孩子财商养成记

依凡

财商一词最早是由美国作家罗伯特·清崎在其所著的畅销书《富爸爸穷爸爸》中提出，解释为金融智商。他认为：“理财智慧是我们头脑智慧的一部分，是我们用以解决财务问题的智慧。而财商是对理财智慧量化后的值，它关系到如何量化我们的理财智慧。”

在发达国家，财商已成为继智商、情商之后又一被广泛认同的现代人必备的基本素养之一。相关专家认为：“如果说一个人的智商是重要的，情商是需要提高的，那么财商就是必须培养的，因为现代社会每个人的生活都离不开金融。通过财商教育，可以让孩子从小树立正确的金钱观、价值观和人生观。”财商和智商、情商一样，其形成、提高的最佳时间段是青少年时期，而且抓得越早，效果越佳。

我们先看看美国小孩的故事，看看他们现在的财商水平，然后再看看我们自己孩子的故事。

来自金融强国的小女孩

2018年伯克希尔·哈撒伟股东大会上，一位来自纽约的8岁小女孩自称，她成为伯克希尔·哈撒韦的股东已经两年了。她问道：“为什么伯克希尔很多的投资已经偏离了之前的早期的轻资产投资的理念，尤其是为什么要投资BNSF（北伯灵顿铁路公司），而不是买轻资产的公司，比如说更多地持股美国运通？”

巴菲特迟疑了一下：“这个问题实在把我难倒了。我甚至庆幸她还不满9岁，她9岁的时候还不知道会提出多深刻的问题。”他笑称，“我就坐在这儿想，我到底要怎么来回答这个问题，我还以为我买这个股票是买对了；你现在一说，我甚至觉得自己犯错了似的。”

巴菲特解释称，伯克希尔·哈撒韦一直都偏好可以带来很多资本回报的公司，比如说像See‘s糖果、美国运通，收益非常好，而且已经保持了很长的态势。在谈到为何买入BNSF这家公司时，他表示，是为了能够进行更好的资本部署，而且当时的这个价格也是非常合理的，所以才进入了这种重资产的领域。

在这个故事里，我们可以看到这个不到9岁的小女孩问的问题很专业，并且已经持有股票两年了，我们不得不佩服其家长在财商培养上的超前。同时，巴非特的耐心解释，也体现了社会上下对待孩子财商教育的用心与精心。这也使得我们不得不重新审视一下我们的财商教育到底在什么水平呢？

“压岁钱”风波

赵女士带儿子去拜年，亲戚朋友都大方，给孩子压岁钱达到了6位数。12岁的孩子想自己留着存起来，赵女士跟孩子说：“爸妈给你存着，等你长大了给你出国用。”而赵女士在之后挪用了孩子的压岁钱去国外购物。这件事被婆婆和丈夫知道后，引起了家庭的矛盾甚至差点告上法庭。

不少家庭因为孩子压岁钱怎样处理的问题有争议和矛盾，湖南红网发表胡建兵的观点认为，既然是父母或者亲朋送给孩子的钱，应该属于孩子，别人无权干涉。然而，孩子能收到压岁钱，亲朋名义上是送给孩子的，实际上还是看在孩子父母的面子上。孩子收到了亲朋送的压岁钱，孩子父母也不得不礼尚往来，给别人家的孩子送压岁钱。所以，孩子的压岁钱实际上是父母的钱。未成年的孩子，吃喝穿住等都是父母管的，孩子理应拿出压岁钱作为家庭日常开支，用于上学支出等。作为孩子的监护人，父母支配孩子的压岁钱也在情理之中。未成年的孩子管理自己的生活都困难，让他们管这笔钱，也有可能会拿着钱挥霍浪费。孩子的“压岁钱”不管从哪个方面来讲，应该交由父母打理为好。过早地让孩子手头有太多钱，对孩子的身心健康没有好处。当然，孩子压岁钱交由父母打理，父母应该尽可能地从保护孩子的利益出发，把这笔钱用在孩子身上，用到孩子最需要的地方。

