大学生微额短期借还贷平台运营模式设计①

朱清云 张紫琛 沙子璇 宋丹福

摘 要：进入互联网时代，大学生作为最前沿的受众，一方面，表现在消费模式上的改变，即普遍增多了数字化的预消费，换言之就是产生了大量的借贷需求。另一方面，则表现在大学生劳动力利用率的逐年上升，即在互联网大数据的支持下，各种兼职平台迎合了大学生的工作需求，使得大学生作为潜在劳动力，正大量输入社会，积极促进社会运转的同时，也为大学生带来了可观的经济回报。基于此，本文旨在设计一种针对大学生网贷平台的运营模式，在满足大学生预消费需求的情况下，提供相应的兼职还贷类服务，以解决网贷大学生的后顾之忧，传达一种“凭劳消费、理性借贷观”。

关键词：大学生 网贷 兼职 运营模式

中图分类号：F724 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）02（b）-029-03

自互联网金融发展以来，现代消费模式的大幅改变，潜移默化的影响着大学生的消费观。日常消费变成数字消费，以及对金钱缺失实在感，使得大学生预消费现象变得普遍且频繁。由此围绕大学生借贷市场建立的网贷平台如雨后春笋般涌现，但服务品质却始终参差不齐，且因为行业及法律管制不全面、大学生以贷还贷、筑债违约等乱象而为人诟病。面对大学生网贷问题，不可避而不谈，也无需严令制止，大禹治水，之所以成功，与其父治水的不同之处就在于“疏导”，而非“堵绝”。在中国的学制下，大多数大学生都年满18岁，按中国的法律来说已然拥有完全民事责任能力，所以不能一刀切地剥夺他们获得信用贷款这种金融服务的权利，这也是“普惠金融”的应有之义。再者，国家大力发展经济，而且作为一类庞大的社会群体，大学生在促进消费、拉动经济增长、解决内需不足的问题上起着不可估量的作用，如果充分发挥这一点，那么研究开发大学生消费信贷产品和市场，合理释放大学生消费能量就变得意义非凡了。

1 背景条件及出发点

1.1 背景及问题发现

有数据显示，中国60%～70%的大学生“名义上”的生活费在2000元左右，而一线城市大学的学生则更高，其中所谓“名义上”是指家庭所支付给学生的既定生活费，但频频曝光的大学生裸贷、身陷高利贷等新闻，显现出大学生网贷尚存弊端急需改进的同时，也说明大学生“实际上”的月均开销是多于家庭所支付的数量。这使我们注意到大学生潜在的借贷需求，也引起了我们的调研兴趣。易观智库2016年报告提出，按2600万大学生的基础量，每人每年预消费5000元计，中国大学生信贷消费市场规模可达千亿元。此外，针对大学生使用网络贷款平台这一现象，中国高校传媒联盟于2016年面向50余所高校开展问卷调查，结果显示：62.77%的受调查学生使用过网络贷款平台，其中拥有1000元以下信贷额度的占到 40.7%，1000～2000元的占40.12%，54.07%的学生月均还款额度为100～300元，而透支下个月生活费则成为其主要的还款来源。

由此可以看出两点，其一：大学生的借贷需求正趋于“硬化”，即为了适应社会发展而变得不可或缺；其二：现存的网贷平台缺乏运营模式上的创新，而且行业及法律方面的管制尚不全面，使其不能正常满足大学生的实际借贷需求。

1.2 问卷调查及结论

为了使设计的内容贴合实际，我们通过问卷形式，调查了全国不同地区的70位大学生，对其消费结构和借贷需求进行了充分了解。

根据回收的有效问卷来看，各地大学生不会因为地域、生活費等差异而不进行借贷活动，仅会因为处于不同线级城市、受月均生活费及消费水平影响而产生信贷额度的大小差异。受调查者中，30%的大学生会出现月生活费不够且超支的情况，商贷率为15%～25%，其中约55%的贷源为网络平台借贷，贷额75%为1000元以内的小额短期贷款，月利息率在3.5%左右。80%的大学生主要以网络消费为主，而且60%的受访者认为网络支付使得消费无实在感，从而易引发过度消费，以至于这种现象变得无可避免。大部分大学生在增强自身自制力的同时，也在适应这种新时代的预消费模式。

由此得出结论：大学生作为一类特殊的群体，处于半社会人的状态下，有很大的消费自主权，且受各方面消费因素及网络消费方式的影响，不可避免的产生预消费，与此同时就需要借贷来缓解消费压力，实则一种被迫理财。无可置疑的是大学生形成一个不小的借贷市场，而且随着消费方式的日益便利而逐渐扩增。

1.3 设计的出发点

从金融的角度考虑，我们可以通过一类金融产品，在提供并引导大学生合理借贷的同时，利用大学生大量的课余时间、精力及旺盛的劳动力，增加大学生资金来源，拓宽其还贷渠道，并且依靠产品自身经营及影响力达到“部分市场垄断”，再凭借公司道德、行业准则的约束达到规范市场的目的。简而言之，就是大学生想借钱又还不起钱，那我们就帮你一起挣钱。

