互联网金融对传统银行业的冲击及对策研究

林雳君

摘 要：近年来，我国互联网金融发展迅速。随着移动支付、大数据、云计算等具有里程碑性质的技术对传统金融行业产生了巨大的影响。在丰富市场融资手段和融资渠道的同时，也给传统银行业务的运营和发展带来机遇和挑战。互联网金融的快速发展已经悄然改变了传统的银行业务。在新形势下，突破传统银行业发展瓶颈的有效途径是不断增强传统银行业的核心竞争力。本文从互联网金融的意义出发，分析了互联网金融对传统银行业务的挑战，并针对传统商业银行应对互联网金融的冲击提出了相应的对策。

关键词：互联网金融 冲击 银行业 对策

中图分类号：F831.2 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）12（a）-007-02

随着我国市场经济的活跃，互联网金融能够产生有着必然的环境因素。首先，网络购物、电子商务的崛起为互联网金融创造了技术环境。互联网金融是基于网络支付和电子商务开发的双重技术才能运行。其次，理财需求大。随着人们生活水平的提高，人们闲钱多，理财意识在增强。最后，近年来我国市场发展逐渐缓慢下来，银行存款利率下降，越来越多的人认识到将钱存入银行不划算，因此寻求收益更好的存钱途径，理财就成了最好的选择。

作为金融中介，传统银行最基本的功能是为资金提供资金，将资金从储户转移到金融家手中。但在一般均衡定理的经典表达中，金融中介并不存在。现实中存在金融中介的主要原因有两个。它具有专业的信息处理能力，可以缓解储户与金融家之间的信息不对称问题。但近年来，以第三方支付、在线信贷、众筹为代表的互联网金融行业迅速崛起，成为金融创新的新力量。互联网金融产品的出现对推动利率市场化和传统银行业务模式改革具有重要影响。正如比尔·盖茨（Bill Gates）在20世纪80年代预测的那样，“如果传统银行不改变，它们将在21世纪灭绝”。

1 互联网金融的含义

互联网的发展催生了我国互联网金融的出现，我国的互联网金融借助于我国的互联网平台快速发展，随着云计算和移动支付的兴起，大数据及搜索引擎的成熟，电子商务的发展带动了互联网融资的发展，同时也正是因为互联网金融通过网络化的方式以及信息不对称的问题。而在网络上活动的资金量大，从融资的角度看互联网的确为资金的供需双方提供了一个非常良好的环境，互联网金融的出现极大地提高了融资的速度减少了交易环节和成本，从这点看供需才是推动互联网金融发展的重要因素。另外，随着我国互联网技术的不断发展，传统的商业银行也开展了网上金融业务，此刻的银行融资门槛早已不像早期那么高。对于中小企业而言无异于是在雪中送炭。但是互联网金融并不是万能的，因为在互联网上进行融资的机构大部分都是融资平台，能够贷款的金额有限。另外，因为我国互联网金融内部机制还不够完善所以没有办法保证互联网市场中企业者的合法权益。互联网融资平台的优势在于强大的云计算能力和大数据分析能力，作为互联网融资渠道能够非常有效的解决中小企业的问题，凭借互联网技术上的便捷和高效性能，解决了传统融资信息不对称的问题，提高了融资贷款的流程和效率，最终达到了减少贷款融资的成本问题，这些优点将在本章中详细的分析并解读。

互联网金融在实现金融上使用的手段和传统的金融业不同，传统金融业依靠物理网络分散的特点进行柜台交易而互联网金融则借助于互联网平台实现了随时移动和线上交易两种，充分的利用互联网让用户可以通过手机电脑等可以上网的工具进行互联网平台交易，转账和够买产品。随着时代的发展，互联网覆盖面越来越广，在业务覆盖范围上不断的扩大，而且发展速度越来越迅猛，互联网上交易的透明和隐蔽性增强了用户的互动性，完全突破了时间上的约束，让业务覆盖的范围扩大，能够让用户在第一时间里有效的互动，提高工作效率和便捷性。

互联网金融的第一个优势就是融资双方信息不对称的问题，互联网金融机构通过网络平台收集了大量企业的融资需求，和信用等级，对公司的盈利状况做了许多的披露。和传统金融不同，互联网金融依托于大数据和云计算能够很好的计算出企业的实际情况，并对这些信用状况作出还款能力的指标评价，解决原先的信息不对称问题。目前，互联网金融在中国金融市场上涉及三个领域：融资，众筹、P2P等。

2 互联网金融对传统银行业务的影响与冲击

互联网金融首先可以帮助电子银行业务的发展，商业银行在其发展过程中，然而，也造成了银行发展中的一些问题，这是因为互联网金融在整体发展过程中淡化了额劳动分工以及双方接轨的可能性，造成了对传统银行的发展产生了一定影响，并且分流了擦混同劳动金融行业中的发展可能，并进一步的影响了传统金融行业的发展。

