移动医疗在商业健康保险中的应用研究

李思丹

摘要：经济的不断发展与政策红利的释放使我国商业健康险迎来了发展的黄金机遇期，保险公司也抓住机遇，不断积极转变经营模式，建立“健康保险+健康管理”的运营新思路。移动医疗作为互联网技术迅猛发展中具有代表性的新兴行业，以特有的快速便捷的数据收集、数据传递功能使其在健康管理的发展中发挥重要的作用。移动医疗与商业健康险的跨界融合，能有效地帮助保险公司健康管理服务的开展，实现精准定价与精准营销，完善健康险产业链的构建。

关键词：商业健康险；移动医疗；健康管理

一、引言

伴随着我国经济增长，人民生活水平的不断提高，我国商业健康保险也迎来了飞速发展阶段。相关数据显示，2013-2017年我国商业健康险的增速在30%-42%区间（扣除和谐健康数据）。与此同时，2014年，国务院办公厅印发《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，2016年10月，国务院出台推进健康中国建设的行动纲领《“健康中国2030”规划纲要》，《纲要》中明确提出要积极发展商业健康险；近期的十九大报告中，更是提出实施健康中国战略，要为人民群众提供全方位全周期健康服务，而商业健康险则是保障人民健康水平中至关重要的一环。可见，经济水平的提高和政策红利的释放都给我国商业健康险带来了历史性的黄金发展机遇期。同时，不少保险公司在积极转变经营模式，建立“健康保险+健康管理”的运营新思路，移动医疗作为近年国内大热的行业，其以所特有的数据搜集、信息传递等功能被许多保险公司应用于其提供健康管理服务中，跨界融合不仅加速了移动医疗的发展势头，也让商业健康险焕发新的生机。

二、国内移动医疗与商业健康险结合现状

（一）多方因素助力移动医疗行业迅猛发展

移动医疗，其主要是指通过使用移动通信技术——例如Pad、移动电话和卫星通信来提供医疗服务和信息。我国的移动医疗行业从2015年开始如雨后春笋般迅猛发展，据《中国互联网医疗发展报告（2016）》显示，2015年我国移动医疗市场规模达42.7亿元，增长率为44.7%。其惊人发展的背后是各方面因素的共同影响：1、社会因素。患者方面，挂号难，就医流程繁琐等的问题始终存在，慢性病患者数目不断增加，复诊次数增多，老年人口的增多也使得医疗需求不断增加；医院方面，医疗资源分配不均，使用效率低下，医护人员数量不足；医保的控费问题难以解决。2、经济因素。我国居民收入水平不斷提高，对于医疗保健的重视程度也在不断增加。同时，医疗费用持续上涨，居民花费在医疗保健中的费用占总消费支出的比例不断上升。3、政策因素。随着我国分级诊疗制度持续推进与医药卫生体制改革不断深入，提升了对移动医疗产业的需求，同时，国家大力推动医师多点执业使得医生更有动力去通过打造个人品牌来争取患者。4、资本因素。近年来移动健康医疗行业成为VC和PE以及互联网巨头的热点投资领域，据资料显示，2015年我国移动健康医疗领域共发生投融资221起，较2014年增长45.4%。可见，移动医疗行业在各方因素的共同助力下迎来迅猛发展大潮。

（二）移动医疗在健康险中的应用价值分析

1、延伸保险服务，增强客户粘性

移动医疗技术在保险中的运用，一方面，有利于保险公司角色转变，从“被动理赔”变为“主动管理”。另一方面，有价值的健康管理建议以及相应的健康管理激励活动可以帮助保险公司赢得客户的信任，尤其是一些慢性病的管理上，长期的提醒与控制不可或缺。因此，移动医疗技术的运用有利于保险公司增加与客户的交流，增强客户粘性，达成长期稳定的客户关系。另外，优质的健康管理服务增加了保险产品的附加值，也能有效地吸引客户，促进保险公司营销。

2、有利于数据收集，提升产品多样性

保险的原理是大数法则，但我国保险公司在数据采集方面仍较为困难，因为许多医疗机构难以与保险公司实现资源共享。因此，通过移动医疗技术，保险公司可以获得大量一手的数据。同时，现有的健康险产品同质化较严重，提供的保障范围大同小异。保险公司可以对反馈的数据进行分析，达到客户细分，针对不同的客户类型推荐提供对应的健康险产品，直击客户痛点，制定个性化的服务方案，提升产品多样性。

