山东省农村信用社农户小额贷款风险管理研究

摘 要：农村金融市场环境有其天然存在的劣势，加之农户小额贷款金额相对小、无抵押担保、需求时间急、用信频、期限短的特点，如何强化山东省农村信用社农户小额贷款業务风险管理成为该业务发展的关键。本文旨在揭示山东省农村信用社农户小额贷款业务风险管理过程中存在的主要问题，并据此提出相应的风险应对措施，从而确保山东省农村信用社农户小额贷款业务的平稳运行及可持续发展。

关键词：农村信用社；农户；小额贷款；风险管理

1引言

农村金融市场环境有其天然存在的劣势，加之农户小额贷款金额相对小、无抵押担保、需求时间急、用信频、期限短的特点，这使得农户小额贷款在投放农村市场后面临着各种风险，如何避免农户小额贷款“一放就乱、一乱就死”的现象成为亟待解决的问题。面对农村环境、市场及农户自身存在的一些不足，针对农户小额的一些特点，在小额贷款投放的同时，做好各项风险防范措施和协调好各方关系是解决问题的关键。

为此，本文以山东省农村信用社农户小额贷款业务风险管理为研究对象，旨在揭示该业务风险管理过程中存在的主要问题，并据此提出相应的风险应对措施，从而确保山东省农村信用社农户小额贷款业务的平稳运行及可持续发展。

2山东省农村信用社农户小额贷款风险管理中存在的主要问题

长期以来，随着信贷规模的不断扩张，山东省农村信用社在农户小额贷款业务风险管理过程中取得了一定的成效，但也存在诸多问题，具体阐述如下：

（1）风险管理意识淡薄

在市场经济迅速发展的大环境下，山东省农村信用社很多分支机构往往过分追求农户小额信贷规模的迅速扩张，而忽视了资产质量的提升，风险意识淡薄，导致山东省农村信用社农户小额贷款业务出现数量上的盲目递增，质量上的参差不齐。

（2）农户小额信贷结构不合理

这主要表现在过分侧重于“扶贫”，为了达到政府规定的“扶贫”指标，山东省农村信用社不少分支机构的农户小额贷款业务发展往往忽略其经济性和有偿性，反而将其冠上公益性的头衔，使其面临的信用风险不断加大。另外，从山东省农村信用社农户小额贷款的产品上看，其产品非常单一，基本上是普通农户贷款，支付一定的贷款利息，定期偿还本金和利息，缺乏产品的多样性，以便于分散风险。

（3）制度建设相对落后

目前，山东省农村信用社农户小额贷款业务发展相关的制度尚不健全，在贷款审批、贷款调查、贷款发放、贷后管理等方面尚未建立起完善的风险防范机制，导致风险防范能力较弱。

（4）监督管理不到位

山东省农村信用社在发放农户小额贷款之后，对农户是否按照约定用途使用贷款资金、其运营及还款能力状况等情况的后续监督管理还不够到位，导致部分农户将贷款资金挪作他用，甚至从事一些高风险的经营行为，导致该业务发展面临较大的信用风险。

3山东省农村信用社农户小额贷款风险防范措施

针对上述问题，本文特提出如下风险防范措施，具体阐述如下：

（1）提高风险管理意识，改善农村金融市场信用环境

其一，山东省农村信用社应彻底改变以往风险意识淡薄的情况，从根本上强化风险管控的重要性及迫切性，在业务发展过程中，应将信贷规模扩张与风险防控有机结合，将信贷规模扩张与资产质量提升综合考虑，以实现该业务又好又快地发展；其二，政府应该着力实现农户征信制度与信用评级，开发更适用农户信用评级的系统程序，尽可能地实现农户信息资源共享，改善农村金融市场信用环境。

（2）调整信贷结构，促进信贷产品多样化

在农户小额信贷的产品问题上，山东省农村信用社应该注重创新，具体而言：一是信贷周期的调整，设计出能够根据农户生产项目周期而进行调整的信贷产品；二是资金的投向问题，扩大信贷资金投放对象，以缓解进而消除信贷投资规定性对农户贷款产生限制的局面，并以此不断拓宽农户金融服务内涵，分散风险。

（3）加强信贷制度建设，筑牢风险防线

其一，应该完善农户小额贷款管理制度，促进信贷结构的合理化和信贷产品的多样化，建立贷款前审核、贷款发放和贷款后跟踪管理完整的管理流程；其二，建立对山东省农村信用社员工的技术培训制度，通过加强员工的业务培训和专业信贷知识的考核，提高小额信贷人员的业务能力、信贷运作知识、风险防范能力等，从根本上提高山东省农村信用社农户小额贷款的风险管理水平。

（4）完善监督监管措施，提高风险管理水平

在农户小额贷款发放后，山东省农村信用社应建立严格的贷后管理制度，强化资金流向监控与贷款用途核实，确保贷款资金用途真实，避免挪作他用，造成资金损失，一旦发现影响贷款偿还的不利因素，应及时采取风险缓释措施，确保贷款资金安全。

4结语

本文以山东省农村信用社农户小额贷款业务风险管理为研究对象，旨在揭示该业务风险管理过程中存在的主要问题，并据此提出相应的风险应对措施。由于本人的知识、能力有限，加之篇幅限制，本文研究还不够全面细致，后续的研究将对山东省农村信用社农户小额贷款面临的风险进行识别与评估，以建立更加完善、有效的风险管理体系，从而确保山东省农村信用社农户小额贷款业务的持续、快速、健康发展。

参考文献：

[1]李强.农户小额贷款问题探讨[J].南方农业， 2007（1）：63-65.

[2]潘发军.甘肃省农村信用社农户小额信贷风险控制研究[D].兰州大学，2013.

[3]杜晓山、刘文璞等著，小额信贷原理及运作[M]上海财经大学出版社，2001， 40-72.

[4]熊学萍.农户小额贷款与商业银行信贷的制度比较[J].商业时代， 2006（35）：59-60.

[5]黄雪芳.我国农村小额贷款信用评级体系研究[D].华侨大学硕士论文，2008.

作者简介：

温燕（1986年2月——），女，山东德州齐河人，山东省淄博淄川农村商业银行股份有限公司风险管理部副经理，研究方向为商业银行经营管理。