商业银行互联网金融转型探讨

姚梦歌

摘 要：近年来随着互联网技术的不断发展，互联网金融行业得到较快的发展，第三方支付、网络银行、网络购物、理财等互联网金融业务发展迅速。互联网金融的发展给传统商业银行造成较大的冲击，也迫使传统商业银行不断的转型。本文以商业银行互联网金融转型为探讨重点，介绍互联网金融的诸多模式，并深入分析商业银行在互联网金融背景下的优势和存在的劣势，并运用大数据思维提出几点商业银行在互联网金融背景下的发展策略，以期促进商业银行的转型和发展。

关键词：商业银行；互联网金融

一、互联网金融模式介绍

根据当下互联网金融的发展来看，无论是业界还是学术界对其都没有非常准确的定义，相对来说，对于一些典型的业态分类已经有了大概的认识，例如互联网支付、P2P以及众筹融资。互联网金融是一种新型的金融模式，是通过互联网和移动通信技术来进行融资、支付，简单来说也就是互联网与金融的相互结合。我国有些銀行中颁布的文件也有对互联网金融的定义，如中国人民银行颁布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，其中指出了互联网金融的定义，传统金融机构利用互联网与信息通信技术与互联网企业进行合作，进行资金的使用。然而这种定义在很多学者中也有不同的歧义，正如安宝祥对互联网金融的理解：互联网企业依托于互联网工具，例如大数据、云计算、社交网络、电商平台等，并且对金融行业所开展的业务都有广泛的深入，这里的业务指的是互联网平台开展的第三方支付、理财、销售、金融电子商务等。

二、商业银行在互联网金融背景下的优势和劣势分析

1.商业银行内部优势

数据资源优势，作为我国传统金融行业关键领域，商业银行客户群体极为庞大，是客户沉淀信息数据的重要平台。商业银行内部有客户账户信息、属性资料和资产负债情况等海量数据。这些数据信息可以说是商业银行实施大数据战略的重要条件，利用互联网技术不断挖掘数据，有助于提升商业银行的客户数据利用率，降低银行运营成本。资金资源优势，商业银行资本雄厚，基础牢固，其盈利能力非常强大，这就为其大数据服务平台的创建提供了资金支持。统计显示，商业银行在2014年的资产总额为168.0万亿元，资金规模庞大优势是短期内互联网金融业所无法企及的。由于资金雄厚，商业银行可有效保障储存、硬件等数据设施的健全和完善，通过云计算服务器与数据库等设备解决大数据时代下发展中所存在的问题。人力资源优势，我国商业银行中存在很多高素质银行家，超强领导能力与牢固专业知识促使银行家精准掌握当今互联网金融发展方向，以大数据理念促进商业银行转型升级。

2.商业银行内部劣势

数据处理能力低下，商业银行一方面必须收集消费者账户、物理网点的结构化数据，另一方面还应该收集社交网站、移动互联网和电商平台等非结构化数据。但现阶段商业银行还在探索大数据模式阶段，因为数据分析人才缺乏，以往事务型数据库很难满足非结构化数据收集和分析需求，在处理大数据方面也无法有效、精确的技术支持，这就对提升商业银行竞争力与数据处理能力产生严重制约。缺乏法律保障，商业银行和大数据两者跨界融合可以说是互联网经济环境下对金融创新理念的成功运用。但是，金融业和互联网业两者存在根本上区别，由此就造成大数据和商业银行业监管模式、商业规范有所差异。作为规范的现代金融业，商业银行备受金融监管机构与法律的监管约束，而到目前为止还未制定一部有效规范金融业中对大数据应用的法律规范。所以，法律保障的缺失造成商业银行在实施大数据战略中存在无法可依的情况，这就必然导致商业银行滥用大数据，对银行健康、可持续发展产生严重影响。

3.商业银行在互联网背景金融背景下的转型优势

技术环境，储存技术、信息传到技术以及云计算的发展与成熟为商业银行中对大数据的应用提供良好的技术保障，而传感器与二维码则对现实世界和虚拟世界的接轨具有很大推动作用。政策环境，我国《十二五信息化建设规划》中明确指出，必须提升银行战略实施中数据的重要性理念，加速建设信息化商业银行，同时对银行信息化环境进行全面优化，而银行实施大数据战略对银行信息化的转变具有推动作用。国家政府从政策环节对行业数据布局进行正确引导与规范，保障了商业银行对大数据中心的建设。社会经济环境，互联网金融背景下，经济结构优化调整、经济换挡回落造成金融生态发生改变，外部经济变革需要商业银行加快转型升级速度。互联网技术发展背景下，金融发展和互联网思维融合已升级到国家战略层面，逐渐提升了行业规范化程度。基于大数据理念的商业银行转型升级与现阶段信息化经济发展潮流相符合。

