对中小企业融资难问题的探析

刘晓静

【摘要】随着我国改革开放和经济的不断发展壮大，中小企业也由少变多、由弱变强、由单一不断多元的发展了起来。 目前，我国99%以上的企业是中小企业，其推动着我们国家的经济快速、稳定向前发展，在为我们缓解社会就业压力的同时也给市场带来创新的产品和技术。然而，随着中小企业的迅速发展其融资难问题却愈显得突出。本文通过对我国目前中小企业融资难的现状进行分析，探寻出中小企业融资难的原因，并且透过原因找方法，为中小企业的融资难问题出谋划策。

【关键词】中小企业 融资难 对策

一、中小企业融资难现状

尽管中国中小企业在整个国民经济中的地位日益显著，为我国的经济发展、扩大就业、社会的稳定等发面起到了重要的作用，但在其获得融资的各个方面中没有与其贡献成正比。反而其融资比较困难，融资难成为制约中小企业发展的一个重要因素。

（一）融资渠道单一，内部靠自身积累。外部靠银行贷款

我国中小企业的融资渠道单一：主要靠自身积累。自我发展壮大。它难以通过发行股票、债券等方式来募集资金，导致企业的融资方式主要以传统方式为主。企业的发展仅仅靠内部筹资是远远不够的。内部的融资只能挽救企业短期或者初期的发展。企业要想长久发展，内部融资是远远不能满足企业发展需要的，企业必须打开外部融资的通道。企业外部融资主要靠银行贷款，通过把自己的有价物抵押给银行以此来换取银行的贷款，但是银行贷款手续繁琐，对抵押品的要求很高，就算企业最终取得了银行的贷款资金，其约束条件也比较繁多，而且贷款金额少，期限短，远远满足不了企业长期的发展。

（二）民间借贷混乱，融资成本高

随着银行贷款门槛的提高，中小企业为了筹集资金以达到发展的目的，且上述融资方式满足不了企业长远的发展需要，因此企业不得不从外部来寻求方法，民间融资就成了企业主要的目标对象。但是。民间融资成本很高。风险很大。制度不规范，企业要面对巨大的还本息金额。对企业的发展也有所阻碍。

二、中小企业融资难的原因

（一）经营风险大、抵押物品数量较少、银行借贷难

大多中小企业其自身资产不足，经营规模小，盈利能力低，操作风险高。加之，大多中小企业属于发展初期，经营能力弱，缺少足够的抵押物品、经营缺乏稳定性等不安全因素较多增加了企业的经营风险，抗风险能力较差，在还款能力不如大企业高的同时其坏账率却高于大企业。银行以稳健经营为原则。当企业可抵押物重量及数量都偏少时，经营风险高，银行的风险和收益不对称对稱，降低了银行向中小企业贷款的可能。再者，在银行贷款。手续繁琐不说程序还比较复杂，要求比较精细，银行对质押品或者担保人的要求太高。对其信用审核太严。审批时间过长也是阻碍企业向银行贷款的原因.有些银行他的信贷管理方式和放贷方式与中小企业的融资特点不匹配，严重阻碍了企业贷款融资的道路。

（二）信誉程度低，透明度低

我国企业整体信誉体系不完善，企业发展外部环境差，不少中小企业就不怎么讲信誉。“两套帐”在我国十分流行，虽然已有所好转。但难免会有些企业面对国家、政府、银行等机构的调查通常会准备一份光鲜亮丽的账目，金融机构难以获取企业真实的财务信息。没有办法准确的对企业的盈利情况和真实情况做出判断，所以金融机构不愿意贸然的给企业贷款。还有些企业逃债、废债现象严重，有的企业将贷款金额用于与企业经营无关的用途，诓骗银行等金融机构，并且部分企业多处开账，多处贷款。以此来套取银行信贷资金。逃避银行的检查等。阻碍了金融机构融资的积极性，加大了企业融资的难度。

（三）政府扶持力度不足

我国政府还没有制定和完善支持中小企业发展的法律法规，也没有形成完整的扶持中小企业发展壮大的政策体系。近年，针对中小企业贷款难、担保难等问题，政府虽颁布了一些政策，但并没有形成一整套完整的支持中小企业发展的金融体系制度，所以在某些方面束缚了中小企业的贷款、融资。对中小企业的发展产生了很大的影响。

三、解决中小企业融资难的对策

（一）企业自身

（1）加强企业内部的管理。信息透明化。企业管理者应该与时俱进，多学习一些专业知识，开放自己的思想，提升自己的管理素质，要用民主、开放的心来接纳一切有利于企业发展的思想和观念，要应用一切先进的管理机制；企业应完善财务信息。做到公开、透明。要挽救中小企业在各个机构中“骗子”的形象，只有这样，财务机构才会愿意对其进行考核；完善企业财务管理制度。应向国有大企业或者外资企业看齐，根据自身特点。学习并应运优秀的管理制度，只有完善的制度才会使企业发展的更好。才会吸引来不同人、机构融资的目光。

（2）拓宽融资渠道，应用多元的融资模式。目前，在我国中小企业中，融资主要是以银行贷款为主，虽说也有其他的融资方式和渠道，但那只是占一小部分。是辅助的融资渠道。企业自身需要开创新的融资渠道，比如股权融资、债权融资、信托融资、民间借贷、商业信用等。不能只盯着银行这一条路，上述融资渠道都可以与银行借贷一同为企业的融资出力，可以使企业多方面、全方位的取得不同融资资金，为企业的长远发展打下坚实的物质基础。

