金融扶贫的模式探讨

吴佩玉 李睿

【摘 要】农村贫困人口全部脱贫是我国全面建成小康社会、实现第一个百年奋斗目标的标志性指标。中央领导高度重视金融扶贫工作，金融扶贫已成为脱贫攻坚的超常规举措，中央对金融扶贫提出了更高要求，金融机构也要完善金融扶贫政策、创新扶贫模式，加大资源整合，成为扶贫工作的排头兵，助力贫苦地区如期全面建成小康社会。在进行金融扶贫的过程中，还要坚守不发生系统性金融风险的底线，做好风险防范工作。

【关键词】金融扶贫；产业扶贫；转贷款

早在1982年，国家提出了“三西”专项扶贫计划，正式拉开了有计划、有组织、大规模扶贫开发的序幕，这30多年来，中国实现了7亿多贫困人口的脱贫，农村贫困人口减少到2016年底的4335万人，贫困发生率下降到4.5%。党的十九大描绘了决胜全面建成小康社会、开启全面建设社会主义现代化国家新征程的宏伟蓝图，对脱贫攻坚提出了新要求，作出新部署。2018年初，习近平总书记身先士卒，到四川凉山深度贫困地区调研，并主持召开座谈会。脱贫攻坚的力度之大、规模之广、影响之深，前所未有，金融机构作为造血的主力军，金融扶贫作为不可或缺的环节，理应积极响应国家“坚决打赢脱贫攻坚战”的号召，努力发挥金融扶贫的作用和优势。

一、金融扶贫的主要方式

脱贫攻坚是党中央确定的“三大攻坚战”之一，虽然已经取得了一些成绩，但仍然面临着巨大挑战，对症下药，找准病因进行扶贫才能有的放矢，彻底根治。这对金融扶贫的融资模式提出了更高要求。

1.金融支持改善农村基础设施

近年来，国家逐步推进投融资体制改革、规范地方政府债务，地方政府难以再以购买服务的方式实施农村基础设施项目。因此对于农村基础设施项目，可以探索以PPP方式，支持贫困村提升工程、农村人均环境改善等项目，改善农村基础设施条件。还可以将脱贫攻坚与乡村振兴战略有机结合，统筹推进，同步实施。支持农村的道路改造、安全饮水、村容村貌的改善工程等，通过乡村振兴战略的实施进一步增强脱贫质量，巩固脱贫成果。

2.金融促进教育脱贫、提升地方医疗水平

致贫的主要原因在于贫困人口的知识匮乏，缺乏发展能力，教育是从人口层面根本改善贫困的关键点，金融机构需加大力度投入和支持教育扶贫，提升助学贷款覆盖的广度和深度，重点加大对深度贫困地区的学生支持力度，并支持贫困地区职业学校和医疗卫生服务体系建设，改善贫困地区教育医疗条件。

3.金融带动产业扶贫，激活发展动力

产业扶贫可以为贫困地区根植发展基因，提升内在的发展动力。贫困地区有一些特色优势的产业，以金融资金投入促使其发展壮大，可以带动一批人实现脱贫。但是产业扶贫的难度很大，对金融机构来说，贫困地区一般较为缺乏成熟的企业承贷，资金投入的风险较高，因此对金融机构的市场研判能力和风险防范能力要求较高。对于产业扶贫项目，金融机构应该结合贫困地区的产业资源优势，对接各地产业扶贫规划，以与龙头企业合作等多种模式，深入开展调研，精准投放贷款资金，支持农村产业融合发展。

二、金融支持东西部产业扶贫的模式

产业扶贫也是东西部扶贫的一种最主要的方式，东部地区采用引入龙头企业、提供资金支持等方式帮助西部地区培育主导产業，改善基础设施，提供就业岗位，实现脱贫致富。东西部的产业扶贫需要以国家重点区域规划、脱贫攻坚规划和西部各省发展规划为依据，量身制订融资的方案。

1.东西部金融机构结对子，促帮扶

国家号召东西部扶贫协助和对口支援，金融机构也应加强东西部资源整合，建立长期合作工作机制，促使东西部金融机构结对子，真帮扶。

2.引入龙头企业带动贫困地区经济发展

东西部扶贫的关键在于产业对接，尤其是有利于区域整体经济水平提升的特色产业、龙头企业的对接。可以以龙头企业为抓手，推动东部企业在西部地区投资设立分公司、子公司、建设生产基地、项目实施主体、吸纳就业等，借助其市场销售渠道、品牌影响优势、商业运作能力，支撑对口支援地区特色产业（如种养殖、生产加工、仓储物流、原材料开发、环境保护等），提高市县相关产业的上下游效率、降低企业运营成本、增强跨区域发展的竞争力。金融机构可以牵头开展企业对接会，由东部地区向龙头企业进行政策宣介，并向西部地区进行推荐适合的企业。

