个人贷款业务的问题及对策研究

关保忠

【摘要】随着改革开放的发展，我国市场经济得到迅速发展，金融业也加快了发展的步伐，金融业务不断创新扩展。其中个人贷款业务也随之如火如茶的得以快速发展，促进了我国经济的不断发展。但是，随着贷款业务的迅速壮大，随之而然的产生了一些突出的问题，本文主要介绍当前商业银行个人贷款的现状，分析了个人贷款业务存在的问题，提出了相关的解决对策。

【关键词】个人贷款 问题 对策

一、商业银行个人贷款业务现状

近年来，商业银行个人信贷业务呈快速发展态势，人行数据显示，13年末全国个人贷款余额19.86万亿，近三年累计新增13.51万亿，累计增幅68.03%。其增长速度远高于其他信贷业务。尤其是2016年度，当年全国个人贷款新增占全部贷款新增的50.04%，其发展态势不容忽视。基于上述情况，各商业银行高度重视个人贷款业务。

（一）个人经营贷款

随着我国私人经济的蓬勃发展，大量创立个私企业，融资需求不断提升，尤其在中国沿海地带，个人经营贷款在帮助借款人生产经营中起着重要作用。该类贷款业务借款主体为个人，比企业公司类贷款手续简便、担保方式灵活、发放速度快，因此受到市场普遍欢迎。并且由于该类贷款一般较基准利率上浮20%～50%，银行贷款收益率较高，促使各家银行迅速扩大贷款规模。

（二）个人消费贷款

个人消费贷款是银行向个人发放的用于个人及家庭消费的贷款，涉及个人生活各方而的消费融资需求。越来越多的居民开始了解和选择信贷消费。同时，该类贷款金额虽小、期限不长，但数量庞大.放贷成本低廉.也给银行带来了聚沙成塔的可观效益。

（三）个人住房贷款个人住房贷款是银行向个人发放用于购买个人商品房的贷款十多年来，我国房地产市场持续高速发展，旺盛的市场需求推动房价不断攀升，使购房者承受的经济压力不断增大，越来越多的购房者选择贷款买房.促使银行住房贷款业务发展迅猛。

二、商业银行个人贷款业务问题

（一）相关法律制度不健全

我国至今尚未建立有关规范个人活动的法律规范，包括保护银行债权的法规等没有健全的规范。没有对失去个人信用、个人贷款违约等情况进行约束。个人贷款业务的贷款期限也是不同的。客户身份复杂，不确定因素多。一些银行的风险控制力比较差，很容易造成一些借款人利用法律和银行的漏洞进行欺诈。此外，商业银行对抵押物进行处理和拍卖也存在困难，在处置个人抵押财产方面没有有效的法律保障和市场保障。我国消费品二级市场起步较晚，正处于初创阶段，交易秩序混乱，交易法规也欠缺，各种手续十分繁琐，变现成本难度较大。导致银行难以将抵押物变现。

（二）个人信用体系不健全

对于目前人民银行已经建立的个人征信系统，虽然通过几年的发展。系统有了一定程度的更新但系统内所体现的个人综合信息仍有部分错误或更新比较慢等情况。加上对个人贷款市场的竞争使银行之间缺乏沟通，从而使得个人的信用信息披露不够，信用信息资源无法共享。另外，很多银行出具的“非恶意拖欠还款证明”字样的证明个人信用报告中的信息是否属实也很难知晓，因此很难正确掌握个人相关信用信息，对于个人贷款业务的开展有了抑制作用。也并非信息的不对称又可能致使借款人将贷款恶意挪用，用于经营或投机活动，经营失败导致贷款偿还出现问题。比如，一部分借款人在银行申请个人贷款后并非真正意义的区投资或消费。而是去购买基金或股票。这样的投机行为是非常不可取得。

（三）对个人贷款业务重视不够

部分商业银行领导和客户经理还没有清醒地认识到办好个人贷款业务对我行综合业务发展所起的重要带动作用，片面地认为个人贷款客户散、金额小、劳动强度大、管理难度大、经营成本高，考核权重分数占比小。奖少罚多、做得多错得多等等。没有认识到个人贷款业务的综合效应，缺少业务发展的前瞻性、大局观，错失发展良机，个人贷款业务存量和增量都落后于当地金融同业。

三、商业银行个人贷款业务问题对策

（一）不断完善个人贷款制度

简单说就是从客户角度出发，根据个人贷款业务发展的营销理念和客户所需。商业银行开展比较便利的个人贷款，解决贷款难、程序复杂、手续费高等诸多问题。

个人贷款是经济资本低、风险也较低、收益稳定且期限较长、综合效益明显的业务品种，已成为当今各家商业银行激烈竞争的对象。因此，各行必须统一思想认识，转变经营理念，改变过去那种大就是好的错误思想，要与时俱进，抓大不放小。把加快个人贷款业务有效健康发展作為我们调整优化信贷结构、转变业务增长方式的一种重要手段。各行在加大个人贷款营销与投放的同时，必须加强管理，规范操作，提高风险防范意识，确保我行个人贷款业务既快又好地发展。

（二）不断丰富个人贷款产品

商业银行也可在央行的相关制度要求下建立和丰富适合我国地区发展的个人贷款种类，如开展相关创业、出国留学、外出打丁的相关贷款产品，促进贷款业务的全面发展。国内外经验表明，个人贷款品种多样化，有利于促进银行业金融机构环境的改善，增强个人贷款发放的连续性。为此，应通过多种途径，采取多种形式，大力发展个人贷款新品种，使金融机构个人贷款业务更加丰富，更能满足广大消费者的需求，这将成为我国金融机构发展个人贷款业务的一个重要组成部分。

（三）提高贷款认识。促进可持续发展

实现个人贷款资金的安全性、流动性和盈利性，是商业银行和其他金融机构贷款的重要原则，要想实现这三项原则，必须加强个人贷款管理。银行发放个人贷款，必须以贷款能够安全收回为前提，贷款风险的高低，直接影响到贷款的安全，贷款的风险越高，安全性就越低；反之。贷款的风险越低。安全性则越高。所以，为提高个人贷款的安全性，就必须加强管理，特别是贷款的风险管理，努力降低个人贷款的风险。流动性是银行发放贷款的又一重要原则。为使信贷资金具有一定的流动性，这就要求商业银行合理配置信贷资金，加强贷款管理。保障信贷资金按期流回银行，以满足客户及时提取存款和发放必要贷款的需要。个人贷款资金是银行信贷资金的重要组成部分，西方发达国家个人贷款在银行贷款总额中占比一般都在35%以上，我国现阶段个人贷款占银行信贷资金的比重虽然不大，但随着此项业务不断发展，占比将会越来越大。

参考文献：

[1]蒋心盈.林慧，商业银行个人信贷业务的现状与对策分析[J].时代金融，2017.

[2]李淑红，我国个人住房贷款发展存在的问题及对策[J].森林工程，2014.