网贷平台和兼职平台作为大学生使用率较高的两类网络平台，且与大学生借贷、勤工俭学等密切相关，由此纳入我们的设计考量。两者在市场上都不乏成功的案例，但运营模式相互独立，我们希望创新性的把两者融合起来，综合经营，形成利益共通、信息共享，抓住大学生借贷之后还贷资金来源无方向、没动力等特质，优化借还贷模式。

2 设计内容

2.1 总设计梗概

区别于市场上常见的网贷平台，本文只立足于广大大学生消费群体，构建类似连通器的运营模式，一方面是提供微额短期借贷的端口，就不同地区、社会表现（信誉度考量）、资金流量的大学生，给予500～1500元不等的信贷额度，单笔信贷期限一个月，利息根据市场情况调整；另一方面即还贷端口，在不摈弃传统的现金还贷模式的前提下，提供新的还贷渠道，根据网贷大学生对于区域、时间、工作种类等条件，为其适配兼职活动，劳务所得直接由雇主划转公司，以偿还贷款。此外，根据相关互评绩效及兼职还贷量，可以选择对剩余贷款降息延期。对于上述“社会表现”的实际体现，可由平台账户的互评绩效，以及延伸版面中提供的志愿者活动参与度等进行综合考量，从而完善一整套运营模式。

2.2 详细内容

2.2.1 微额短期借贷端口

（1）对象。贷出对象的选定，我们只关注大学生群体，市场细分于大学生网贷市场，主要基于大学生作为半社会人，拥有消费的高自主性，却缺乏与之相适应的经济水平，显然拥有大量借贷需求，就算在调查数据中未能完全显示，也是由于资金原因使其形成了潜在市场，合理开发，规范利用，筛除劣质信贷的同时还能发展经济，何乐不为。

（2）金额、期限、利率等。考虑到大学生现金流量以及兼职还贷力度，我们选择做500～1500元不等的微额信贷；还款期限设定在自贷出日起一个月内，为短期借贷，方便对贷方的统一管理及资金的周转；利率的设定根据所作市场调查，初步设定在3.5%的月利率，具体实施利率则根据当时市场利率综合拟定。

（3）信用评估。关于信用评估，需要注意的是大学生首次使用平台信贷服务时，系统所授予信贷额度的核定。在传统的个人及家庭、朋友信息填写、取照之外，还可以考虑校企合作，结合大学生诸如学习情况、大活参与度等“社会表现”进行评估，根据审核情况授予额度。其中校企合作的好处，表现在企业可以从中得到信息数据，评估风险；校方则可根据企业共享的信誉指标进行学生的绩效评定以及得到本校特殊学生的借贷便利（包括低利率借贷），由此企业也可以提高社会影响力，实则双赢。

（4）还款方式。首先，考虑到学生还贷意愿的多样性，平台的运营模式不会摒弃传统的现金还贷，能到期一次性实现本利回收，实现营运资金的正常流动。

其次，也是运营模式的创新所在，让共通平台根据地域、时间、工作类型等条件，为有兼职意愿的大学生提供相应的兼职活动，避免大学生自己找兼职、兼職无动力以及兼职遇骗等问题。在兼职结束后，日结劳务，且劳务直接从雇佣方划转贷款公司以减偿贷款。

最后，如若不能如期还完单笔贷款，则可根据其兼职参与度及还款情况——单月期内至少完成4次兼职，且所还单笔贷款的额度过半——即可申请延期（至多一月），延期利息减至原利息的2/3。

2.2.2 适配兼职端口

（1）连接对象。大学生自摆脱了高考的高强度教育进入大学，拥有大量空余自主时间，此外，作为预备社会人的要求，适当的社会实践必不可少，初出茅庐，自然具备积极旺盛的劳动能力和谦虚好学的工作态度，面对如此足量廉价的劳动力，难能不为各色工作单位所青睐。既然雇佣双方都对彼此存在需求，将此转化为经济来源，解决大学生预消费问题，又有何不可。

（2）兼职形式。对于有兼职意愿的大学生，既可以根据空余时间、地域条件、工作类型、薪资要求等自选兼职，又可以通过后台自动适配相应兼职。需要注意到，对于没有借贷需求但又担心兼职受骗的大学生，可以通过平台预支劳务，然后进行适配兼职，平台收取相应费用即可，即兼职端口亦表现出一定独立性，但实质上仍和借贷端口有共通性。

（3）与贷款端口的相互作用。两个端口共同组成平台的主运营架构，做到相辅相成，不仅表现在信息共享，而且体现在对大学生人源和社会经济的流通适配。对于贷款端口，兼职端口拓宽了其还款渠道以及达到一定程度的风险管控；对于兼职端口来说，借贷端口则提供了薪酬预支的可能性，实现一定程度的便利。两者都拥有各自领域的创新优势，彼此吸引市场资源及开发潜在市场。