父母大包大揽培养不出财商

很多家庭对待孩子的压岁钱是大包大揽，孩子没有任何发言权。我们遇到这样一位学生，他这样讲述自己的苦闷：小时候，我的压岁钱都上交父母了。我好像习惯了这样的做法，也不知道那么多钱能做什么，就很听话地给家长了。后来才知道，金钱的独立跟个性的独立有很密切的关系。

很多在后来能够自由掌握人生，选择自己喜欢的人生方式的朋友，大多在很早的时候就有了自己处置财务的习惯，无论是买一些喜欢的器具也好，自己交学费买书也好，自主意识特别强。

虽然父母大包大揽也没有什么不好，但给孩子处理钱财的机会，很大程度上就是给他们自己规划人生的机会。财商的培养跟情商、智商密切相关，能够自理钱财，也能更明确地知道自己想要的是什么。

而像我这样，家里包揽惯了，所有的人生规划都在父母设定的路上走，甚至工作以后赚了钱，还是存到一定数量就转给父母，让他们去炒股或是帮忙买理财产品。父亲会觉得，钱在他手里才是安全的、可靠的，哪怕是亏了，也是他的问题，跟我没有关系。而当我自己买了一个基金，赔了几十元的时候，他会觉得是出了天大的事，更加不放心让钱留在我手里了。

听了这个学生的“控诉”，我不禁叹息，原本我们以亲情、血缘为纽带的传统社会，在当下市场经济大潮冲击下，很多教育理念都在发生着变化，人与人之间相处的方式和原则也在变化。社会是一个大学堂，每天都会有新事物，孩子们需要的是自主独立的意识。财商教育真的是刻不容缓。

适度给孩子处置权培养财商

一位朋友，孩子刚拿压岁钱的时候，就给他开了银行活期账户。后来发现，大宝账户里的钱有10万多元了，放在银行拿利息太可惜了，这才开始用压岁钱做基金定投，多出来的钱买了京东金融或百度金融的一些产品。

但家长觉得大包大揽地替孩子理财并非上策，于是找了一个折中的办法，在不动用大宝压岁钱的前提下，给孩子一个钱包，里面放着以各种名义奖励他的钱，比如考试考了95分以上了，比赛拿奖了什么的。过了一段时间，孩子把这个当成游戏，时不时地把钱包里的钱拿出来数一下，告诉朋友里面有多少钱了。

朋友觉得这样也不行，不想让孩子只会存钱，于是鼓励他消费，甚至有一阵子规定他一个周末必须去趟超市花掉多少钱，也让他请大家吃饭。或者他特别喜欢的东西，如果价钱不高的，让他自己买；如果价格高的，就大家凑份子。朋友的观点是，让孩子学会如何花钱比攒钱更重要，让他在花钱中体悟“物有所值”“物超所值”“物有不值”的观念，让他明白如何使用相同的钱买到更好更多的商品，或者用钱来做更有意义的事情。

我们常说君子爱财，取之有道，但落实到教育上，就不能是这样一句空洞的口号。儿童教育专家乌兰说，“生活中，父母可以通过零花钱管理，引导孩子学会适当控制，并利用正确的方式满足自我需求。理财管理只是孩子自我管理的开始。”很多家庭已经意识到财商教育的重要性，并已着手进行规划，在这里我们也总结了一些金点子，供参考。

1、设计一个系统，让孩子赚额外的钱。

2、给孩子设立储蓄账户，定期听取孩子对账户的看法。

3、让存钱的过程像花钱一样有趣。

4、在花钱上，可以允许孩子犯错，让其承担决策失误的责任，并从经验中学习。

5、孩子一旦掌握“我要”的概念，就开始让他理解“我要”意味着一笔开销。

6、帮助孩子理解“我需要”、“我要”和“我希望”之间的区别，这使他能在将来做出好的花钱决策。

7、孩子长大一些时，就让他共同承担家庭的财务目标，让他了解家里为什么存钱，怎样赚钱，又怎样聪明地花钱。

8、让孩子介入家庭的财务计划和开支过程，使他了解计划的重要性。

9、設计一个简单的记录系统，孩子可以用来记下他赚的钱、花的钱和节省的钱。

10、要求孩子照管好自己玩具和个人物品，教会孩子量入为出。

11、时刻牢记父母是孩子的榜样，所以要示范合理的花销理念，如提前做购买计划、采购清单等。