银行金融产品创新及其风险防控途径分析

罗雨来

摘 要：创新是社会发展的永恒主题，在中国加入世贸组织以后，国内银行业竞争愈加激烈，传统的存贷业务已经无法满足竞争的需要，因此银行金融产品必须进行创新。但金融产品的创新一方面使给银行提高了竞争力，另一方面也带来巨大的金融风险。因此银行金融产品创新及其风险防控途经分析就变得很有必要，金融产品创新与风险防控邮寄的结合起来，才能使中国银行在经济全球化的大环境中立于不败的低位。

关键词：金融产品创新；风险防控

银行金融发展的核心就是金融产品的创新，在社会主义市场经济的大环境下，金融产品的创新既能满足对融资证券化发展需要，又能及时解决银行的坏账问题，实现银行的可持续良性发展。金融产品对社会发展来讲有正反两方面的作用，一方面可以分散金融产品的风险，另一方面也会出现金融风险产生以及扩散的现象。金融危机中，一些与抵押担保贷款相关业务的银行和金融机构出现倒闭， 对社会经济发展产生阻碍。因此，在现今经济全球化的大环境下，银行在进行金融产品创新的同时必须考虑到风险防范。

一.银行金融产品创新分析

所谓银行金融产品创新，是指银行的资产业务、负债业务等银行业务运行中新的思路、方法和技术，以及金融产品服务、交易分析等方面创造性的变革，其核心内容是交易利润的最大化和风险的最小化。

因此，金融产品创新是银行对其原有产品以及外部成熟金融产品进行分析和定位等，使其金融产品的满足不同阶层客户的多样化需求。

首先，通过对银行盈利进行分析，可以实现金融产品的创新，从而为银行的健康持续发展保驾护航。其次，作为银行发展的核心需求，金融产品的创新是银行风险风险防控及化解的有效途径，他符合金融证券化的发展规律，满足了金融产品多样化的创新发展需求。

中国银行业经过二十多年的创新发展，形成一套具有社会主义特色的商业银行模式，银行金融产品创新已经成为行业间竞争的主要手段。已经从简单的复制和模仿向服务方式和渠道、交易工具和市场方向创新发展。

服务方式和渠道方面的创新主要有两个方面，一是服务方式从大众化服务走向人性化的专业服务。这点在理财服务上的表现最为突出，目前国内商业银行为满足不同阶层和年龄段的客户和客户群的金融需求，在理财服务上提供的多层次、专业化个性服务。另一个方面的创新是将信息网络技术在交易通道上的应用。这点主要体现在电子银行和银行卡业务上，利用信息网络技术突破空间与时间的限制，降低交易成本、提高交易效率。

同样，交易工具和市场的创新也有两个方面，一方面交易工具越发的精细，体现出个性化与专业化的完美结合。另一方面交易市场的形式不断创新发展，国债、金融债以及离岸金融交易的市场正在不断发展壮大。

服务方式和渠道与交易工具和市场的创新相互促进、共同提高。优质快速的交易通道是专业化优质服务的载体，公平健康的交易市场是金融产品交易的孵化器。反过来看，优质的交易通道和公平健康的交易必须具备优质的交易产品和专业化的服务才能持续健康的发展下去。显而易见，在今后很长的一个时期里，私人理财和电子银行业务是我国银行金融产品创新的重点领域。

二.银行金融产品创新风险分析

金融产品创新在提高银行工作效率、业务盈利能力、专业化服务水平的同时，也会给银行业务的带来各类风险，需要时刻注意防范。这些风险主要体现在以下四个方面：

第一，业务过度竞争造成信贷风险。金融产品创新的一个显著特点就表外业务的迅速扩张，表外业务主要是由银行的中间业务，对外担保以及创新的交易工具的产生银行负债表外的业务。表外业务的迅速扩张，导致银行各项业务间急剧交叉、同质化加强。由于自由度大且透明度差，表外业务间的竞争的威胁到金融体系的安全和运行效率。

第二，金融监管失控风险。金融监管体制跟不上金融产品创新的步伐，常常出现监管空白地带，难以规范存量资金的使用，造成金融秩序管理混乱，危害金融体系的安全。

第三，泡沫经济风险。金融产品的创新导致了金融资产的多元化，替代货币的产品增多，扩大了货币范围，这两个因素加上金融产品自身固有的趋利性，加剧发生泡沫经济的风险。

第四，创新工具风险。这部分风险主要体现在以下三个方面，一是创新失败的风险，投入了大量的人力物力，最终新工具不符合需要。二是政策风险，创新工具违反政策法规。三是创新唯一性风险，面世后失去其独一性的盈利区间。

