P2P平台进行银行资金存管的问题研究

聂光耀

（天津财经大学，天津 300000）

一、前言

（一）研究背景

近年来，我国网络借贷平台良莠不齐、偏乱杂、一片混乱。随着《网络借贷资金存管指引》以及一系列规范监管政策的不断出台，目前我国已经进入监管合规年，不断地大力推行P2P平台的合规整治。在这为期不多的P2P平台整改合规期间，网络借贷行业复杂多变，网络借贷平台间的竞争更加激烈，累计停业问题平台不断增多，大量平台主动停业进行整改。同时，大批大批的中小P2P平台因为无法得到银行的认可，无法合规而被无情淘汰出局，当然也存在大量平台主动退出、提现困难、大量平台倒闭、破产、跑路，我国网络借贷市场迎来了空前的退出潮，合格准入的新平台增长率也极其低。在这严峻的市场形势下，P2P平台唯有不断加强自身实力建设，积极采取与银行进行咨询交流，配合等措施更好的对自身进行银行资金存管，尽快达到合规的硬性指标，保持平台继续更好的生存发展。

（二）研究意义

P2P平台与银行进行资金存管已经成为了我国网络借贷整改合规的核心，只有P2P平台与第三方银行完成了资金存管的对接，我国的一系列的监管合规措施才能进行贯彻落实，从而更好的进行对P2P平台进行考察规范，为平台运营有序进行、平台规范，奠基了基础，有利于明确P2P平台的资金流向，便于对资金流向进行监控，从而利于杜绝资金池出现和对资金的非法挪用以及非法集资。

二、我国P2P平台的资金存管探索之路

（一）P2P平台资金存管的起源

其实，P2P平台进行银行资金存管的道路，是由证券行业里的资金存管延伸出来的。最先前，在证券行业里，由于证券公司在进行交易时，投资人们会把钱都存在证券公司个人咋银行开的账户里，由证券公司个人独自进行支配管理，存在着极其容易被证券公司进行非法集资、挪用、卷钱跑路等巨大风险。于是，金融机构可以进行银行资金存管的模式便诞生了。证券公司仅仅只负责证券的交易管理，对于证券公司里的资金由银行进行统一管理支配，同时银行进行交易数据与证券交易记录进行审计核实，这种非常效的解决方法，得到了人们的人一致认可。

（二）目前唯一指定的直接存管模式

直到2017年2月23日我国银监会《网络借贷资金存管业务指引》的发布，结束了P2P平台进行存管的三种模式并存的局面。我国目前P2P平台与银行资金存管对接的统一的模式就是直接存管，P2P平台进行直接存管的方式其实就是P2P平台与银行进行直连得优化升级版本，是在过往的银行直连的探索之路的模式中总结出来的，专门用于针对银行直连的支付体验、监管等问题。

三、我国P2P平台进行银行资金存管发展的现状

（一）P2P平台与银行完成资金存管率低

据网贷天下研究院不完全统计，截止到2017年2月份，我国P2P平台的累记总平台数有5881家，然而在2月份仅仅只有一家新增P2P平台。大量的P2P平台进行停业，而在正常运行营业的2388家中，截止到2017年2月7日，总共只有128家P2P平台与银行完成了资金存管，仅仅占了网贷行业正常运营平台数量的5.36%。但是，与截止2016年7月底，在正常运营的借贷平台1965家中，仅有银行存管的平台3.66%。相比较之下，我国P2P平台进行银行资金存管率在不断的提升。从目前来看，尽管在整改合规期间，P2P平台与银行完成资金存管率还是很低。

（二）多头存管现象依然存在

据网贷之家，盈灿咨询不完全统计，在完成银行直接存管系统并上线的122家平台中，有73%的P2P平台已经完成了全面的银行存管系统，但是仍然有33%的P2P平台仍旧在使用多头存管的双系统，并未真正意义上实行银行存管。

四、P2P平台进行银行存管存在的问题

（一）P2P平台的存管资格审核缓慢

随着我国网络借贷行业合规期限的不断逼近，大量P2P平台在不断积极努力进行寻找合适的银行，迫切在合规期限完成银行存管，以求合规。P2P平台的银行存管需求量巨大，加大了银行对P2P平台的审核工作的工作容量。与此同时，众多P2P平台发展水平的大小不一、自身平台内部情况复杂等一系列的情况的真实性需要进行一一审查核实，使得P2P平台的审核难度大大增加，导致P2P平台审核进程更加缓慢。对于极少数的大型实力P2P平台，可以进行对不同银行进行考究，不断筛选，最终确定该于哪家大型商业银行进行存管。在诸多P2P平台的审核排队大潮中，可能会优先审核，审核进程相对快速。而对于中小P2P平台而言，在P2P平台进行银行存管谈判协商过程中，银行占有巨大的先天优势，中小P2P平台很少有选择的权利。

（二）P2P平台与银行系统对接难度大

P2P平台要想进行银行资金存管，就必须与银行的系统进行对接。而当下第三方支付平台技术落后，而且两类机构的系统对接十分复杂，存在着相当大的技术障碍。从P2P平台的角度来讲，我国大量的P2P平台技术实力不足，众多平台与银行的对接口各异，而且平台的系统技术不一，甚至有的诸多平台依然停留在最原始落后的水平，大大的增大了与银行系统对接的难度。

（三）P2P平台的资金缺乏

P2P平台进行银行资金存管最严重核心的问题就是极大多数P2P平台的资金将会严重不足。首先，P2P平台在与银行进行资金存管前，P2P平台本身就承担着，人力成本、门面租金成本、营销成本、产品研发等等，以及极其昂贵的运营成本。随着监管力度的加大，对规范平台的投入也越多P2P平台必须要支付银行规定的高额度的网络交易平台注册资本金以及无利息存放在银行的大笔保证金，对于P2P平台注册资本金不够的平台以及实缴资本不够的平台则需要进行补交。

五、解决P2P平台进行银行存管问题的建议

（一）不断加强银行审核效率的建设

对于有效解决P2P平台审核缓慢的问题，除了P2P平台进行积极的配合进行审核之外，如果想要使得该问题从根本上得到解决，就必须要不断加强银行的审核效率建设。首先，银行长久以来存在的自身的原因。尤其对风险方面特别小心谨慎，对于P2P平台是否具备银行进行资金存管对接审核的项目众多，审核极其苛刻。所以应当适当的做出改变，合理减少一些不必要的审核的项目。

（二）P2P平台与银行进行系统升级

P2P平台与银行应当不断进行技术创新，大力投入第三方支付平台技术的研发，进行全面化银行以及众多P2P平台的系统升级，使得银行的资金存管系统能够满足P2P平台的诸多需求。同时P2P平台也必须要进行支付系统的改造，打造专属的P2P银行业务系统，使得P2P平台与银行存管网络系统具备多功能、高效、等稳定对接运行的能力。银行不断进行系统改造升级，提高系统的兼容性，针对不同平台不同的发展水平的情况进行调整，以此满足不同的平台需求。加大对技术专业人才培养以及系统开发维护的资金投入，进行更加先进的平台技术研发。