3、实现差异化定价，降低逆选择风险

移动医疗技术在健康险领域的应用有助于保险公司实现差异化定价，改善逆选择问题。通过对移动医疗设备收集的数据进行分析，判断出客户的风险程度，在制定保险费率的时候以客户自身的风险程度来定价。差异化定价方式有助于保险公司改善逆选择问题，通过合理的制定保险费率，使得保险费率更加接近真实的费率水平，同时，也能有效控制赔付支出，进而形成良性循环。

（三）应用实例

移动医疗在商业健康险中的应用主要可以分为两大类：可穿戴设备与APP。

1、可穿戴设备

可穿戴设备主要是指以随身佩带物品的形态存在的一类电子通信类设备，其可以借助生物传感器实时检测使用者的各项生理指标并记录饮食、运动等生活习惯和行为。目前国内不少保险公司都已与可穿戴设备厂商进行合作，推出相关的健康管理计划。

综上可知，目前我国保险公司与可穿戴厂商合作推出的健康管理活动，一般就是通过用户的一些运动指标作为相关参数，凭其换取积分获得保险产品或是依据起程度相应减免保费。

2、健康管理APP

APP主要指的是保险公司推出帮助投保人进行健康管理的手机应用，“平安好医生”则是其中的典型代表。“平安好医生”是中国平安集团2015年4月推出的互联网健康管理产品，其为客户提供免费的线上医疗咨询服务，客户可以在APP上找到合适的医生，在线支付医疗费用，最短时间领到药物。同时，其也能随时监测客户健康情况，让客户能及时了解自己的健康信息，实现线上医网、药网、信息网的“三网合一”。平安集团依靠移动医疗为切入点，为客户提供一站式的健康管理服务，有望实现有效的医疗控费，商业健康险与医疗服务相互促进，解决患者与医院、患者与医生之间的服务痛点。

三、目前存在的问题

（一）数据信息准确性难以保障

移动医疗很大程度上为保险公司解决了数据来源问题，但是在数据的准确性上仍缺乏相应保障，主要的限制在于相关技术的发展程度与客户的道德风险。相关技术的基准程度严重影响着数据的准确性。例如一些可穿戴设备对人身体体征感应的灵敏度如果不够准确，这将导致反馈的数据不准确，使得保险公司不能准确判断客户的身体健康状况，从而导致后续一系列服务无法良好展开。客户的道德风险主要是由于缺乏相关的监控措施，一些身体状况并不太良好的客户在填写相关资料是没有如实填写，或者将可穿戴设备让周围身体健康的人佩戴，导致数据不真实。

（二）用户信息安全受到威胁

目前移动医疗设备及应用在数据安全与保护方面仍存在较大隐患。网络与软件安全技术公司Arxan在其2016年发布的研究报告中表明，通过对全球71个运用较广的移动健康APP进行安全漏洞测试后发现，在“开放Web应用安全项目（OWASP）”列出的10大移动应用安全风险中，86%的APP至少存在两个风险，这些风险极有可能导致APP使用者的敏感健康信息被获取，关键医疗数据被篡改。同时，用户一旦知道自己信息的安全性无定法得到有效保障，其对于相关设备或者APP的信赖度便会降低，一旦失去用户信任，保险公司面临的不仅是相关健康管理活动无法顺利进行，同时更有客户流失的巨大风险。

（三）用户参与持久度有待培养

目前许多使用智能穿戴设备与APP的用户参与的持久度并不乐观。很多用户都是在投保时通过保险公司介绍或者赠送，注册使用了相关健康管理APP及可穿戴设备，一旦时间往后推移，保险公司没有定期提醒或者举办相关线上活动，用户很难自觉持久地去佩戴或使用移动医疗设备，这就使得收集的数据不完整，保险公司难以达到有效的精准分析与健康管理目的。

四、结语

移动医疗与商业健康险，两个熱点行业的跨界结合为彼此的发展注入强劲动力。保险公司充分把握住互联网发展热潮，将移动医疗利用于产品服务中，使其成为构建健康险产业链的有利帮手，成为实现“健康保险+健康管理”新运营的切入点。但是目前移动医疗在我国仍处于发展的初级阶段，一些技术上的缺陷会让保险公司在使用的过程中面临一定的风险，同时，用户习惯的培养也需要保险公司去努力，保险公司要不断加强“以客户为中心”的服务理念，提供更为多元化、有吸引力、便捷实惠的保险服务，不断去完善产品设计与健康管理服务，提升用户体验，让使用者真正享受到移动医疗带来的健康管理服务。