3.采用转贷款模式，批量支持贫困农户

（1）转贷款的起源。转贷款原用于基本建设贷款项目和技术改造项目。主要是由商业银行等金融机构作为债务人，对外签订贷款协议，借入资金，同时又作为债权人，将资金转贷给国内企业。但转贷款可以创新模式，使用到金融机构的东西部扶贫上。

（2）转贷款的具体方式。东西部金融机构可以以转贷款的模式批量开展扶贫业务。主要方式是东部地区的金融机构向西部地区的城市银行、小额贷款公司等地方中小金融机构统一批发资金，中小金融机构再将资金转贷至贫困人口聚集的农民专业合作社等经济主体，用以发展扶贫产业，促进贫困户脱贫致富。中小金融机构的贷款对象主要为贫困户，或者对贫困户脱贫有带动作用的农户、个体工商户、农民专业合作社、家庭农场、种养大户等，用于他们发展种养业，传统手工业、农产品加工业、乡村旅游业等扶贫特色产业。

（3）转贷款的贷款条件。东部地区金融机构在向中小金融机构批发资金的过程中，既可以以自己设定的条件审批贷款，对贷前、贷中、贷后进行全方位监控，也可以简化处理，直接将资金批发给合作机构，由合作机构按照其内部的决策方式向农户等发放贷款。

（4）转贷款的优势。转贷款的模式构建了金融机构间协调配合、共同参与、各司其职、优势互补的金融扶贫新格局，不仅精准支持到了贫困地区的农户、家庭农场、农民合作社等对贫困人口有扶贫带动作用的产业经营主体，增强了脱贫的内生动力，而且发挥了资金批发的效应，起到规模化扶贫的效果，有助改善贫困地区的金融生态。

三、防范金融风险

金融扶贫具有很强的政治性和政策性，但又是按照市场化原则运作的，必须遵循市场规律。因此，金融扶贫既要防范好金融风险，又要贯彻落实好中央关于精准扶贫的有关要求，防范好各类风险隐患。中央金融工作会议对金融全面防控风险提出了新要求，金融机构必须从多个层面建立风险防范机制：

1.加强机制建设、提高风险防范意识

将扶贫方式制度化，共建东西部长期合作的机制，可以切实提高金融风险防范的能力。同时，各金融机构还应切实提高风险意识、合规意识，积累风险管理的经验，增强危机感和责任心。

2.加强转贷款模式的合规审查

针对转贷款模式的东西部扶贫，应建立准入机制，严把合作银行入口关。可以根据对口扶贫地区的金融机构实际情况，择优选择资本实力雄厚、风险管控能力强、合作意愿强、营业网点覆盖广、具有丰富金融扶贫经验的银行作为合作银行。还要签订明确的转贷款合作协议，划定双方的权利义务，并建立起健全转贷款的监督检查机制，定期抽查贷款資金的使用情况。

3.加强扶贫领域作风建设，保障精准扶贫的投向

作风建设攸关脱贫攻坚成败，要彻底防范扶贫领域发生违法违规的作风问题，增强执纪监督、专项整治，将作风建设贯穿脱贫攻坚的全过程，构建有效防范扶贫领域作风问题的长效机制，促进脱贫攻坚各项政策全面落实。

四、金融扶志、扶智

扶贫不仅是贷款扶贫、产业扶贫，还要同扶志、扶智结合起来，才能激发贫困地区和贫困群众的发展内生动力，推动构建持久脱贫、稳定脱贫的长效机制。

就扶志来说，贫困群众既是脱贫攻坚的对象，更是脱贫致富的主体，只有激发贫困群众的积极性和主动性，激励和引导他们靠自己的努力改变命运。

就扶智来说，金融机构可以选派优秀干部驻村，促进观念互通、为贫困人口提供培训的机会，帮助他们提高能力、增强本领，为贫困地区培养金融人才。

改变贫困群众的思想观念，提升他们的参与意识，才能真正促进农村基层治理能力和管理水平的提高。

脱贫攻坚战绝非朝夕之功，现在已经到了攻坚拔寨的冲刺阶段，金融扶贫必须齐心协力，发扬连续作战作风，做好应对和战胜各种困难挑战的准备，顽强奋斗，提高脱贫质量，聚焦贫困地区，扎扎实实把脱贫攻坚战推向前进。

作者简介

吴佩玉（1988—），女，汉族，安徽省，中级经济师、硕士研究生、研究方向：民商法学及金融，现就职于国家开发银行广东省分行。

李睿（1988—），男，汉族，安徽省，中级经济师，硕士研究生、研究方向：市场营销、工商管理，现就职于云南中烟工业有限责任公司。