到了缓解；2013—2017年间，随着国家相关经济政策的出台与发展，吐鲁番市经济也有了较快的发展，因此IFI指数呈现持续增长。再来看各指标结果，2008—2017年间，d1、d3以及d4指标逐渐呈现下降趋势，d2指标虽较10年前相比有增长，但这10年间的波动较大，在2011年最低值甚至达到零，这说明银行业机构数与从业人员数虽对普惠金融发展影响不大，但若想更好的发展普惠金融，这也是不可忽视的要素；d5、d6、d7和d8四个指标的变化趋势大致相同，在2008年达到零值，但却在往后9年间呈逐步上升趋势，且指标数最大，这也说明了人均存贷款情况以及支出情况对吐鲁番市普惠金融发展程度影响较大。

4 结论与建议

本文分析了2008—2017年吐鲁番市普惠金融的发展水平，得到了以下结论与建议。

第一，2008—2017年吐鲁番市普惠金融指数在不断提升，整体发展状况较好，但还存在缺陷。比如没有意识到发展普惠金融的首要着力点要放在农村，相关金融机构应将加强农村社会信用体系建设作为突破口，发挥其指导作用，健全普惠金融体系。

第二，就目前吐鲁番普惠金融发展而言，起关键作用的是金融服务的使用度及深度。而在金融服务的可得性方面，可以说一个地区的金融网点数越多，表明该地区的人民更有可能获得较多的金融服务，而一个地区金融服务的水平则是通过金融机构的存贷款情况显示出来。因此，相关金融机构应当提高金融服务的使用度，不断扩大机构覆盖面，增加金融服务人员，提高金融机构的信贷规模，促进吐鲁番普惠金融体系的发展。

第三，普惠金融离不开政府政策的引导与扶持。政府应积极响应国家号召，坚持精准扶贫、精准脱贫，落实补贴政策，并在加大政策扶持力度、强化金融创新等方面提出政策建议。

参考文献

[1] 杨俊仙，张娟.山西省农村普惠金融水平测度与评价[J].经济师，2015（1）.

[2] 焦瑾璞，黄亭亭，汪天都，等.中国普惠金融发展进程及实证研究[J].上海金融，2015（4）.

[3] 龚诗媛.江西农村地区普惠金融发展水平分析——基于Sarma普惠金融指数（IFI）测度方法[J].九江学院学报（社会科学版），2017，36（1）.

[4] 鲁丹.新疆普惠金融体系发展评价[J].经济论坛，2017（6）.

[5] 刘立民，任超群，谢静，等.陕西省普惠金融发展评价及影响因素分析[J].西部金融，2017（9）.