三.处理好银行金融产品创新与风险防控之间的关系

树立银行金融产品创新是化解金融风险的最佳方式的理念。银行通过金融产品创新，一是可以提高资金的盈利性和流动性，达到银行总资产最大利用率，另一方面规避银行资产单一，降低风险。

银行金融产品创新可以增加收益，但必须进行风险控制。银行金融产品创新与风险防控是一个有机体，两手都要抓，两手都要硬。必须将业务发展速度与效益、风险防控统一考虑。做到速度、效益和安全三统一。

四.银行金融产品创新中风险防控的举措。

尽管银行金融产品创新复杂多样，其风险防控的侧重点也各有不同，但风险防控必须体现在各项金融产品当中，突出风险的内部控制和预测。

风险的内部控制需要对银行本身的风险防范加强。

第一，要树立正确的风险管理意识。银行金融产品创新的趋势是多样化和复杂化。针对这种趋势，要获得高效益，就必须树立风险管理的意识。银行要把风险防控作为工作中不可或缺一部分，把风险防控工作做在平时，对风险要做到早发现、早规避、早化解，早补救。并要提高银行各部门间的业务透明度，加强部门间的監督和制约。

第二，要建立完备的风险管理体系。结合银行自身特点和其他金融部门联动，制定统一风险防范制度和风险预测评估体系，对金融系统的风险进行监测和判断。建立动态风险通报制度，及时对风险隐患进行全行业的通报，降低风险的发生概率。

第三，完善风险管理内控制度。通过完善的内控制度，是各部门共同协作，共担风险。首先，全员树立安全就是最大的收益的理念，，在银行金融产品创新时要考虑风险管理内控制度的配套，对现行制度与新产品不匹配之处进行改进和完善。其次，加强银行内部监察部门监察力度。监察部门对员工加强职业道德教育，定期对典型案例进行分析，警钟长鸣，及时将风险的苗头扼杀在萌芽状态。

第四，对驻海外分支机构的要加强管理。驻海外分支机构的资金管理、规定业务范围、业务规模和审批权限要严格按照总部规执行，要严格服从总部的统一调配，严禁出现“将在外，有所不受”的情况

银行的监管力量要从预测的角度加强。

第一，监管法规完善，监管的实施方式要依靠制度，而不是依靠领导安排。设立专业法律程序，制定金融交易的唯一标准，使金融交易都有法可依。金融系统全行业都要进行金融风险的防范，保证投资的透明、安全、合法。

第二.要提高监管效率和水平，建立公平、公正、公开的监管制度。基层监管部门要和银行之间加强信息沟通，对市场信息和业务创新的动态要及时掌握。监管工作必须主动出击，及时对银行金融产品创新进行引导和约束。

第三，加强监管队伍建设。监管者必须对监管的主体熟悉，掌握他们运作规律和操作流程，还要能够指导业务人员避免风险的发生，这要求监管人员必须具备很高的专业素养。

创新是社会发展的永恒主题，在中国加入世贸组织以后，国内银行业竞争愈加激烈，传统的存贷业务已经无法满足竞争的需要，因此银行金融产品必须进行创新。但金融产品的创新一方面使给银行提高了竞争力，另一方面也带来巨大的金融风险。因此银行金融产品创新及其风险防控途经分析就变得很有必要，金融产品创新与风险防控邮寄的结合起来，才能使中国银行在经济全球化的大环境中立于不败的低位。

处理好银行金融产品创新与风险防控之间的关系是一项长期工程，任务艰巨，需要在长期实践中不断调整和完善。银行金融产品创新必须要在能够做好风险防控的前提下进行创新。同时，在面对银行金融产品创新带来的不可控的风险时，我们也不能因此动摇创新的决心。

参考文献：

[1] 周毓炜懈析银行金融产品创新的风险管理模式【j】中国经贸导刊，2016，（23）：32—33.

[2] 曲英，刘越，白涛.商业银行供应链金融应收账款模式的风险控制研究——基于A行融资产品的分析与启示Ⅱ].管理案例研究与评论，2014，（06）：491—502.

[3] 祝廣成：《我国商业银行金融创新与风险防范》，《商场现代化》2007年第3期