2.1 缩小了传统商业银行中间业务收入空间

根据我国的有关规定，互联网公司或者企业可以直接通过互联网的方式对公司的货币资金进行结转业务，虽然说目前互联网金融和银行柜台的服务基本类似，但是双方的前景却并不相同，可以知道的是，互联网金融的运营成本低廉。因而，互联网金融将会一步步的取代传统商业银行的业务市场，并且降低市场的利润，最终和互联网的金融体系相互融合，这意味着互联网金融和传统的银行相比优势更大，而对于传统银行而言，则意味着大量客户的流失，会导致银行业务减少，甚至被互联网金融完全吞并。

2.2 降低了传统商业银行的金融中介绝对地位

商业银行可以按照自身的信用來进行现金交易，并且成为金融市场交易的主体，借此来发挥金融市场的作用，为市场提供融资，但是互联网金融的发展却在不断的挤压商业银行的发展空间。但是不论是商业银行还是互联网金融都是金融市场的重要组成部分，传统商业银行能够实现融资，并且在收集大量的客户信息之后会形成特殊的经济体系，对于互联网金融来说大数据信息处理手段可以作为改变传输路径的重要方式，同时还能够降低对应的成本。

2.3 商业银行客户资源不断流失

互联网金融的各种交易模式使这部分被商业银行忽视的客户通过互联网获得了必要的发展资金。此外，在专门的交易平台上，投资项目的信息公开透明，投资者可以清楚地看到资金的使用情况。最重要的是互联网金融自身的特点，这也使得中小企业贷款的供需双方能够通过网络平台分散风险，提高资金的利用率。

3 传统商业银行应对策略

3.1 提高认识，转变观念

面对现有的金融环境，商业银行应该将互联网金融作为自己的发展方向，并且为之努力，让二者之间存在合作和竞争的管理，在不断改变传统观念，以及创新的前提下实现互联网金融的互利互惠，虽然说从主题上看，银行在整个互联网中发挥着十分重要的作用，但是随着互联网金融的不断发展，传统商业银行的地位也被不断的冲击，可见为了跟上互联网带来的变化，传统银行应该尽快地提高自己的创新能力，来应对挑战。

3.2 重视客户资源，增加客户粘性

银行服务人员每天需要接待大量的客户，长时间的标准化服务，让银行的员工在服务过程中的情绪呈现逐渐下滑的情况，除了长时间的服务，客户的情绪也容易对银行员工情绪造成影响，在这样情况下就很容易在银行中流动负面情绪，不利于银行的服务评价。相较于互联网金融，银行的人工服务也是互联网金融等电子商务金融软件无法实现的，也相当于商业银行的特点，所以笔者认为提升银行服务水平也是在互联网金融竞争环境下的途径。随着银行水平的提高，银行的口碑也会随之增加，通过口碑实现巩固现有客户，挽回老客户的目的。商业银行服务水平的提升关键在于员工的服务意识和服务质量，所以笔者建议如下。

首先，通过培训提升员工的服务水平。一般情况，银行对员工的培训主要针对的是银行的业务培训，而作为银行服务内容之一的态度服务却不在银行培训的内容之中，所以有必要增开员工态度服务培训，以提升银行员工岗位的认知，进而提升自我服务意识，增强服务水平。

其次，规范不同岗位员工的服务标准。为了督查员工的服务，国内较大的商业银行会派出员工对各个网点进行临时的抽查，对网点服务进行监督，但主要针对的是业务服务而不是态度服务。在商业银行庞大的网点网络下，这样的抽查不能起到监督态度服务的目的，所以只有通过规范岗位人员的服务标准，在结合员工的服务意识起到提升服务水平的目的。

3.3 构建商业银行强大的电商平台

除去互联网金融所服务的基金的盈利性和零门槛，互联网金融的其他优势都是網络带来的，虽然银行不能脱离实体向互联网金融零门槛发展，却可以利用网络屏蔽互联网金融等优势。目前，我国所有商业银行都已经开通了网络银行和手机银行，但调查发现，银行客户对网络银行和手机银行的利用率不高，人们还是习惯性的到银行办理相关业务，而不是随时随地的通过手机和网络银行平台完成业务办理。

既然能够减少互联网金融部分优势，商业银行有必要充分利用网络，顺应时代发展的趋势，建立以实体网点为核心，以网络和手机为渠道的新银行形象。这就需要银行基于网点加大对手机和网络银行的宣传，扩大网络和手机银行办理业务的人群。由于网络和手机银行无法实现现金业务，所以网络和手机银行的业务仍需要不断的完善，例如增开网络和手机预约服务，通过预约实现线上和线下银行业务的衔接。

3.4 明确市场定位

在与互联网金融的激烈竞争中，商业银行应明确自身的市场定位，确定自身的发展方向，不断拓展和深化自身的竞争金融服务，扩大与互联网金融的差异化优势。与互联网金融相比，以大客户和优质客户为银行的主要客户更符合银行业的市场定位要求，也能为中小企业提供更个性化的金融服务。同时，通过移动终端，整合移动通信、大数据等互联网技术，为小微客户提供全面的在线金融服务。实现资本与信息技术的完美结合，提供个性化、创新性、综合性的金融服务。

参考文献

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