2.2.3 风险管控

公司可以根据兼职还贷之后的互评进行绩效，评定个人和雇佣方的“社会表现”。个人“社会表现”最终体现为信贷额度及还款利率的变动；而雇佣方的“社会表现”最终体现在兼职信息发布时的推广度及平台给予大学生参考的信誉度指标，此外还可对“社会表现不佳”的雇佣方实施进一步的风险管控，即可以实施“人才保证金”制度：即雇佣方在兼职平台发布兼职信息并接受简历投递以及进一步的人才雇佣之前，上缴所要支付薪酬一定比例的保证金，作为大学生既得劳务的支付保障。

2.2.4 延伸版面

为了达到丰富平台，完善运营模式的目的，本文还增设延伸版面，并提供以下四点创意。

（1）发布志愿者活动，以社会表现增加信誉度与信贷额。大多数志愿者活动对于活动内容的发布以及志愿者的募集都不具备广泛性，信息流通较慢。为此，平台特别提供长期版面，公布志愿者活动信息，并承办志愿者招募，一方面可以加深各色社会组织与公司的合作，提高自身影响力；另一方面，可以以此纳入社会表现的考量，增加贷方信誉度。

（2）学生to学生的挂贷。拥有可观闲置资金的大学生，可以挂售贷款，向平台提交相应的利率、期限等要求，平台提供标准化的借贷合约，实现大学生与大学生之间的借贷，好处在于公司可以在不增加资金压力的同时，获得代理费用，学生则可以赚取一定的利息。且为了避免大学生要不回借款的风险，公司对于未及时还款的大学生，代为偿还贷款，并取得追索权，增收滞纳金等。

（3）设立校外学生会。招募一部分有精力、有想法、有能力的大学生，组建“校外学生会”，提供办公地点及薪资酬劳，工作内容包括：从学生的角度接洽适合大学生兼职的学校组织、商铺、企业等；负责组织大学生兼职活动；解决兼职过程中的小问题，并汇报大学生基层重要问题等。

（4）网页式一卡通。平台基于大学生对于校园一卡通的依赖使用程度，进行校企合作，制作网页式一卡通，即月度内，学生可以通过向账户充值500元，获得1000元的使用额度，取代校园一卡通进行消费，月末对超支部分进行清偿即可，不收取任何费用；如若不能清偿，超支部分可延期一月偿还，并收取相应费用，可视为间接性的贷出贷款，则又可以循环如上述的运营主模式，发挥并巩固该模式的运营优势，且作为合作条件，平台可研制并提供给学校网页一卡通的刷费机。该创想的好处在于：大学生可以因此获得消费的便利、调节资金、避免一卡通的丢失；除此之外，平台可以一定程度的获得月初的贷出资金，解决部分现金流问题。

2.3 运营模式图显

3 成果研讨

正如大众所见，现有的大学生网贷平台，因其便利性和低门槛贷出性而为大学生所青睐，但缺陷也在于此，网贷平台一味地注重向大学生放贷，放松管制、恶性竞争、诱导消费，使得大学生无力偿还债务，负债累累，造成不良的社会影响。本文的研究意义恰在于研发一种新的网贷平台运营模式，一改网贷平台的上述及其他现实问题，使大学生网贷透明化、增加大学生还贷资金、规范网络借贷市场。

对于每个有意义的设计方案，其设计者都希望能付诸实施，这是人之常情，我们的设计团队也不例外。本设计基于市场存在的不平等供需，旨在使大学生借还贷市场正常化。在运营过程中，希望平台能首先在一定程度上维持两个端口相对特有的盈利点，由此才能有侧重的吸引各自市场的现有和潜在资源，而后发挥共通作用，信息共享，经济互通，达到整体盈利。

我们认为在一定情况下，“垄断”是实施有效市场管制的基础。大学生网贷市场正是如此，故预期这类金融产品能依靠自身经营产生的影响力，达到“部分市场垄断”，结合良好的公司道德、行业准则及法律管制，来稳固并规范市场。

需要正视的是，由于缺少一部分严格明细的市场信息和实施经验，本设计的实际市场接纳程度和盈利效果仍有待考察。此外，国家教育部于2017年9月发布的关于禁止除正规商业银行之外的网络贷款机构向大学生贷出借款的政令，也为本设计的实施增设难度，我们不确定商业银行有兴趣以及实际精力去实操这套模式。

总体而言，本设计有创新点，谨供参考，如有不足之处，欢迎指正。

参考文献

[1] 郑春梅，贾珊珊.国内外校园贷平台比较及规制分析[J].财经界（学术版），2016（17）.

[2] 李芬芬.大学生网络贷款的现状分析与对策建议[J].郧阳师范高等专科学校学报，2016，03（36）.

[3] 张妍妍.大学生信贷产品研究[D].西南财经大学，2011.

①基金项目：创新训练项目（X201710264107）。