兰州银行百合宝发展问题探索

张少楠

【摘要】随着经济的不断发展和居民的收入水平不断增长，人们对于资产保值、增值的需求也越来越大。兰州银行作为地方性中小型银行，要适应经济社会的发展、加强同行业的竞争力，也借此潮流，做大了理财业务。本文以兰州银行理财产品百合宝为代表，通过比较它与其他理财产品的不同，结合实际使用情况，找出问题，结合当下的主要需求，为百合宝更好的发展提出建议。

【关键词】兰州银行 百合宝 问题 建议

一、百合宝介绍

兰州银行推出的余额增值服务——百合宝于2015年4月应运而生。这是一项把钱转入百合宝中就可获得一定的收益的投资业务。随着近两年兰州银行在投资业务上的利润逐年增加，百合宝的市场也越来越广泛。作为兰州银行百合理财系列的代表，百合宝更好更快的发展也为兰州银行的理财业务起到了指导性的作用。

（一）基本信息

百合宝收益远高于活期存款利率、快速取现、节假日无休、平民理财、没有任何手续费收益每日结转、按日复利计息，而且以银行信用为担保，安全性大大提高。而且购买百合宝需要绑定一张银行卡，无需申请兰州银行实体银行卡。此外只对起存金额有要求，以1元钱为门槛。

（二）百合宝实质

购买百合宝，实质上是通过兰州银行这一平台，购买了一款名为“建信嘉薪宝货币A”的基金。（全称：建信嘉薪宝货币市场基金）。该基金主要投资于短期债券、短期银行存款等流动性强、安全性高的资产上。

二、百合宝特点突出

通過与甘肃银行“汇福”系列理财产品和互联网理财产品代表余额宝的对比，发现百合宝的特点。

（一）百合宝注重流动性

甘肃省内，开展理财业务的银行只有兰州银行和甘肃银行，所以我们可以通过与甘肃银行的理财产品进行对比分析，发现百合宝的问题。以甘肃银行的“汇福”系列的理财产品为代表进行比较。

甘肃银行汇福系列的理财产品分为保本保收益型、保本浮动收益型、非保本俘动收益型三种，起点为五万元，操作流程与百合宝相似。但汇福系列理财产品有固定期限的要求（如40天、60天、90天、180天、360天等）。“汇福”系列理财产品对于存续期的要求使得资金流动性降低。这就突出了百合宝的流动性、认购起点低和随存随取的特点。

（二）百合宝更具安全性

余额宝作为互联网金融的产物，其信用并没有向银行类理财产品高。而且近一段时间，余额宝实行每日限量发售，需要按时抢购。这也使得余额宝的信用受到了怀疑。

百合宝以银行信用作为支撑，有很好的安全性。而且目前百合宝也不是限量发售，这使得投资者在进行投资是更加方便。兰州银行可以借此特点进行宣传，扩大百合宝的销售。

三、百合宝存在的问题及原因分析

百合宝虽然是兰州银行百合理财系列的代表，自2015年成立至今，发展情况良好，但仍然存在着不足。

（一）介绍资料不详尽

兰州银行网站上对于百合宝的介绍太少，对人们了解百合宝有很大的限制。进入百合宝页面后只有对于其计息方法的说明和七日年化收益图。百合宝作为一个流动性强、有一定收益的理财产品，如果能在宣传方面做好工作，是一个非常有前景的理财项目。可能由于页面设计及其他原因，百合宝的介绍很少。这一点非常不利于投资者了解百合宝。

反观甘肃银行的“汇福”系列理财产品。它的业务从成立到再售信息有详细的介绍，让人一目了然。甘肃银行的对理财产品的特点、投资对象、风险点和操作流程的介绍很是详细。还以表格的形式公布了每一期的兑付信息。

（二）部分操作较繁琐

百合宝在进行赎回时，操作较为繁琐。需要先将投入到百合宝理财的钱赎回，再把理财账户的钱提现至普通银行账户。更为重要的是，进行日常支付时，由于兰州银行的普及度还不高（在甘肃省外普及度很低），往往还是需要通过支付宝或者微信等支付。

百合宝账户属于兰州银行的理财账户（Ⅱ类），与一般存款账户有所区别。但由于兰州银行的普及度不是很高，平常进行支付时，很少用兰州银行的系统完成付款。通常会把钱再提现到支付宝或微信再进行支付。如果兰州银行能提高在甘肃的普及程度，一些省内的支付就可以通过兰州银行支付系统完成。