4.商业银行在互联网背景下的外部威胁

相比于传统银行业，互联网金融模式交易成本低、资金配置效率高，打破以往银行空间与时间的束缚，带给大众前所未有的便捷与高效等用户体验，互联网金融业在持续、全面冲击着传统银行业，由此就会挤占传统银行发展的利润空间。而且大数据还存在一定风险威胁，具体表现为：信息扭曲风险，信息爆炸时代，信息安全难以得到保障，特别是近年来互联网金融诈骗频发，也给商业银行的发展带来一定的威胁，保障用户信息安全，提高自身互联网防护技术是非常必要的。数据中心和互联网系统中的漏洞造成个人隐私与客户信息频繁泄露，商业银行通过云平台等对大数据终端进行构建，以共享数据资源。然而，在构建大数据终端过程中也会有风险相伴随，数据一旦发生泄露，就会给商业银行客户安全与业务经营打来很大安全隐患，直接威胁着商业银行经营与发展。

三、互联网金融背景下商业银行转型的策略

1.运用互联网金融思维提升银行核心竞争力

首先，提高银行的信息化水平，通过加强信息化建设，提高银行的数据处理水平，同时也要加强商业银行数据分析能力的建设，广泛推行信息创造价值、决策基于数据等观念，全面引入大数据分析和数据挖掘工具，基于大数据思维再造业务逻辑模式，加速由非结构化数据向决策支持信息的转化。其次，加强数据治理，不断提升数据质量。形成大数据分析中数据治理发挥重要功能的医师，创建标准化数据管理机制，从体制层面规范商业银行应用数据的行为。创建多维度银行数据管理仓库，根据产品、客户以及渠道等不同类别整合分散化数据信息，从而形成统一、合理的数据格式。最后，创建数据主管部门对银行数据进行集中管理，全面收集银行内外数据信息，以打造大数据时代下商业银行的核心竞争力。

2.整合银行内外数据，搭建商业银行大数据平台

商业银行应创建大数据分析平台，对银行数据全面整合，以完善商业银行数据分析，进而提升商业银行内外决策效率。首先，整合商业银行内部数据。作为金融业核心领域，商业银行和顾客交流中，会积累海量数据，商业银行应该基于内部信息系统，全面整合商业银行客户信息，通过各种渠道综合交易工作中的客户信息，创建统一数据分析平台，以有利于银行制定大数据战略决策。其次，对外部社会化资源综合运用。商业银行应该注重收集积累各类数据，重视和电商企业、社交网站的交流合作，从而打破传统数据壁垒。在完善内部数据前提下，商业银行还应该积极创建和互联网媒体的信息共享机制，利用多渠道取得客户数据信息，并通过论坛、微信及微博等社交网站整合顾客沟通渠道，以为不同顾客提供针对性服务。

3.基于大数据洞悉客户需求，提升银行经营决策效率

基于大数据平台对内外数据资源进行整合，预测市场发展方向，全面梳理顾客需求为导向的银行经营理念，对银行顾客生活形态与行为深入剖析，描绘顾客生命周期曲线，明确顾客在信贷、金融产品以及消费等环节的需求。通过微信、微博等平台信息，创建数据投资模型。因为现阶段微信、微博等已经成为受众散步信息、分享新闻以及交流沟通的重要平台，所以商业银行必须积极探索投资决策和微博微信相结合发展模式，深入挖掘网络信息中所存在的數据财富。比方说，依照微博内顾客情绪对其银行服务满意度进行判断，由此对产品展开优化升级。依照顾客微博关注对其投资偏好与兴趣爱好进行投资。商业银行在充分认知与了解顾客基础上，为其制定个性化、全流程经营方案，通过数据分析使顾客经营决策优化能力得到不断提升。

四、结束语

互联网金融大背景之下，商业银行想要长足的发展，需要及时的调整自身发展战略，运用互联网思维提高商业银行的核心竞争力，整合银行内外数据，搭建商业银行大数据平台，基于大数据洞悉客户需求，提升银行经营决策效率，进而不断的提高商业银行的信息化水平，促进商业银行的转型升级。

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