互联网金融对商业银行的影响探析

王彬

【摘要】随着科学技术的发展，我们迎来了信息化、大数据时代，在这样的时代背景下，互联网金融悄然发展起来，渐成规模。互联网金融的产生、发展对商业银行产生了一系列的影响，冲击了商业银行的传统业务模式，减小了商业银行的市场份额。本文分析了互联网金融对商业银行产生的一系列影响，以期对商业银行的发展有所启发和帮助。

【关键词】互联网金融；商业银行；影响

互联网金融是新兴事物，2013年也被看作互联网金融的元年，这一年互联网金融蓬勃发展，出现了“蚂蚁微贷”、“众安在线”等一系列互联网金融形式。受到互联网金融的影响，商业银行也纷纷改革，推出了互联网金融服务，开启了商业银行新一轮的改革、创新。笔者结合自身的经验，分析了互联网金融对商业银行的一系列影响，具体如下。

一、影响存贷业务

以往商业银行业务模式比较单一，盈利方式较为简单，银行利润的重要一部分来自存贷利差收入。而互联网金融产生、发展以来，也推出了类似的存贷业务，导致打破商业银行客户流失，市场份额减少。其中存款业务是受到影响最显著的，贷款业务也受到了一定影响，但是由于互联网金融融资尚未发展成熟，影响尚不明显。互联网金融产品逐渐成熟，不但拥有了传统的支付功能，还拓展了资产增值功能，对商业银行的存款业务影响巨大。实际上，互联网金融产品的经营模式是钻了监管的“空子”，其推出额各种资产服务类产品，相较于商业银行的业务具有更大的优势，分流了大量的存款。我们尤其应该关注的是，互联网金融产品推出之后，部门传统商业银行客户不再选择低利率活期存款，而选择购买互联网金融产品，这样不但导致商业银行存款业务流失，还增加了存款付息成本。在贷款业务方面，如今也可以看到越来越多的网贷融资模式，其中比较典型的有P2P、众筹等。前者建立在互联网的基础上，是一种“p”到“p”，也就是个人到个人的网贷模式。相关数据显示：2014年，P2P网贷总额为2012.6亿元。后者是指利用互联网发布筹款项目，并以此来筹集资金。相关数据显示，2014年，我国众筹总额为4.4亿元。相较于传统商业银行的产品，互联网金融产品更多，更能贴合小微企业的需求。虽然融资规模并不是很大，风性控制方面还存在较大的隐患，但是对商业银行造成的影响却是不能忽视的。总的来说，在互联网金融的影响下，商业银行的利差收入不断减少，这对商业银行造成了很大的冲击和挑战，要求商业银行创新模式、改良产品、深化改革，不断提高自身的盈利能力，不断吸收和利用互联网金融的精华，这样才能使商业银行得到更好地发展。

二、影响资产业务

资产业务也是商业银行重要的业务类型，资产业务最典型的就是信贷业务。传统商业银行贷款门槛比较高，据大多数小微企业都很难获得贷款。而互联网金融为这些小微企业提供了新的贷款路径，迅速占领了中小微企业贷款市场，并占据主导地位。相关数据现实，截止到2014年6月，阿里小贷发放贷款总额逾2000亿元。通过阿里小贷解决自身信贷问题的小微企业数量在80万以上。通过这组数据我们可以看出，互联网金融产品在满足用户需求上有更大的优势，相比于商业银行的高门槛，互联网金融以更为自由、灵活、方便的方式为资金价值链下游客户提供贷款服务，这是其无与伦比的优势。在这样的情况下，商业银行小微企业贷款业务必然会受到较大的影响，资产业务的市场份额减少。

三、影响中间业务

所谓中间业务，实际上类似中介服务，银行串联起资金需求者和供给者，促成交易，并收取手续费。中间业务是商业银行十分重要的收入来源，比较典型的业务有代理业务、结算清算业务等。商业银行理财产品设置了最低标准，只有达到了最低标准，才能在银行理财。正是因为其具有这样的特点，所以很多中小客户的服务问题很难得到解决，社会闲散资金也就无法有效聚集、利用。相较于银行理财的高标准，互联网金融有互联网技术的支撑，能够提供全天候的服务，通过与相关机构机构，能够有效地拓展业务、提供服务，诸如余额宝的用户数量超過了一亿。实际上，余额宝就是天弘基金和蚂蚁金服合作开发的产品。就目前来看，我国第三方支付迅速发展，2009年交易规模仅我3.0万亿元，而2014年就达到了23.3万亿元。互联网金融的核心精神就是创新，无论在业务、产品，还是在设计、应用上，互联网金融的优势都十分明显。商业银行为了改变劣势，就需要积极引入、利用互联网技术，不断创新产品、服务，更好地与市场接轨。

四、抢占信息资源

随着互联网技术、通讯技术的发展，互联网金融得到了快速的发展，受到了广大用户群体的好评。在互联网金融的全速发展下，商业银行面临信息脱媒的风性。通过网购支付，客户信息被电商获取，诸如注册信息、交易信息等。一些大型的电商掌握的客户信息甚至超过了商业银行，一旦这些电商发展与银行类似的互联网金融业务，必然会对商业银行造成很大的冲击。此外，我们还需要看到，借助大数据技术、信息化计划，互联网企业除了获取基本信息之外，还可以获取客户的资金动态等信息，这些动态信息使互联网企业能够更好地把握客户的资金需求、消费习惯等，在客户信息分析、利用上占据了先天的优势。以往被商业银行掌握在受众的信息，随着电商平台的快速发展，也逐渐脱离了掌控。现在商业银行所掌握的并不是完整、系统的客户信息链条，只能算是一个信息片段，大量的信息脱离了商业银行的掌控。商业银行、互联网企业掌握的信息量、系统度存在明显的差距，这种信息不对称进一步削弱了商业银行的竞争优势，使其在市场占有、业务拓展、产品创新等方面都处于弱势地位。我们应该看到，当前电商化的企业数量不断增加，商业银行不得不谨慎提防信息脱媒，不然很可能被互联网企业取代，被边缘化，在市场竞争中被淘汰。

五、总结

互联网金融发展迅速，影响广泛，在产品、设计、模式等方面的优势明显，对商业银行造成了诸多影响。本文分析了互联网金融对商业银行产生的一系列影响，以期对商业银行的发展有所启发和帮助。

参考文献：

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[2]邓阳.互联网金融背景下商业银行的发展策略[J].河北企业，2015（3）.

[3]张益波.关于互联网金融对商业银行冲击的思考[J].经济师，2015（3）.