说好的意外保障，凭什么拒赔我

菜保

按理说，意外险保障内容单一，又不涉及病症解释这么复杂的内容，理赔怎么会难？

确实，目前我们看到的意外险基本保障内容，由意外身故/伤残、意外医疗，加上意外住院津贴、猝死等其他保障组成。对照条款中的对应定义，描述也不难看懂，赔啥不赔啥清清楚楚，怎么会出现拒赔的情况呢？

但要是踩到下面这些点的话，可就不好说了。

投保后职业变更

意外险是有职业限制的，如果职业发生意外的风险较高，很容易被拒保。

每个意外险都设置了职业类别，一般1～4类都属于正常风险职业，没有特殊要求的话，都能投保。比如一般的行政人员、教师、未成年人等，都归于这个类别。

而5～6类属于高危职业，这类职业多被拒保。其中一些风险相对较小的职业，可以投保相关的高危职业意外险。比如建筑工地上作业的工人、消防员等，都属于高危职业。

现在工作流动性很大，有的人很可能在投保意外险后就换了工作。若是更换后的工作不小心踩中了已投保的意外险中拒保的职业，那是妥妥被拒保的。

在非保障地区出险

在许多产品中，会出现限制意外身故/傷残出险地区的意外险。像是港澳台地区、中国境外等地，都是这类产品的拒赔地区，要是在这些地方发生了意外身故、意外伤残，也是会被拒赔的。

疾病相关的意外不算“意外”

保险定义的意外跟我们日常理解的意外有一些区别，需要符合四个基本条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

像我们熟悉的手术意外，就是意外险通常会拒赔的项目。手术意外的主要原因是疾病本身，并不符合这四个基本条件中的“非疾病的”要求，所以意外险也是不赔的。

说到这里，需要跟大家提一提猝死。猝死在医学上属于突发疾病去世，显然也不符合意外险的保障范畴，想通过意外保障理赔是不可能的。但若投保的意外险中附加有猝死保障，则可据此理赔。

保险保什么看条款的保险责任，不保什么看责任免除。而在免责之外不赔的部分，条款里也用加粗，或是字体变色等提示进行标准，大家在阅读条款的时候一定要注意。