互联网金融及其风险防控

邓子睿 翟士锋 汉口学院

引言

在互联网技术的作用下，信息垄断的传统金融行业发展模式被打破，这在很大程度上解决了金融产业发展过程中普遍存在的信息不对称问题，为互联网金融的快速发展，奠定了坚实的基础。此后，大数据与云计算技术也率先应用到互联网金融的业务领域当中，这为互联网金融带来了更加广阔的发展空间，与此同时，互联网金融面临的金融风险与互联网风险日益突出，在当前的市场经济环境下，做好风险防控有利于互联网金融企业的持续发展。

一、互联网金融的运营模式及特征

自互联网金融面世以来，在理念创新、技术创新等的多方推动下，形成了当前的多元化运营模式的发展格局。本文将互联网金融的运营模式，划分成三种类型，并进一步分析各类运营模式的特征。第一种模式是以互联网为渠道，传统金融业务为主体，运营目的在于拓展传统金融业务范围，目前社会环境当中最常见的就是互联网银行，相比于传统金融服务，互联网银行的业务效率更高，也更加方便，这对帮助金融机构拓展业务与客户群，能够起到显著作用。除互联网银行，互联网保险也是这种运营模式的典型实例，即传统保险业务借助互联网对保险业务模式进行创新，新模式不仅涵盖了传统的保险业务，同时也对在线咨询与异地办理所有涉猎，具体的业务内容，也逐渐拓展到了数据处理、私人订制、在线购买及理赔等。通过相关互联网金融实际运营模式的分析，能够发现以互联网为渠道，传统金融业务的时效性得到显著提升，业务办理与审批流程越来越精简，营业网点减少但业务量却逐渐增多，极大的提升了传统金融机构的经营效益。

第二种模式是由互联网提供信用，最具代表性的业务模式就是P2P网贷与众筹。通过对这两种实际经营模式的分析能够发现，在互联网的支持下，无论是投资者还是融资者，均可同时又有多种选择，基于这种网络技术特点来构建电商平台，为双方提供信贷服务，此时互联网在这种业务模式当中起到的就是信用作用，如在P2P运营模式当中，投资者可通过互联网提供的融资者的资产、征信等信息，来判断其偿还能力，进而避免一些不必要的投资风险。

第三种运营模式中，互联网充当的是中介的角色，将资金借出方与需求方结合在一起，第三方平台支付是最典型的经营实例。相比于传统支付方式，第三方支付平台的出现，能够在交易当中实现与银行的有效对接结算，让网络购物变得更加快捷便利。此外，相比于SSL与SET等支付协议，第三方平台的支付操作更加简单，且以银行为信托，具有更高的可信度。

二、互联网金融的风险类型及防控措施

（一）互联网金融的风险类型

基于互联网金融的运营模式及特征，能够明确互联网金融必然会面临较大的互联网风险和金融风险。由于互联网本文具有开放、平等、协作、分享等特点，所以在互联网金融运营期间，客户端必然会面临较大的安全防护风险、网络漏洞风险、IP协议开放性导致的风险等多重风险类型[1]。由于这些互联网风险的存在，为犯罪分子提供了可乘之机，他们通过互联网渠道盗取个人真实信息或捏造假信息进行交易活动，进一步造成了互联网金融的经济与信用风险。

另外，就P2P与第三方支付的运营模式而言，存在较大的金融信用风险，主要原因是这两种运营模式当中，缺少对使用主体身份的有效识别，对使用者的信用情况，也很难做到全面评估，进而形成了部分潜在风险。在众多金融风险当中，互联网金融运用模式当中的资金流动性风险也较为显著，风险的形成主要是因为缺乏因对机制与资金流动性风险管理，这种风险的存在，可能会导致在需要资金有较高流动性时，出现资金链断裂、投资失败的风险。

（二）互联网金融的风险防控措施

对于互联网金融的风险防控，可分别从内部与外部的角度着手，首先，可完善内部风险监控体系，建立起全面覆盖、交叉分层的风险控制体系。在互联网金融机构当中，设有众多敏感关键部门，包括风险管理、审计、监察、财务等等，对于这些部门的职能与责任，应进行合理分配与有效落实。在此基础上，还可直接设立风险管理部门，该部门隶属于金融机构总部，负责监督业务部门与专业公司的各项工作行为，实现业务管理与风险管理相互独立[2]。还可建立起防护墙制度，对相关金融信息共享流程、权限设置与管理、契约关系等进行严格规范。与此同时，针对机构、业务与资金分别建立防火墙机制，以保证互联网在进行跨业综合经营的过程中，能够保证法人机构的独立于权责分明，并同时对资金链条的有效控制与管理，如交易限额等，来防止风险的爆发。

其次，还应从监管角度着手，尽量早日明确互联网金融机构的归口监管部门，进而逐步完善跨行业与跨市场的监管规则，实施从严监管的管理模式。为保证构建健康的互联网金融环境，相关部门还可有效健全互联网金融清算体系，体系目标在于对客户资金安全进行有效保护，避免出现资金挪用、混用等不良问题的发生；通过完善的清算体系，能够有效提升清算效率，若能同时加强对信息流与资金流的动态监测，则能够更加有效的规避各类互联网风险与金融风险。

三、结束语

综上所述，探究互联网金融及其风险防控，对促进互联网金融的健康发展具有重要意义。通过相关分析，互联网金融发展过程中面临的相关风险，与其运营模式有极大关联，这就说明很多风险是无法避免的，对此，从内部与外部角度着手，进行有效的风险防控，能够有效保证互联网金融环境的稳定，同时保证互联网环境下实体经济转型的顺利进行。