互联网金融背景下传统商业银行的转型研究

张 恒

(重庆农村商业银行，重庆 400023)

1 互联网金融对传统商业银行的挑战

1.1 对传统商业银行支付中介的挑战

伴随互联网科技的发展，第三方交易的数量越来越大，交易方式也呈多元化发展，第三方交易平台为客户提供移动支付、线上支付、线下支付、电话支付及跨境支付等全方位的支付方案。网络支付的发展进一步促使传统银行的支付功能被边缘化，其表现为活期存款的流失。[1]无疑这种趋势的发展导致商业银行的活期存款业务减少，存款额度降低，进而致使商业银行运营成本的上升，对商业银行未来的发展及盈利能力造成不利影响，形成极大挑战。

1.2 对传统商业银行盈利模式的挑战

伴随第三方支付数量的增长和网络信贷业务的发展，商业银行的传统信贷业务、理财产品及中间业务都面临严峻挑战，盈利能力受到较大影响，因此，从盈利角度来看，商业银行也面临极大的挑战。

(1)存贷业务与中间业务。互联网金融的业务与传统商业银行的业务具有很大的相似性，如都具有存贷功能，特别是互联网金融的存款收益通常比商业银行的获益更高，因此，导致商业银行的存贷业务受到较大影响。此外，许多商业银行的中间业务也由于第三方互联网平台的进入受到影响，收益开始下降，如收付款、转账汇款、生活缴费、缴纳手机话费等中间业务。

(2)理财产品。互联网金融平台借助互联网科技，能够创新出更加高效的金融服务和具有更高收益的理财产品，据相关数据分析，当前互联网金融平台的理财产品的平均年收益在10%左右，这相对商业银行的理财产品的收益是比较高的。此外，互联网金融平台的产品具有多样化，能够更多地满足客户的需求，如新人首次办理理财产品给予红包优惠等措施，很大程度上对传统商业银行的理财业务造成极大挑战，导致其理财业务收益下降。

(3)运营成本与手续费。首先，从运营成本方面来看，借助互联网进行交易，节约时间，不用排队，交易可以不受时间和地点的限制，在一定程度上降低了运营成本。[2]其次，从手续费方面来讲，在传统交易模式下，付款通过银联卡刷POS机实现，在这一过程中产生的2%的手续费可以划分为三部分，其中70%的手续费由发卡行获得，10%的手续费由银联获得，剩余20%则由收单行获得，然而，通常而言，发卡行与收单行是同一家银行，则银行将获取90%的手续费。但通过第三方互联网平台进行交易，手续费则会明显降低。例如通过支付宝平台进行交易，手续费整体则仅有0.2%～0.5%。因此，在成本费用问题上，互联网金融更具优势，对商业银行的盈利能力再次造成巨大挑战。

1.3 对传统商业银行渠道模式的挑战

(1)信息渠道。借助于云计算、大数据、网络支付及征信体系等方法，互联网金融平台如微信、财付通、支付宝及八条鱼等借贷平台积累了许多的客户资源，同时这些客户的交易记录、个人信息等都被这些平台获得，由此构成搭建数据库信用体系的重要信用记录。这些用户数据，不仅有助于了解个人及中小企业的经营情况，识别它们的信用情况，为贷款审核及额度的评定提供了便利条件，而且掌握了大量本应由商业银行获取的客户身份及交易信息，造成信息脱媒的情况发生。

(2)代销渠道。互联网金融的发展，对商业银行的传统保险业务和基金代理业务产生不利影响，导致其来自这两方面的盈利减少。[3]通常而言，通过传统商业银行的保险代销的费率是2%～3%，基金代理率为1%～2%，而如果通过互联网平台进行相关业务操作，则商业银行仅能获得在线支付的手续费用，为0.2%～0.5%，较传统商业银行的财务费率降低较多。此外，互联网平台为吸引客户，不断推出折扣优惠措施，促使更多客户选择第三方互联网平台进行相关业务办理。由此对商业银行的代销渠道造成极大挑战。

(3)融资渠道。一方面，互联网金融的发展，极大解决了中小企业的融资问题，拓展了中小企业的融资渠道。中小企业由于自身规模小、经营不规范等情况，致使其很难从商业银行获取融资，而互联网金融的融资门槛低，为中小企业的融资提供了更多的选择。另一方面，互联网金融凭借互联网的优势，不受时间、地点的限制，可以随时为客户服务，为客户解决融资问题，因此，互联网金融的发展，也促使传统金融融资渠道发生改变。

2 传统商业银行的转型对策

2.1 加大产品创新力度，提供多样化的创新产品

互联网金融的发展很大程度得益于互联网科技的进步，云计算、大数据等互联网科技为互联网金融的发展提供了极大的帮助。因此，作为传统行业的商业银行，首先必须加大互联网科技的投入，建立商业银行网络平台，依托商业银行原有的金融行业影响力，借助互联网平台，迅速推出商业银行的互联网平台。其次利用大数据、云计算等互联网科技手段，对金融客户进行深入分析，挖掘潜在的消费趋势，根据客户需求制定理财产品及金融服务，满足客户的多样化需求，同现有的互联网金融机构形成强有力的竞争。此外，要加强网络信息安全建设，保障金融业务稳健运行。

2.2 重视客户服务，提高银行从业人员专业水平

从商业银行工作人员角度分析，商业银行若想获得更多客户资源，必须提高自身的业务水平和服务质量。一是完善现有绩效考核评价体系，对过去单纯以完成任务为标准的考核方法进行改善，从员工工作积极性角度进行考核，促使员工能更加积极主动地开展业务；二是加强人才队伍建设，基于互联网平台，商业银行必须引进专业的互联网金融型人才，对现有商业银行人才体系进行扩充和优化，并对现有的员工实施互联网金融业务的培训，提升他们的业务水平。从客户角度分析，商业银行若想具有更强的竞争力，必须重视客户体验，从金融产品设计、金融服务、营销模式等方面入手，进行改革。首先，借助大数据、云计算等科技对客户需求进行深入挖掘，创新产品，满足客户的多样化需求；其次，实施商业银行互联网平台业务办理，如开通商业银行微信、微博、官方平台等，实现在线办理业务，节约成本，提高效率；最后，借助互联网实施网络营销，如在众多门户网站开通官方账号，定期推出商业银行的理财产品和服务，向客户第一时间推送相应信息，争取更多客户资源。

2.3 加强与互联网公司的合作，达成互利共赢的局面

在互联网金融背景下，商业银行必须对互联网企业足够重视，它们既是商业银行的竞争对手，更是其合作伙伴。商业银行应与互联网企业携手并进，寻求共同发展，创造更加适合客户需求的金融服务与产品，互利共赢。一方面，商业银行与互联网企业实现客户资源信息共享，互联网企业从电子商务、网络支付等角度入手，掌握了大量消费者的交易记录和相关个人信息，而商业银行则经过多年的经营，对各行各业的企业客户较为熟知，建立了较为成熟稳定的合作关系。因此，二者可以借助彼此的优势，实现交叉营销，获取更多利润。另一方面，中小企业的发展已成为国民经济的重要组成部分，但资金不足成为遏制其发展的主要障碍，故商业银行可与互联网企业共同合作，打造中小企业互联网金融服务平台，促进共同发展。

[1] 贾潇,徐铭鸿. 互联网金融对传统金融带来的挑战分析[J]. 新商务周刊,2017(6).

[2] 徐争荣. 互联网金融模式对传统金融行业的影响分析[J]. 互联网天地,2014(10):62-65.

[3] 汤瑞欣. 互联网金融对商业银行的影响分析[J]. 时代金融,2014(14):118.