浅谈高校“校园贷”存在的原因及风险防范措施

陈前明

摘 要：校园贷”作为一种随着互联网兴起的新型借贷工具，在为高校大学生日常消费带来一系列便利的同时，也蕴含着极大风险。特别是非法“校园贷”运营者借助黑恶势力，采用违法的追欠手段，不仅侵犯了大学生和其家人的人身财产安全，更是造成严重的精神伤害，对建设和谐校园产生了不可预估的重大危害。

关键词：“校园贷” 高校 风险 措施

一、校园贷在高校存在的原因

（一）自身所具备的特点

目前活跃在高校之间的网络贷款平台很多，主要包括P2P平台、小额贷款平台和一些民间借贷平台等。为大学生的消费信贷提供了一定的便利。除此之外校园贷款利用网络平台和高校校园，根据大学生对网络的依赖和学习生活环境需求，大量投入广告宣传，引起了学生对贷款的关注。根据笔者了解，手机APP上凡针对学生的游戏和公众微信号，以及在校园中随处可见的从学生宿舍到教学楼，甚至食堂都遍布校园贷的宣传广告比比皆是，这些都为大学生选择的校园贷款提供了便利。

（二）大学生不合理消费观

在社会中大学生属于一个非常特殊的消费群体，由于年龄较小，正处于青春发展期，所以心理状态也处于不稳定和不平衡的一个阶段，这样年龄的学生在消费过程中和一般的群体有着不同的心理状态。盲目消费、攀比消费和奢侈消费的情况远远高于社会中就业人群，这一点也导致大学生在正常生活过程中出现过度消费的现象。绝大多大学生属于无收入群体，其主要的生活开支就来源于父母的支持，再加上我们的大学生普遍缺乏理财教育，导致学生消费信贷风险控制意识不强。一旦学生在想要购买奢侈品，而家长无法满足的情况下，这种不合理的消费观念就会促使大学生尝试校园贷款，而首次成功之后，需要心理得到满足，这种贷款行为则一发不可收拾。

二、大学生网络借贷的风险分析

在校大学生作为网络借贷的主体，其在网络借贷中的角色可以分为两类：

（一）大学生作为网络借贷中的出借人。网络借贷出借人主要涉及以下法律风险：首先，网络借贷所涉及的资金交易，均签订的是电子合同，因而网络借贷出借人面临着电子合同的合规性的问题。依据《合同法》第33条，出借人和借款人双方所签订的合同应当具有确认书。此外，电子合同的合规性问题还体现在是否按照法律规定的形式生成，是否存在电子签名或者手写签名，是否明确了借贷双方鄂主体；其次，网络借贷中出借人所拥有的债券的合法性的风险。依据《民法通则》、《合同法》和《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》，对于出借人的债券的合法性作了相关的规定，同时对于所约定的利息也应符合相关的法律法规的规定；再次，网络借贷中出借人面临着个人隐私被泄露的风险。在网络借贷平台中需要借贷双方将相关的个人信息提供给网络借贷平台，因而可能存在网络借贷平台将出借人的个人信息泄露给其他人的情况；最后，因为网络借贷平台的特殊性，网络借贷的出借人通过平台所发布的类似于资产证券化的借款标的欣慰，可能被认定为非法公开发行证券的行为。

（二）大学生作为网络借贷中的借款人。网络借贷的借款人可能面临着以下风险：首先，大学生作为网络借貸的借款人，可能存在被诈骗的风险。网络借贷平台管理不够规范，缺少风险的应对机制，对贷款诈骗分子难以识别；其次，大学生作为借款人可能因为经济问题而被强迫接受利息较高的贷款，远超过银行同期利率，对于尚未有经济收入的大学生而言是有害的；再次，在履行完相关的贷款手续之后，因在校大学生并未有收入来源或者仅有很小部分的收入，因而在还款日期到来时难以按期偿还，很多学生被迫接受利滚利，最终导致借款数额巨大；最后，由于网络借贷平台要求提供相关的身份信息，因而同样存在个人信息被泄露的风险。

三、大学生网络借贷的风险防范

大学生面对各种网络借贷的风险，做好风险防范至关重要。2016年4月，教育部办公厅和银监会办公厅共同发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，对于大学生网络借贷风险的防范，应从以下几个方面着手：

（一）对于不良网络借贷应该加大监管力度。网络借贷平台的确为大学生理财提供了很好的机会，但是因为P2P等网络借贷平台的监管不够，因而出现了上述部分的风险。因而，对于网络借贷风险的防范，首先应该从加强对网络借贷平台的借贷开始，即要求应出台对网络借贷平台尤其是高校大学生比较集中的校园网络借贷平台的监管规定，同时網络借贷平台的经营应在各个环节符合相关法律的规定。

（二）对在校学生应加强网络借贷方面知识的普及。很多大学生在网络借贷方面的知识尤其风险防范的意识基本为零，很多大学生因为网络借贷而面临各种问题，甚至是付出生命的代价，就是因为对于网络借贷方面的知识缺乏，尤其是法律方面的知识的缺乏。

（三）加强大学生资助体系和征信系统的建设。如前所述，大学生进行网络借贷的原因主要有两个：一是因为“穷”；二是因为“急”。因此，加强大学生资助体系的建设十分必要。此外，大学生之所以能够“拆东墙，补西墙”地进行网络借贷，其中一个很重要的原因在于征信系统的建设不够完善，因而加强大学生征信系统的建设也十分必要。

（四）家长帮助孩子建立良好的理财习惯

父母是孩子最初的导师，大学生消费观念与家长们平时的身教言传有着密不可分的关系。父母的消费观念和消费行为会潜移默化地影响孩子，所以，首先父母要以身作则，理性消费，同时还要教育引导孩子学会理性思考，合理消费，不从众、不攀比，养成节俭的生活习惯。其次，父母要了解当前“校园贷”的一些陷阱，要多与孩子沟通，培养孩子积极、健康的理财习惯，将资产合理规划，量入为出，在经济承受能力之内消费。如果在不得以贷款时，学会全面思考问题，理性筛选借贷平台，并且要制订还款计划，不给家庭造成过大经济负担。最后，如果得知孩子有贷款或者陷入逾期无法还款困境时，学生家长要理性面对和学生保持沟通、保持克制，鼓励帮助学生尽快从还贷的阴霾中走出。

结语

整治“校园贷”，高校治理仅为其中很小的一部分，更好的规范“校园贷”需要国家及有关部门进一步完善监管机制和出台相关的法律法规，加强违法行为的打击力度，以加强网络贷款平台的行业自律，使其做到合法经营，促进网络金融健康有序发展，为大学生在校园学习提供一个健康有序的环境。

参考文献

[1]顾海亮.杜绝“校园贷”陷阱，构建高效和谐校园[J].产业与科技论坛，2017（19）：264.

[2]黄志敏.“校园贷”累P2P平台面临的风险隐患及监管对策[J].福建警察学院学报，2017（3）：17.