商业银行的转型

李梦菲

【摘要】伴随着社会经济的快速发展，我国的金融业已经实现全面开放，而作为金融业的支柱，银行业进入激烈竞争的状态，使得经营环境发生了巨大的变化。这就要求我国银行必须积极发展零售业务，而在经济的快速推动下，零售银行业务已经发展成为我国银行的一种主要业务。本文对我国商业银行经营转型发展做出论述，并在此基础上研究与探讨我国商业银行经营转型发展路径。

【关键词】商业银行 零售银行业务 经营转型 发展趋势

一、商业银行的介绍

商业银行（CommercialBank），英文缩写为CB，是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。一般的商业银行没有货币的发行权，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款业务。但是商业银行同业竞争的日趋激烈以及互联网金融的巨大冲击“倒逼”传统银行加速转型。

二、关键的零售业务

（一）零售业务的光环

零售之王的公司业务：在零售银行的光环下，反衬的是公司业务的落寞。一直以来，在股份制银行里面，招行都被认为是公司业务的“弱者”。但事实并不如此。根据中信、招行在年报中披露的业务板块数据，中信2016年总营收为1537亿元，其中公司（含金融市场）为967亿元，占比为62.9%；招行2016年总营收为2090亿元，其中公司业务为996亿元，占比50.43%。也就是说：招行尽管在存贷款规模上落后于中信、浦发等股份制银行传统公司业务优势行，但营收规模已经实现了对中信的超越。这说明招行公司业务的价值创造能力要远高于中信。

（二）零售业务成为重要支柱

我们认为，零售银行业务已经成为了金融服务业的重要支柱，现在更多的银行开始把零售业务当成重要的发展方向。而中信银行也在2017年的银监会理性发布会上以“新常态下谋转型，中信银行打造创新型零售银行”为主题，全方位解析了中信银行近年来推进零售业务转型、持续加强零售核心竞争力、提升客户服务水平方面做出的探索和创新。在中信2015-2017发展战略指导下，素以传统对公业务见长的中信银行，全面启动了零售战略二次转型，全力布局“大零售”。

零售银行业务以其风险分散、节约资本、综合盈利高等优势成为维持银行利润的重要支点，“得零售者得天下”逐渐获得银行业共识。在梳理上市银行2017年半年报时发现，多家银行零售业务增长迅速，占营业收入的比重不断提高。招商银行零售业务营收占总收入比重最高，接近50%。工商银行、光大银行、建设银行、民生银行、平安银行、中信银行等多家银行零售业务营收占比超过30%。

三、银行的零售业务

（一）零售业务注入智能化

银行一直是传统的代名词，在时代大潮的冲击下，银行“躺着赚钱”的日子一去不复返，银行零售业务必须也要创新和升级，以往的旧理念和传统路径显然无法适应新形势，而金融科技正是护航智能化转型的“利器”。金融科技的崛起，改变了传统的业务模式，银行纷纷在发展战略的层面进行策略调整，招商银行在2017年上半年明确将自身定位于“金融科技银行”，并按照上一年度税前利润总额的1%提取专项资金设立金融科技创新项目基金，鼓励全行进行金融创新，积极提升金融科技能力，推动移动互联、云计算、大数据、人工智能、區块链等新兴技术的创新应用，通过金融科技在消费场景中的应用，提高客户体验，降低运营成本，提高获客能力；江苏银行提出了“智慧零售”的目标，在线上推动场景升级、体验升级、跨界升级，把个人大额存单、个人结构性存款等零售业务放在线上，今后还将把更多的业务迁移到智能设备上。通过梳理部分上市银行半年报可以看出，多家银行零售业务对金融科技的倚重日益增强，同时，金融科技通过向零售业务注入智能化转型和创新动力，使部分银行的零售业绩表现得相当抢眼。目前，原来大而全的银行网点已经开始向轻型化、智能化方向转型，越来越多的智能机具、智能客服机器人、智慧银行系统如雨后春笋般出现，不仅大幅提高了银行的服务效率，还为客户营造了更现代化、更贴心的服务环境，大大提升了客户体验。

（二）银行网点转型

银行网点转型的背后，是零售业务竞争日趋白热化，各方通过不断提升客户的个人金融业务体验，抢占客户资源。曾刚认为，零售业务的“争夺战”己不限于银行之间，消费金融公司、互联网公司等也都希望在这一市场上“分一杯羹”。越来越多互联网企业进入市场以及用户习惯的变化，迫使零售银行业务转型出现了新变化。因为网点多，银行以前靠发行信用卡就能打开零售渠道，但在网络购物和小额支付愈发流行的当下，人们越来越接受第三方支付的方式，银行再用银行卡作为零售的基础，营销效果已经不如从前。银行发展零售业务要考虑线上与线下的结合，尤其是与场景的结合。

四、总结

对于以上的描述，以及国内目前改革的步伐来说，随着我国零售市场化改革的改变，银行的转型，为客户营造了更现代化、更贴心的服务环境，大大提升了客户体验，使人们生活越来越方便快捷，经济也随之发展。

参考文献：

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[3]中国银行借金融科技在马来西亚推进零售银行业务[J].中国金融电脑，2017，（10）.

[4]智能化助力零售银行业务转型发展[J].中国信用卡，2017，（11） .