商业银行贷款定价的比较与借鉴

齐继明

【摘要】当前随着“创新驱动发展”战略在我国经济上的持续推进，我国经济稳步发展，经济体系日趋完善，但由于发展速度的逐渐放缓，中国各中小型银行为了应对经济态势的改变也开始尝试通过转变经营战略以谋求更高的经济效益。而贷款定价作为银行参与市场竞争的一项重要条件，一直是各中小型银行长期以来颇感困扰的问题。本研究旨在将国内银行在贷款定价方面一些较为普遍的探索方向进行归纳，并通过与西方国家银行经营模式的比较总结出较为先进的经验教训，以供探讨。

【关键词】商业银行 贷款定价 比较

科学合理的贷款定价能够极大地提升银行的经济效益，增强银行的市场竞争力，是中小银行长久立足的根本。但是通过调查可知，我国多数中小型银行都存在着贷款定价不合理，经营战略过于陈旧等问题。因此一个具有创新性与科学性的经营模式是当前各银行亟待探索的方向。笔者对国内银行当前存在的一些问题归纳总结，探讨应对措施。

1 与西方国家对比中国商业银行贷款定价模式存在的不足

1.1贷款定价模式死板且缺乏对风险与效益的预估

我国当前商业银行的定价方法主要以基准利率加点法、贷款成本定价法、市场参照法和客户关系定价法这几种定价模式为依据，遵循“内向型”与“外向型”模式相配合的原理。但不同于西方“以客户为中心”的原则，由于西方国家重视市场的变化，随着市场价格的变动不断凋整贷款定价，所以外资金融机构报价方式灵活，而各大国有商业银行的报价体制相比之下显得僵化死板。对于市场的变化做出的反应也较为迟钝。此外，国内各中小型商业银行由于资金基础不够雄厚，且发展时间较晚。暂时不具备足够的条件对风险与效益做㈩较为准确的判断。且我国中小型商业银行也没有一个完善的信用风险评级体系，因此其发展与壮大的速度十分缓慢。

1.2银行管理模式陈旧导致效率无法提升

一直以来国内各中小型商业银行普遍采用同一种层级体系进行经营与管理——以总行 分行 支行的管理模式处理银行的各项业务。而这种模式存在的问题也是显而易见的，由于层级体系固定。所以解决问题时灵活性不强。且负责实际处理银行各项贷款业务的支行其实并不具备贷款定价的能力以及条件。当支行在处理一项不在自己贷款定价的能力范围内的任务时便需要向总行寻求帮助，由总行的专业人员进行定价后再将方案传达给各支行，如此权职分离必然会使贷款效率降低。从而影响银行的市场竞争力。此外，由于支行始终可以求于外力且有所依靠，这样便会使支行的发展方向受限，不利于其人才的培养。

1.3贷款定价的市场体制不健全

与西方的自由放任经济政策不同，中国的社会主义市场经济体系始终都由一双“有形的手”进行调节掌控——即国家宏观调控。由于国家对银行贷款定价问题的干预，各商业银行的贷款利率都要以国家定量为依据，其高出规定利率的部分均不受法律保护，因此完善市场体制是国家保障各银行效益的必然要求。政府的过分干预可能会导致银行经营者的积极性降低，银行对于应对市场变化的灵活性减弱。若政府对市场的干预不够，且市场制度得不到规范与完善便可能造成银行之间的恶性竞争，使竞争者做出违背法律及道德要求的错误行为。甚至进一步便会阻碍国内经济发展。

2中国贷款定价问题的集中应对措施与启示

2.1 对即将面临的风险银行应严加把控

由于中西方经济体制的差异，美国已全面实现利率市场化，即将利率的决策权完全交给金融系统，因此各银行管理者的自主性很大，但风险也会随之增加，故而美国的商业银行在贷款定价时更侧重于关注风险预估与市场的变化。而国内目前尚未实现利率市场化，所以对于中国的商业银行经营者而言，成本的保障与银行制度的完善才是当前亟待解决的问题.这便导致了国内商业银行对于风险判断与预估能力培养方面的忽视。为了实现经济效益的稳步提升，商业银行应该选用稳健的贷款定价模式。并处理好风险与收益的平衡关系。对于风险较大的贷款项目提高贷款定价。实现效益的最大化。在办理贷款业务时应坚持以银行效益为核心的原则，增强银行对于信息数据的处理与计算能力，从而能够使银行获得最合理的贷款定价数值。

2.2因具体情况制宜实现贷款定价模式的灵活运用

贷款定价应随着市场的变化灵活改变，做到因事制宜，因地制宜，因时制宜。由于地区发展程度不同，或城乡的经济水平的差别，银行接待的商业贷款的类别也有很大差异。例如相较于上海，黑龙江的经济发展水平较低，因此黑龙江的企业的发展周期相对较长，所以贷款类型可能多以中长期贷款为主。但同时因为黑龙江的耕地面积大，为提高经济效益农产品需求量也会扩大，所以农业类型的贷款可能较多，那么银行便要对于农业产值的风险性提前做出预估。对于不同的钱款去向与客户需求，银行需要给出不同的贷款定价才能确保收益扩大，降低风险减少损失。因此国内商业银行应该采用灵活而稳健的贷款定价模式，全面考虑客户关系。对于每一笔大额借贷的去向都要做到详尽的了解。依据客户的行业，需求，贡献度，经济能力的不同实行差异化的贷款定价模式是至关重要的。

2.3完善商业银行市场体制与法律法规

对比西方银行的贷款定价模式，我国应该应建立起一个“以市场价格为参考、计算资本成本、充分考虑贷款风险及客户关系”的贷款定价机制。商业银行在保障成本的基础上要时刻以市场价格为参考。且商业银行经谈判协商后确定价格的原则是要在确保定价区间下限（即价格底线）不被突破的基础上，尽量贴近市场水平，以确保客户贷款的市场份额及赢利水平的不断提高。此外，在建立健全商业银行市场体制的同时，不可忽视在市场竞争中法律法规的完善。只有在明确法律法规、规范竞争者行为的前提之下，才能保证银行效益的稳步增长，国家经济水平的稳步提升。

3结语

通过笔者对于国内贷款定价问题的集中表述可知，无论采用何种定价模式，银行经营者的态度与银行人才的聘用及培養都是极为重要的。经营者在汲取西方先进经营战略的同时也要注意我国银行对不同战略的适应性，在保留固有的优势的基础上改善不足之处。坚持以市场价格为参考。以变动成本为下限的原则。推动中小型商业银行认识到不足，并不断创新，依据具体而现实的比较。使银行能够为贷款定价找到一个最科学的数值是本研究所追求实现的最大意义。

参考文献：

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