基于互联网金融与商业银行业务的融合的探讨

钟俊韬

（湖北经济学院法商学院，湖北 武汉 430205）

互联网金融主要分为信息技术与市场经济两方面，主要发展方式为金融机构运用现代信息技术帮助客户进行金融投资等活动。因此该种经济发展模式对传统经济发展模式产生了一定的影响，使得传统金融发展模式面临现实挑战，因此相关的工作人员需要寻找传统金融模式与互联网金融模式之间的连接点，不断的促进彼此的融合，完善商业银行的管理模式，拓宽客户服务领域，不断提高金融服务质量，在新的金融服务模式中不断创新，发展新产品，在新旧金融的发展模式中，不断成长，不断改进与完善管理制度，使得国内经济实力不断增强，使得互联网金融发展模式不断创新，逐步国民经济发展模式结构组成比例，使得新旧金融发展模式彼此达到协调。

一、互联网金融概述

（一）互联网金融的定义

互联网主要组成部分为以下两种，互联网平台与金融功能，以互联网为融资方式。互联网主要融资方式为间接融资，属于第三方融资模式。

（二）互联网金融的特点

1.成本低廉的扩张优势。使用互联网进行金融投资所用资金与人力较传统投资模式少，互联网使得传统投资模式所用的银行柜台通过信息技术使得群众可以通过网络登录自己账号，在账号上直接操作，观看投资市场走向与投资产品发行，由用户发起融资申请，系统接受信息判定是否符合要求再进行响应，使得群众在账号上可以进行一系列投资支付行为，取代了传统的银行柜台服务点，减少了大量人力物力等资源的浪费，同时也减少了用户各种转账费用，使得在新兴的金融投资模式上，提高各种资源的利用效率。

2.信息交互透明度高。互联网工作的服务宗旨为“开放、平等、协作、分享”，使用互联网进行金融投资主要有以下两点优势：一、获取信息途径增多。由于现代信息技术的发展，手机功能的迅速增多，各种移动互联网均可提供大量金融信息，并且加强了客户与客户之间的交流，客户与企业之间的交流，使得群众根据所获得的信息选择最优的投资产品；二、产品信息更透明。由于网络因素，各公司均会在网络上公布投资产品性质，使得客户进行多种比较，降低因为信息不对称造成的各种争夺现象，使得客户选择趋于最优化。

二、互联网金融与商业银行业务融合的策略

虽然互联网金融在现代经济市场中不断发展，但是依旧无法撼动传统金融模式的强大地位，两种金融模式均有各自的优点，传统金融模式的专业金融人员的个性化服务与高度的专业化使得客户资源一直持续不变，其中专业工作人员通过多年工作经验积累下的市场高度感知度以及降低风险的能力是互联网金融无法替代的，同时类似于银行这种大型国有企业的资金实力、投资咨询等方面的能力是不可比拟的，长期积累的客户资源也不是互联网金融一时之间可以超越的。因此需要将两者的优点结合起来进行应用。以下为两种模式主要融合方式：

一是传统金融机构主要代表为网上银行和淘宝店等向大中国展示投资产品等平台，将现在互联网技术融入，主要实现步骤为，在传统金融机构上展示投资产品，主要产品代表为资金、贵重金属等，进行投资交易。该种实现步骤是在别的互联网平台展现产品，同时有许多企业已经建立起相关企业的互联网平台，在该平台上销售自家产品。虽然在淘宝上进行交易是现在大多数人的选择，但是日常购买的物品与投资产品并不相同，初期人们在网上购买投资产品的可能性较小，但其长期性利益较为可观。

二是网络平台只是单纯的投资平台，主要投资产品为现金、股票、债券等差评，方便客户进行投资操作，在交易过程中，不涉及任何投资产品的信息，其作用主要为代理投资，对于客户所提问的问题，并不做主观回答，不涉及任何产品的推销，更多的只是建议，必要时对客户进行借款投资。客户可通过贷款网络平台相关信息降低投资风险同时进行预防，一般客户视贷款网络平台为贷款协议。

三是通过对传统金融机构，即“淘宝”的运行模式进行研究可知，淘宝商家每次在于客户进行交易时，相应的互联网公司均会产生信用订单用以记录双方的电子商务业务。由于网络平台信息量较大，沟通较为自由，各种网络平台可以与各客户进行交流，使得客户参与产品性质的讨论，并记录网上交易资金往来。由于网络平台的涉及领域逐渐扩大，许多银行拥有自己的网络平台，例如建行与工行等。由于时代在不断进步，群众们越来越离不开网络，使得我们要积极使用互联网金融企业贷款，将不同银行的网络平台结合自身优势与特点，不断进行发展，使之成为具有自身特色的网络平台。

四是由于现在在线金融产品销售过程中，虽有专业化的服务与态度，但是其中运行步骤却并不对外公布，客户无法得知运行过程，使得产品与客户并不适宜，因此，需要建立相应的特殊搜索步骤，不断搜集客户相关信息，增加与客户沟通次数，且咨询过程免费，将产品性质与客户需求进行多项比较，为客户寻找合适产品进行投资。在许多小额信贷企业中，理财能力较为突出，双方在现实中进行借款，并不通过网上平台。

五是“网络金融挖掘”模式主要依赖于数据，拥有强大数据资源的咨询公司与评级公司善于运用该模式，通过进行数据分析，获得最严谨与科学的结论，减低客户投资风险，使得获得更高利益。比如，世界三大评级机构，该机构主要运行核心为各种开放型数据结构，通过运用该数据，主要实行步骤可类比与以下：第三方评级机构通过互联网上的交易信息与次数，各种线上线下等数据信息而获得“大数据”信息。

三、结束语

综上可知，信息金融与传统金融的运行模式是互补的，信息金融促进了信息的运用，其核心为科学技术，使得金融信息更加透明化，人们获取信息的方式不断增多，不断促进国家经济的发展，使得科技与金融更好的融合，从而产生一种新的金融运行模式。但是由于其发展时间较短的限制，互联网金融有待更进一步的发展，传统金融运行模式依然处于主要地位，目前依旧无法改变信息不对称的现状。