（三）创新不足

百合宝的操作和实质与支付宝旗下的余额宝非常相似。但由于实体银行与互联网经济的巨大区别，使得百合宝的发展远不如余额宝。虽然目前兰州银行为突出自有产品的差异性和可区分性建立了自己的优势品牌——“百合系列”理财产品。但主打的“百合理财”稳健系列理财产品，本质并无差别，产品风险梯度狭窄都集中于低风险（RI级）和较低风险（R2级）两个等级、资金集中投放于债券市场收益率差级还未拉开、只有保本浮动收益和非保本浮动收益两种收益结构的理财产品。

（四）没有及时的信息披露

兰州银行应该加强信息披露，及时将百合宝资金的投向、较长时间的涨跌幅进行公布。对于发行、销售的理财产品，银行应该将产品的效益、风险以及投资的方向等均详细的告知客户，可以通过完善说明书内容与工作人员介绍相结合的方式，帮助投资者做出一个较为合理、科学的决策。以增强投资者的安全感。

（五）风险监控不健全

兰州银行的理财产品业务解涉较晚，从业务流程到产品模式都是从其它银行要鉴过来的，快速的模仿和复制掩盖了兰州银行理财产品业务相关风险控制的漏洞。对于百合宝而言，短期内对兰州银行理财产品亚务的风险较低，但介于银行经营风险巨大的负面外部性，兰州银行有必要未雨绸缪防微杜渐，一直把申慎经营、减少风险因素、完善基础的风控机制作为工作的重点。

四、百合宝发展新策略

在理财产品日益增多的今天，只有不断完善和提升理财产品，才能在竞争激烈的市场中取得一席之地。对于百合宝而言，可以从产品自身和兰州银行两方面进行完善和发展，使得百合宝能做大做强。

（一）完善百合宝介绍信息

兰州银行可以突出百合宝以银行信用为担保、随存随取、年化收益率较高这些特点来吸引投资者。并且加之百合宝的基本信息介绍，使得投资者足不出户就能对百合宝有一个基本的了解。这样的设计相信能让更多的人了解到百合宝，扩大投资者数量。

（二）把握未来理财产品发展的新趋势

市面上，宝系列的理财产品众多，相互之间的同质性非常强，同样的，百合宝被替代的可能性也很大。兰州银行在推广百合宝的同时，也要把握理财产品发展的新趋势，根据发展趋势，适当的对百合宝进行改革来紧跟投资者的需求，转变以产品为中心的服务理念，强调以客户需求为主的现状。

（三）努力提升客户满意度

通过购买百合宝，兰州银行按金额进行相应的积分奖励，一定的积分可以兑换相应的小礼品。但是目前每家商业银行都是通过这种赠送小礼品来吸引客户，这就显得兰州银行的奖励刺激还不大。

加强信息披露。在信息披露上甘肃银行汇福系列理财产品做得就比百合宝好。在购买汇福系列理财产品的页面上，有每一期汇福理财产品的申购情况的相关信息。百合宝也应该逐步引入信息披露，不仅仅只是7日的年化收益和万元收益的变化情况。

（四）扩充现有营销渠道

兰州银行销售理财产品主要依靠营业网点前台办理业务的柜员进行理财产品推销。而前台柜员销售理财产品主要是依靠其本土优势，利用父母、朋友的亲近关系进行推销，这种传统的推销方式效率低。虽然兰州银行也开通了96799的客户服务热线和兰州银行官网的百合理财网上银行理财服务通道，可这两种销售渠道更多是为兰州银行“百合理财”系列产品的老客户服务的，对吸引、增加新的客户群体帮助并不大。随着信息技术的发展，兰州银行有必要依托移动互聯网，对自己传统的营销模式做出变革，创造一个以微博和微信为平台的准确、高效、廉价的新的营销模式。

（五）银行类理财产品发展建议

无论是兰州银行百合宝理财，还是其他商业银行的理财产品，它们都是以银行信用作为担保进行的一系列投资理财活动，他们的本质都是一样的。所以将兰州银行百合宝理财的发展思路推而广之到其他银行类理财产品身上也是有适用性的。处于互联网金融的挑战和居民投资知识的不断增加的今天，银行类理财产品想要脱颖而出，还是要突出自身优点，通过进一步创新吸引投资者目光。人员专业化素质提升、积极推进投资者教育、销售人员减少短期行为、加强产品开发、严格惩戒机制都是现在商业银行有待解决和提升的。

五、结束语

目前商业银行之间的客户资源竞争尤为激烈，同质化产品多。就“宝”系列理财产品而言，市面上就有农业银行的“快e宝”、甘肃银行的“汇聚宝”等。要想在竞争中脱颖而出，兰州银行在创新、销售、改进等方面都需要改进。百合宝始终具有较强的竞争力也对于兰州银行在理财业务的发展有十分重要的积极影响。