（3）技术创新，提高核心竞争力。企业的创新能力是金融机构提供融资资金额度的考虑范围之一，所以企业应该全力进行技术创新，增加企业自身在同行业的核心竞争力，创造同大企业合作的机会。提升自己在行业中的知名度和地位。当企业拥有自己所骄傲的产品或技术时，其实这项产品或技术就是企业的资本，企业可以用此来和银行“交易”。也可以通过该产品或技术吸引其他人和机构的目光。从而可以达到资金流人企业的目的，为企业的长远发展解决资金难的问题。

（4）培养或引进知识分子，学习融资知识。对人才的引进和培养是所有企业都应当做到的。因为没有专业人员的操作任何工作都显得非常业余。通过专业人员的专业分析和解读。企业可以形成一套科学的规避风险和风险嫁接的机制，可以有效防范风险。企业应加大对员下的学习培养、积极引进和培养具有融资知识的专业人才，可以为企业打造一支工作效率高、融资知识精良的团地，专门为企业寻求优良的融资。

（二）融资市场

（1）放低融资门槛。中小企业的发展和扩建为融资市场的发展打开了新的大门。所以在可控范围内，金融机构应该放宽对中小企业的融资门槛，努力实现双方共赢的局面。其一，金融机构应该改革和完善一下审核评估制度，评估的概念和标准过于模糊为审核工作增加了难度同时延长了审核时间，过长的时间就有可能导致企业的惨败。再者，金融机构应该多加重视对企业自身未来发展的评价，并非是企业已有资产或未来现金流的评估。机构应该对企业融资项目本身的发展前景进行审核，要突破原有审核的局限性，金融机构在原有的审核标准上应该在加一些参考指标。如：融资项目的发展前景、企业自身的发展空间等。

（2）规范和发展中小金融机构及民间借贷组织。民间借贷在某些方面与银行是类似的，与银行形成互补。民间借贷就是债权人和债务人之间达成协议的借款，其与银行借贷相比较，更加方便快速、灵活简捷，民间借贷手续流程较为简单，资金到账快捷高速，因此成为中小企业突遇困难的首要之选。然而。民间借贷利率较高，操作不规范，资金流动不透明且成本较高，面对民间融资的不断扩大发展。金融市场建立健全民间融资的制度迫在眉睫；政府应通过强有力的法律手段建立一个解决方式正规，资金流向透明的民间借贷市场，改善当下的融资制度，从根本上解决中小企业融资难的问题。

（三）政府

（1）完善对中小企业融资方面的法律法规或规章制度。在我国，多数中小企业资产少，信誉差而且负债率还高。这就要求我国政府应该在法律法规方面维护中小企业，使得中小企业可以在优良的融资法律法规环境中茁壮成长。现有法律原则性太强，缺乏具体的操作实施，所以应该完善中小企业融资的法律法规。政府展打开了新的大门。所以在可控范围内，金融机构应该放宽对中小企业的融资门槛，努力实现双方共赢的局面。其一，金融机构应该改革和完善一下审核评估制度，评估的概念和标准过于模糊为审核工作增加了难度同时延长了审核时间，过长的时间就有可能导致企业的惨败。再者，金融机构应该多加重视对企业自身未来发展的评价，并非是企业已有資产或未来现金流的评估。机构应该对企业融资项目本身的发展前景进行审核，要突破原有审核的局限性，金融机构在原有的审核标准上应该在加一些参考指标。如：融资项目的发展前景、企业自身的发展空间等。

（2）规范和发展中小金融机构及民间借贷组织。民间借贷在某些方面与银行是类似的，与银行形成互补。民间借贷就是债权人和债务人之间达成协议的借款，其与银行借贷相比较，更加方便快速、灵活简捷，民间借贷手续流程较为简单，资金到账快捷高速，因此成为中小企业突遇困难的首要之选。然而。民间借贷利率较高，操作不规范，资金流动不透明且成本较高，面对民间融资的不断扩大发展。金融市场建立健全民间融资的制度迫在眉睫；政府应通过强有力的法律手段建立一个解决方式正规，资金流向透明的民间借贷市场，改善当下的融资制度，从根本上解决中小企业融资难的问题。

（三）政府

（1）完善对中小企业融资方面的法律法规或规章制度。在我国，多数中小企业资产少，信誉差而且负债率还高。这就要求我国政府应该在法律法规方面维护中小企业，使得中小企业可以在优良的融资法律法规环境中茁壮成长。现有法律原则性太强，缺乏具体的操作实施，所以应该完善中小企业融资的法律法规。政府应该加强对中小企业服务的意识，废止不适合中小企业发展的法律，减轻企业的负担；建立对保障中小企业合法权益的法律法规。规范银行等经融机构对中小企业的各种行为，用法律来保护中小企业的合法权益；政府应该出台一些与民间借贷相关的法律，推动民间融资更加规范化、合理化的发展，为企业融资添砖加瓦。

（2）建立健全对中小企业融资的担保机制，鼓励金融机构对中小企业的支持。在发达国家政府部门插手为中小企业提供担保支持，信誉担保制度是发达国家里中小企业最为依赖、使用率最高且效果最好的金融支持制度，为众多中小企业解决了融资困难的问题。比如在日本，政府设立了——中小企业信用保险公库，专门为中小企业融资服务，在民间，设立了大量的担保机制和担保协会，共同为日本中小企业融资提供信贷担保。我们国家也应该完善现有的担保机制为中小企业融资所服务。政府应该为金融机构创造一些优惠政策。使其在帮助中小企业发展的同时自身也得到相应的发展，获取相应的利益，只有这样。金融机构才会不遗余力的帮助中小企业。从而改善中小企业融资难的问题。

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