浅谈农村商业银行的问题与对策

杨月

【摘要】金融是现代经济的枢纽，是国家管理、监督和调控国民经济运行的重要杠杆和手段。金融的高速发展是国家经济平稳运行的保障，近年来，城市金融体系急速平稳发展，与之相比，农村金融发展滞后，导致农村经济发展受阻。农村经济的重要一环是农村商业银行，其肩负着统筹城乡经济发展，促进城镇化的平稳推进的作用，因此农村商业银行成为了我国近些年金融战略发展的重中之重。本文通过讨论农村商业银行发展中遇到的问题，提出解决方案，进而优化发展战略，达到推动农村商业银行改革与前行的目的。

【关键词】农村商业银行 问题 对策 发展战略

一、农村商业银行历史与现状

（一）历史沿革

1951年，农村信用社诞生，经历了普及发展、恢复“三性”、行社分家、深化改革等阶段。目前农村信用社的改革方向是坚持以服务“三农”为宗旨，坚持市场化，坚持明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责。

农村商业银行就是农村信用社经过股份制改造，并在此基础上由民营企业、股份公司、有限责任公司、自然人出资的股份制银行，是为地方经济服务的商业银行，随着它的良好运行，如今已经成为农村经济建设的重要支柱。

（二）市场现状

农村商业银行拥有着丰富的机构网点，并在广大农民心中良好的品牌认知度，由于近年来农村经济的迅猛发展。农村商业银行成为农村金融名副其实的主力军。农村商业银行不仅推动了农村社会主义建设和农村大中小型企业的发展进步，而且促进了农村经济发展及金融改革。

然而，农村商业银行的发展仍存在一些问题，比如自身定位不清晰、风控制度缺失、人才资源管理薄弱等问题，这些问题都会阻碍农村商业银行的健康发展。要想进一步促进农村商业银行平稳健康发展，就要寻找问题，优化战略，加快改革，落在实处，最终以市场为导向，寻找出适合自身发展并可持续发展的道路。

二、农村商业银行发展中存在的问题

（一）自身定位不明确

一些农村商业银行处于改革的风口上。但是市场导向却不明显。这是很严重的问题，如果农村商业银行不能按照市场大环境变化的方向去经营、发展，那必然会受挫，开始走下坡路。经历转型与改革后的农村商业银行，虽然拥有了新型商业银行的特性。却仍保留了旧时农村信用社的特点，既坚持服务三农，助力农村发展，又在经济效益和社会效益上有一定的需求，这样而来就造成了商业银行发展的矛盾性。

农村商业银行存在的意义一方面在于促进农村经济建设、统筹城乡经济发展，另一方面要发展自身经济。创造自身经济效益。这样就要求农村商业银行协调统一、协调发展，两者兼顾创造经济效益和社会效益。

（二）风控制度缺失

作为一个商业银行，内部控制和严格管理是必不可少的，也就是要有完善的风险管理制度。当下农村商业银行在风控制度的不完善主要体现在以下几个方面：第一，风险管理意识落后，管理者的观念偏差导致不注重企业内部的管理与控制，一方面没有严谨的规章制度，另一方面不能做到执行有力。第二，不能正确处理业务发展和质量管理的辩证关系，往往顾此失彼；第三，面对风险的复杂性和多样性认识不够，对风险的种类和环节区分不明；第四，风险管理的方式单一，缺乏有效多样的定量分析下具和手段。对风险的主观性太强。

（三）人力资源管理薄弱

受到管理体制和制度的制约，农村商业银行的人力资源管理基础比较薄弱，人力资源管理体系不完善。相关的内部激励机制、薪酬制度等存在某种程度的缺失，较难留住人才，特别是专业人才。同时，部分农村商业银行员下来源复杂，“近亲繁殖”现象严重。文化水平低下，整体素质不高。

三、优化农村商业银行发展战略

（一）明确市场定位

明确市场定位与战略目标是农村商业银行腾飞的基础。要从以下几个方面人手：第一，建立科学的内部管理体系，实行规范管理。尽快完善农村商业银行的法人治理结构，形成决策、监督、执行相互平衡的年有效内部约束机制。第二，寻找市场定位，利用自身价值、优势区别其他竞争对手，提高竞争力。寻找合适的客户群体，拓宽业务覆盖面。第三，实行市场扩张制度，积极开拓城区市场。在市场变化中随机应变，稳步发展。

（二）完善内控制度

从农村商业银行现状来看，要想促进其发展就要首先完善内部管理制度，首先要健全内部规章制度，建立激励约束机制，明确责任与权利，尤其是加强重点环节与领域的控制制度，如：财务管理、借款制度等。第二强化规章制度的执行力。让规章制度逐渐规范化、系统化。真正把责任落实到具体责任人。第三，提高监督意识。完善管理阶层的内部结构。管理层可以把握权利，恪尽职责，互相监督，提高银行的管理与经营能力。

（三）健全人力资源管理

农村商业银行的人力资源管理主要从以下几方面人手：第一，做好岗位规划，把好选拔人才的关口，实现农村信用社的招收、选拔、任用、考核等劳动人事职能。做到人尽其用。第二，核实现有的人力资源，建立人才信息库，以便达到优化人才资源配置的目的。第三。依据农村商业银行的逐年发展，对人才实行动态的供需平衡。

四、结束语

农村商业银行对于农村经济建设、统筹城乡经济建设有着不可或缺的地位，为保证农村商业银行健康、平稳发展，需要优化戰略设计。从明确市场定位，完善内控体制，健全人力资源管理等方面人手。最终实现农村商业银行的真正价值，达到兼顾创造经济效益和社会效益的目的。

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