优化农村支付体系 助力“精准扶贫”攻坚

左婧

随着精准扶贫工作的深入开展，县域农村支付体系建设服务精准扶贫的重要性和必要性更加凸显。农村产业结构单一、农村金融体系不健全、农民现代化支付意识薄弱，这就降低了农村支付服务“精准扶贫”的有效性。本文以宕昌县域为例，深入分析农村支付服务精准扶贫的难点和问题，就进一步优化农村支付体系，助力“精准扶贫”攻坚，谈些浅见的思考与建议。

一、农村支付服务“精准扶贫”取得的成效

宕昌县位于甘肃省陇南市西北部，地处青藏高原边缘岷山与西秦岭延伸交错地带，全县贫困人口众多，属于国家重点贫困县，交通不便，经济发展落后，农村支付体系发展受限。近年来，为了加快农村支付结算体系建设服务贫困农民，助力精准扶贫，人民银行宕昌县支行加快推进农村金融全覆盖，以推动建设农村信息、农村金融扶贫工作站为平台，推动农村支付结算体系建设，取得了一定成效。

（一）金融服务覆盖面扩大， 农村支付服务环境不断完善。为改善全县农村金融服务环境，人民银行宕昌县支行组织涉农金融机构积极开展了农村支付“扫盲”行动，要求在每个乡镇位置集中、资金流量较大的地方布放一个转账电话或安装POS机，建立“袖珍银行”，以此改善农村金融服务环境，做到了让农民不出村便可进行取款、转账等金融业务。

（二）发挥金融机构中坚作用，农村支付服务能力不断提升。一是提高自身服務意识，做好金融工作者的业务培训，充分挖掘偏远农村的金融需求；二是增加支付结算工具，将P0S机、转账电话布放在偏远地区，扩大支付服务触角；三是立足银行网点，布置宣传栏，发放宣传单，同时利用信贷员上山下乡做好宣传工作。

二、农村支付服务“精准扶贫”的难点和问题

（一）区域产业结构单一，产业扶贫基础薄弱。扶贫区域自然经济占主导地位，商品经济不发达，缺乏竞争力和自我发展能力，粮食生产占主导地位，农产品量小且市场化程度不高，而且对外销售渠道匮乏等问题，农村对外的开放程度低，产业发展动力不足，使得支付服务农村产业化建设的难度增加，无法更好发挥支付对经济的带动效应。

（二）农村金融体系不健全，降低精准扶贫效率。一是金融机构单一，大银行基本只布局在县城，金融机构缺乏多元性和竞争性，金融机构服务辐射范围有限；二是农村金融机构支付业务单一，主要办理个人结算业务，在银行结算品种上一般以普通的行内系统汇兑、支票和现金存取为主，汇票和银行本票业务量少，手机银行、网上银行等新兴支付工具使用率低；三是农村非现金支付工具使用成本较高，增加了贫困农民交易负担，减少支付工具使用频率。

（三）金融求助平台缺失，农民金融消费权益难以维护。由于银行主要分布在集镇上，相对偏远的农村地区主要居住着高龄老人和低龄儿童，相关知识缺乏。同时，大部分金融服务点存在服务人员综合素质不够、金融知识了解不足等问题，无法满足偏远农村农民的咨询及求助需求，当遇到相关支付问题和出现金融消费侵权行为时，自身合法权益难以得到保护。

三、对推动县域农村支付服务“精准扶贫”的思考及建议

（一）改善农村支付环境，提高金融扶贫能力。一是优化金融网络布局，引入行业良性竞争。优化涉农金融机构如农业银行、农村信用社、邮储银行的支付清算系统，降低资金的流转速度，提高资金的使用效率，将人工营业网点和自助网点相结合，增加网点的密集度；地方政府部门要完善相关财税补贴政策，在农村引导并设立符合“三农”政策的村镇银行、信贷公司及农村互助组织等新型金融机构，促进农村支付结算领域内的良性竞争。二是加大现代金融产品的推广与普及，提高业务办理效率。根据农村支付市场的需求，合理配置 POS 机、转账电话等现代化支付工具，提升支付结算服务的电子化水平，引导农村居民更多地使用非现金方式办理日常结算业务。同时针对农民的特殊需求，提供特色化结算、理财等一系列的金融产品，满足农民多层次的金融需求。

（二）创新支付结算方式，助推农村电子商务发展。随着“农村淘宝”等电商在农村的不断推进，要依托农村地区互联网建设，积极开发网上银行、手机银行等新型服务体系，推广支付结算业务，增加农民对网上银行、手机银行、第三方支付工具的正确认识和使用频率，同时将供销、邮政、快递及农村淘宝等整合集中建设服务网点，实现村级电子商务服务点与支付服务平台相互依托建设，推进电子商务发展，通过互联网的窗口，推动农村特色农业走出去，提高市场化程度，增加农民收入，加快贫困地区脱贫致富。

（三）搭建支付综合服务平台，助推金融精准扶贫攻坚。一是依托金融扶贫工作站，搭建支付综合服务平台，拓展金融服务功能，在小额取现、余额查询的基础上加载转账汇款、钞币兑换、费用缴纳、补贴领取等功能；利用金融扶贫工作站建档立卡功能拓展支付综合服务平台的档案功能，做好扶贫户的支付档案管理，做到支付服务“精准扶贫”的科学管理。二是依托支付综合服务平台，搭建消费者权益保护站点。金融工作站点应配备具有相关专业的管理人员，使贫困农民出现支付困难和问题时都可以在工作站寻求帮助，当发生金融消费侵权时，提供维权方式和手段，以保护农村金融消费者权益，增加其对支付服务的信任度。

（四）有效管理助农取款平台，保障政策资金发放畅通。一是对全辖农村转账电话、POS机等金融平台建立台账，进行制度化管理，提高助农取款平台的服务能力和效率；二是通过利用金融扶贫工作站对贫困户的建档立卡等功能完善支付综合服务平台建档功能，使产业扶贫、移民搬迁扶贫的信贷资金、生态补贴扶贫、社保扶贫、教育扶贫的财政补贴资金，均可以依托助农取款服务，让各类扶贫资金尽快到达贫困人口手中，实现汇、划、转无障碍。

（五）推广农村支付宣传教育，为精准扶贫提供后续动力。一是以金融扶贫工作站为固定宣传点。目前针对扶贫工作站均建立在村级党群服务中心，来往农户流量大的特点，以信贷员、驻村第一书记、党员干部为宣传主力，深入农户进行宣传；二是创新宣传方式，各金融机构的宣传应结合当地实际情况，了解农民的关注点通过操作演示和咨询、互动、案例故事等方式帮助农民了解支付常识，提高农民参与的积极性；三是强化宣传力度，深入到贫困农户生活生产中解决他们日常生活所需的实际困难，保证宣传教育落到实处。